农村信贷业务培训PPT

农村信贷业务培训第一期蒋星二零一四年一月加强农村信贷业务管理的必要性：信用贷款余额71%保证贷款6%抵押贷款23%质押0%信用贷款余额保证贷款抵押贷款质押截止2013年末，全县各项贷款余额236240万元，其中信用贷款余额167983万元，保证贷款余额14479万元，抵押贷款余额53632万元，质押贷款余额149万元。加强农村信贷业务管理必要性：截止2013年底，全县信用贷款余额167983万元，占各项贷款余额71.11%，其中农户小额信用贷款余额150149万元，占比达89%。农户小额信用贷款余额89%其他信用贷款11%加强农村信贷业务管理必要性：截止2013年底，全县不良贷款余额6443万元，其中：信用不良贷款余额5162万元，占比为80.12%；农户小额不良贷款余额4471万元，占比为69.39%。贷款规模大于存款规模网点比比皆是（除掉营业部、全县34网点中15个网点贷款规模大于存款规模，占比达44.12%）借名、冒名、息转本、违规展期、诉讼失效、超授信、手续不完善等等问题屡见不鲜。全县贷款户数42505户，其中农户贷款户数41881户，占比达98.53，信用农户贷款户数40473户，占比达95.22%；资产结构急需优化存贷比长期高位运行信贷管理问题日益突出贷后管理严重缺位资产质量逐步恶化加强农村信贷业务管理必要性：法律法规制度办法国家、各部委、监管部门；省联社、办事处、县联社操作流程农户小额信用贷款、个人消费贷款、经营性质贷款信用工程建设信用村、组及信用乡镇创建，农户建档评级授信阳光信贷目的、职责、操作流程培训主要内容：贷后管理：档案管理、跟踪检查、年审、动态管理等常见问题：问题处理、案例分析经验交流：日常工作中先进经验交流有法可依、合规经营《物权法》、《担保法》、《公司法》、《民法通则》、《民事诉讼法》及司法解释等国家颁布国家监管部门出台：《贷款通则》、《农户贷款管理办法》银监发[2012]50号、三法一指引等监管部门颁布第一部分：法律法规省联社办事处各类贷款指导性意见和建议等县联社黔信联（2013）137号（省联社103号）、2013年11月7日下发《“致富通”农户小额信用贷款实施细则（试行）》、黔信联（2013）345号（综合授信评级）、行政事业单位职工贷款管理办法及个人生产经营贷款管理办法等。第一部分：制度办法《贵州省农村信用社信用乡（镇）信用村（组）评定及管理暂行办法》（黔农信办发〔2013〕103号）及“致富通”系列农户贷款管理办法。“金纽带”小微企业贷款管理办法等实地双人调查、建立经济档案、评定信用等级和授信金额、公示、发放贷款证和授信通知书客户提出用信申请、核实身份和贷款用途、收集相关资料、签订合同借据、发放贷款、建立台账管理定期或不定期贷款检查、催息、数据信息维护、按时年审、贷款收回、展期及诉讼等第二部分：操作流程农户小额信用贷款操作流程科学统筹做好准备按村逐户扎实开展牢牢记住“6”个严禁严格执行双人调查第二部分：操作流程注意12撰写报告审查审批完善手续发放贷款3多方调查贷前查询审贷分离催收及时注意建立台账跟踪检查贷款收回展期催收个人消费及经营性贷款操作流程第二部分：操作流程客户申请业务受理实地调查收集资料信用组信用乡镇信用村信用农户第三部分：信用工程建设第三部分：信用工程－－信用农户农户概念：指长期（一年以上）居住在乡镇和四个办事处所属社区（原城关镇水西、东山、麟珑、莲城、龙腾、育才、涌泉、向阳8个老社区除外）住户和户口不在本地而在本地居住一年以上住户，国有农场职工和农村个体工商户。评级对象概念：条件：居住在信用社服务区域内，拥有自有住房或固定生产经营场所18至65周岁，具有民事行为能力；从事农业生产或合法经营，有稳定可靠收入来源；无不良贷款（含已核销）和不良行为，家庭关系和睦。第三部分：信用工程－－信用农户总农户概念：所轄区域内符合农户条件的住户应建档农户概念：同时满足农户和评级对象条件的农户。注意：超龄、长期外出、举家外出、犯罪人员、恶意拖欠贷款形成不良的、低保及五保户等不属应建档农户。信用农户概念：在满足农户和评级对象两个条件前提下，经信用社评定领导小组评定信用等级为一般以上的农户。第三部分：信用工程－信用村（组）创建流程第一步：基础工作开展成立组织（乡镇信用工程建设领导小组、评级小组）召开信用村组创建动员大会、签订清收不良贷款目标责任书（也可在成立组织时签订）开展各项基础工作（宣传、建档评级、发贷款证、订信用农户牌匾等）第三部分：信用工程－信用村（组）创建流程第二步：申报验收信用组拟创建信用村组的村委以某月月底数据向所属乡（镇）信用工程建设领导小组提出信用组验收申请乡信用工程建设领导小组办公室审查数据是否真实达标乡信用工程建设领导小组组织信用组验收小组进行验收验收完毕验收小组撰写验收报告乡信用工程建设领导小组召开信用组评定会议并形成会议纪要乡镇信用工程建设领导小组对验收合格的信用组下发批复文件并组织授牌第三部分：信用工程－信用村（组）创建流程第三步：申报验收信用村村委收到信用组批复后，达到信用村创建条件的继续向乡镇信用工程建设领导小组提交信用村验收申请乡镇信用工程建设领导小组办公室审查该村各项指标情况乡信用工程领导小组召开信用村评定会议并形成会议纪要，同时撰写信用村评定报告向县信用工程建设领导小组提出信用村验收申请第三部分：信用工程－信用村（组）创建流程县信用工程建设领导小组组织信用村验收组进场对信用村进行验收验收完毕验收组向县信用工程建设领导小组汇报验收情况并撰写验收报告县信用工程建设领导小组召开信用村评定会议并形成会议纪要对通过验收的信用村行文批复乡信用工程建设领导小组收悉信用村批复后组织安排对该信用村进行授牌工作。常见问题处理：创建信用村应注意事项1、村民组超过5个的可直接按村申报，申报资料省掉中间信用组的申报环节即可。2、信用组批复必须为红头文件。3、村委可同时将数个村民组一并向乡镇信用工程建设领导小组提出信用组验收申请，即：只使用一份验收申请，但内容必须涵盖所需申报的数个村民组。4、由于信用组的验收评定是由乡镇信用工程建设领导小组组织实施完成的，故乡镇信用工程建设领导小组无需向县信用工程建设领导小组撰写信用组评定报告和验收申请。常见问题处理：创建信用村应注意事项5、拟申报创建为信用村的农户建档评级和信用农户发证及牌匾安装需于2014年6月底前完成，以达到创建指标符合信用村组创建要求，确保达到贷款证发放比例不低于80%、信用户安装比例不低于90%的标准，该项作为验收的重要内容之一。6、按照103的要求，四、五级不良率和不良面须同时达到要求，因此，各信用社在信用村组申报工作中应同时关注上述两个指标，管片信贷员应按月实施监测。第三部分：信用工程——建档评级农户建档评级应严格按照“调查→建档→评级→授信→公示→发证”流程有序开展。一、开展调查根据“黔信联〔2014〕44号”文件精神，调查应严格执行双人调查制度，调查人对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责，其中，主调查人承担主要责任。第三部分：信用工程——建档评级（一）前期准备调查人应以原有建档评级信息为基础，积极协调当地计生站、派出所或村委等有关部门多渠道获取拟调查村组完整的农户信息名册，并按下列步骤作好实地调查前期准备工作：第一步：向驻村干部、村干部或对当地情况熟悉的人逐户核实该村农户基本情况，从该村总农户中将65周岁以上、举家外出、五保户、有不良行为等不符合建档的农户列入未建档评级农户名单管理，如实录入电子评级表数据库，认真填写未建档评级事由。第三部分：信用工程——建档评级第二步：通过CCIS系统、风险监测系统、安义信贷管理系统、会计手工账等多渠道收集拟建档评级农户近三年的信用状况，将其中信用程度差、恶意拖欠或在评级时点贷款本金逾期超3个月（不可抗力因素引起的除外）的不良贷款农户列入未建档评级农户名单管理，如实录入电子评级表数据库，认真填写未建档评级事由。第三部分：信用工程——建档评级第三步：将符合建档条件的农户按“黔信联〔2014〕44号”文件附件5（调查人可根据实际情况在附件5中添加栏目）依次分组录入或填写农户名字、身份证号等基本信息，打印装订成册，作为进村入户调查的基础调查信息表，通过实际调查了解后如实填写相关信息，并作建档评级原始依据，按村组统一归档管理，有效提高工作效率。第三部分：信用工程——建档评级（二）实地调查按照双人调查要求，主调查人和次调查人应携带相机、信贷员日志本、笔等相关工具，并根据调查前准备的基础调查信息表相关内容逐村逐户开展建档调查工作。1.实际调查。调查人应逐家逐户进行“扫荡式”实地走访调查，详细了解农户家庭及成员状况、资产及负债状况、生产经营状况、收入来源及支出情况等与建档评级有关的信息，并将以上相关情况如实填入摸底表中的相应栏次，同时采集农户个人照片（或身份证照片）、资产照片、婚姻证明照片（或户口簿）等相关照片，切实掌握了解评级农户基本情况。2.间接调查。调查人除了直接对农户进行实地走访调查外，还应积极向第三人对评级对象相关情况作进一步了解、核实，确保建档信息的真实可靠性。第三部分：信用工程——建档评级实地调查中必须注意以下事项：1.加强宣传引导。调查人在进村入户进行实地走访调查时，应采取有效工作方式，积极主动与农户沟通，并用通俗易懂的语言向农户宣传信用社开展建档评级、阳光信贷、信用工程创建等相关工作的目的、意义，引导广大农户积极参与到建档评级和信用工程创建的工作中来，不断提升农户诚信意识，展示信用社的新形象，此项宣传工作作为建档评级维护的重要检查科目之一。第三部分：信用工程——建档评级2.强化调查核实。在开展实地调查过程中：一是若发现调查对象在基础调查信息表中无基础信息也不属未建档农户的，应认真核对并如实在基础调查信息表中的空白栏及时予以填写补建；二是若发现调查对象在基础调查信息表中有基础信息但经调查核实其实际情况充分证明为不应建档评级情况的，必须如实填写相关情况，严格归为未建档农户评级名单管理，有效提升建档评级真实性。三是若发现调查对象已纳入未建档评级农户名单管理但经调查核实符合建档评级条件的，应严格采取面对面调查结合间接调查方式，认真核实其实际情况，并如实在基础调查信息表中的空白栏及时予以填写补建，纳入应建档评级农户管理。第三部分：信用工程——建档评级3.扎实有效推进。在开展建档评级实地调查过程中，信用社负责人要充分发挥带头作用，在确保安全前提下，蹲村入户开展建档评级维护工作，并通过逐户与农户沟通座谈的调查方式，切实了解掌握其资信状况，严禁仅采集农户资产照片不深入与农户沟通“蜻蜓点水”工作方式，一经检查发现，将对相关人员通报处罚。第三部分：信用工程——建档评级二.录入完善资信调查表实地走访调查完成后，信贷人员必须及时将农户资信调查情况如实录入资信调查表：即将收集的农户基础信息逐户录入资信调查表和生成数据库。注意：（一）注意区分“家庭成员主要收入情况”和“家庭主要收入情况”两个概念。“家庭主要收入情况”合计金额应大于等于“家庭成员主要收入”（包含评级对象及其配偶、子女）合计金额，同时，“家庭主要收入情况”的收入项目名称及金额应与“家庭成员主要收入”的收入来源及金额保持逻辑一致。第三部分：信用工程——建档评级（二）家庭资产及负债的填写。资产名称按房屋、车辆、大型机器设备、经济作物等,可与“家庭主要收入及支出情况”中的“主要年收入情况”对应填写。家庭负责种类主要包括当期需要偿还的向银行或他人的借款及其他应付账款等。（三）存款账号栏可只填写账号后八位数字。（四）不良记录情况根据收集农户近三年来的信用记录进行填写，切实注意近三年无信贷往来或有重大不良记录信息录入，确保评分真实性。第三部分：信用工程——建档评级（五）各信用社农户评级管理电子表格必须使用2.0版本，为省联社信贷管理系统上线做准备。（六）“信贷员意见栏”必须包括以下内容：