中国移动支付问题浅析

中国移动支付问题浅析一、移动支付的概念从狭义上讲，移动支付主要指利用手机进行的支付。从广义上讲，移动支付除包括手机支付外，还包括利用其他移动通信设备所进行的支付方式。综上所述，移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。二、当今我国移动支付的现状近年来，移动支付产业发展迅速。特别是欧美日韩等地区，移动支付业务得到用户的广泛接受和认可。随着3G时代的来临，我国移动支付也呈现出勃勃生机，蕴含着广大的发展空间。3G为移动支付带来了良好的发展契机和空间，电信运营商和各大金融机构纷纷在移动支付领域开疆扩土。移动支付已经成为“3G时代应时而生的宠儿”。移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFD—SIM的2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付业务的发展带来一定的阻力等。三、当今我国移动支付存在的问题（一）安全问题安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。精品文档你我共享AAAAAA2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。3.缺失信用体系。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。（二）服务费用高昂服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。（三）交易支付观念交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。（四）法律政策以及行业规范问题我国在电子支付领域还处于起步发展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM卡手机支付方式，规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现各种消费，做着类似于现金支付的操作。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。（五）运营商的态度及盈利问题在手机支付业务推广前期，发展肯定离不开大量资金的投入；在市场运作的过程中，电信运营商需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦；当手机支付市场趋于成熟时，如若作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利益时，该市场将何去何从。因此，电信运营商的态度将直接决定了该产业的发展。对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其精品文档你我共享AAAAAA它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1％的手续费，而争食这1％的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，如何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。三、我国移动支付应对困难的防范措施（一）解决安全问题的对策1.采用WPKI技术方法,WPKI（WirelessPKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（EllipticCurveCryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。2.加强安全性要求,移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(SecureElectronicTransactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。3.消费者自身加强安全防范意识,大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识（二）解决服务费用高的对策1.努力获取政府的支持，充分借助政府的力量。手机支付业务贴近民生，业务覆盖范围广，涉及各行各业，行业领域内、政府内部、各协会之间的利益关系以及行业壁垒等都将影响到手机支付业务的发展。同时由于缺乏相关配套法规及政策的扶持，这项贴近民生的业务应用如果单凭运营商及厂商的力量去推动，显然比较吃力。因此政府要进行总体协调及规范，国家政府相关部门要出台更加规范、具体、可行的政策推动运营商、上下游产业协调分工，制订有效开拓、效率提升的共赢商业模式。2.实施统一的技术标准，降低技术费用。移动支付行业要实现互利共赢，就必须在发挥精品文档你我共享AAAAAA自己特色的同时，加强行业的协作，实施统一的技术标准，减少不必要的开支浪费。（三）解决支付观念问题的对策移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。（四）解决行业规范问题的对策移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。（五）解决运营商态度问题的对策行业间的协作性制约了移动支付的发展，移动支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。四、中国移动支付产业发展趋势（一）全面的移动支付产业联盟将形成（二）技术标准将统一（三）支付领域将由小额支付向大额支付领域延伸（四）近距离支付智能卡将走向多功能、多行业通用的一卡通出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。精品文档你我共享AAAAAA宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。