银行卡自助结算终端业务_创新产品介绍(090831)

银行卡商户自助结算终端业务——创新产品介绍邹建山2009.08.31江西省农信电子银行部邹建山2内容提要第一部份新一代转账终端业务介绍第二部份商户收单市场发展问题第三部份市场推广与商户管理江西省农信电子银行部邹建山3第一部份新转账终端系统交易介绍1“传统”转账电话之不足2、研发新转账终端的市场成因3、同业转账电话服务的同质化4、新型转账终端介绍江西省农信电子银行部邹建山41、“传统”转账电话之不足通讯：FSK，同步一机一密？打印：字节数，行数有限不能仿真所有POS交易：如：预授权、完成撤消等——布1万台，解释后，惊呼：“淘汰的这么快？”江西省农信电子银行部邹建山5“传统”转账电话交易主菜单:1.余额查询2.转入本机卡3.本机卡转客户卡4.本机账户查询5.末笔交易查询请刷客户卡（百福卡）请输入金额：￥100.00请刷本机卡转账确认转出卡号：6226820010600038291交易金额：￥100.006226820010600452033[确认]继续[返回]取消请输入转出卡支付密码（提示：谨防他人窥视）******转账成功收款卡号6226820010600452033交易金额：￥100.00手续费：￥0.00按[确认]继续是否打印凭条按[确认]打印[0]取消屏显单色，屏显5行江西省农信电子银行部邹建山62、研发新转账终端的市场成因内部因素1：农信社卡受理环境的问题。农信银成员机构银行卡本代他的电子交易基本依赖中国银联，服务和价格单一，ATM和POS网络相对独立，与竞争对手银行类似系统的全国大一统架构相比存在明显劣势。江西省农信电子银行部邹建山72、研发新转账终端的市场成因内部因素2：从以客户为中心的角度看，以成员单位分中心建设的核心业务系统，存在先天不足。不能支持以客户为中心的营销和服务。无法从整体上把握全国客户资产负债和交易情况；客户信息分布在不同渠道和应用系统中，无法对全国系统性客户进行统一识别、分类、评估和关系管理，不利于推行差异化服务和营销。比如受理信用卡风险江西省农信电子银行部邹建山82、研发新转账终端的市场成因银联受理环境因素。江西银联最近的总结：近几年，在各方的共同努力下，我省银行卡业务有了长足的进步。与此同时，受理市场建设也在相当程度上偏离了正常的发展轨道，非理性竞争行为日趋严重。主要表现，一是其他类别商户套用公益类商户MCC，高扣率商户套用低扣率商户MCC现象十分普遍。2006年至2008年，我省银行卡跨行转接交易综合费率已从0.33％下降至0.20％，降幅为39.39％。二是安全等级较低的终端以成本优势，低扣率手段蚕食对安全级别要求较高的传统POS商户，为本已聚集了较大的商户风险增添了新的隐忧。三是“一柜多机”现象重新抬头。各收单机构的交易服务成本不断上升，在长期处于低收益，亏损经营的状况下，服务质量难以得到持续改善。江西省农信电子银行部邹建山92、研发新转账终端的市场成因江西省农信电子银行部邹建山102、研发新转账终端的市场成因规范我省银行卡受理市场工作方案(征求意见稿2009年3月30日)截至2009年2月28日，我省共有银行卡特约商户23100户，布放POS35366台。2008年全年实现POS跨行刷卡交易2414.76万笔，交易金额377.25亿元。从交易金额结构看，一般类商户占比9.44％，宾馆酒店类商户占比2.44％，超市类商户占比6.78%，房产批发类商户占比27.54％，公益类商户占比53.8O％。在各类商户中，O.5％扣率以上的交易金额仅占l8.66％，房产批发及公益类交易金额占比81.34％，跨行转接交易平均综合费率比全国同期约低33.33％。江西省农信电子银行部邹建山11.卡交易银联费用及分润项目名称支付方收取方分润备注ATM取现代理费发卡行代理行3元向持卡人收费最高2元网络服务费代理行中国银联0.6元POS消费结算手续费代理行发卡行14‰宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业7‰其他行业网络服务费代理行中国银联2‰宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业1‰其他行业江西省农信电子银行部邹建山12银联POS渠道百福卡交易情况.期间交易笔数交易金额2008年全国48.921,297,993笔，市场份额7.04%江西23.6亿元、市场份额11.68%，收益率：0.268‰2009年1月份11.79万笔，市场份额6.74%江西4.76亿元、市场份额17.09%，收益率：0.383‰1季度2月份2.6亿元48.4万笔，与上年同比增长129.1%，占到上年的37.3%全国23.34亿元、上年同比增长167.8%，收益：0.487‰刷卡率是零售额16.1%•农信卡POS交易金额市场份额提升明显•大部份交易利益被蚕食鲸吞，收益率低于正常回报江西省农信电子银行部邹建山13POS交易全省金融机构355.74亿元，我社卡交易23.6亿元(25.3亿元)，占全省金融机构的7%。全国区域性银行占比约为13%。全国3091亿元绝大部份为我们的卡。其中我们为全国的1点6。加上自已转账电话做的32.1亿元，占2.62%。江西省农信电子银行部邹建山14.金额排名机构名称交易金额(万元)金额占比1农行32151.4319.40%2工行23695.8614.30%3商行19183.1111.58%4农信19149.1611.56%5招商16189.219.77%6建行15964.729.63%7邮储14853.668.96%8中行14696.208.87%9交行5134.653.10%10兴业2067.231.25%11浦发1749.471.06%12赣商509.390.31%13中信201.380.12%14九商155.640.09%08年1月份银行卡跨行POS业务中发卡行交易排名情况江西省农信电子银行部邹建山15.09年1月份银行卡跨行POS业务中发卡行交易排名情况金额排名机构名称交易金额(万元)金额占比1江西农信47556.5017.09%2农行47051.9716.91%3工行40551.0014.57%4邮储30278.0910.88%5建行29164.5510.48%6中行26915.969.67%7招商25389.709.12%8南昌银行15977.285.74%9交行9980.413.59%10兴业2462.980.89%11浦发1216.090.44%12赣州银行771.260.28%13九江银行425.850.15%14中信397.470.14%15上饶商行137.040.05%江西省农信电子银行部邹建山16.卡交易银联费用及分润项目名称支付方收取方分润备注ATM取现代理费发卡行代理行3元向持卡人收费最高2元网络服务费代理行中国银联0.6元POS消费结算手续费代理行发卡行14‰宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业7‰其他行业网络服务费代理行中国银联2‰宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业1‰其他行业江西省农信电子银行部邹建山173、同业转账电话服务的同质化江西省农信电子银行部邹建山18新型现代收付终端各行都在研发江西省农信电子银行部邹建山19新型现代收付终端将以下传统终端合为一POS转账电话缴费机++手写汉字输入延伸柜面业务江西省农信电子银行部邹建山204、新型转账终端介绍江西省农信电子银行部邹建山21电话转账终端说明（功能操作说明）液晶显示屏，显示操作界面，并且返显交易结果，同时具有手写功能，能够完成汉字手写输入刷卡器用来刷卡，完成卡片信息录入输入键盘，完成数字数据手动输入预留IC卡插槽，可插IC卡凭条打印机电话转账终端是为农信社专门开发的新一代成本低、功能丰富、扩展容易的自助业务终端。终端如下图：设备状态显示江西省农信电子银行部邹建山22电话转账终端说明（设备特点）转账终端操作简便，常用的业务如：“我要收款”、“我要付款”、“代理转账”等业务均可一键直接进入操作界面；转账终端支持键盘拼音汉字输入，同时支持手写汉字输入；转账终端使用加密芯片，实现了交易全密文传输，同时也实现了交易一机一密、一次一密；转账终端采用高分辨率的大屏幕彩色液晶显示屏，可显示更丰富的业务信息，甚至可播放文字和图片广告；转账终端配备高速打印设备，支持凭条打印；转账终端具有大容量的本地存储器，可存储较多的信息。江西省农信电子银行部邹建山23转账终端介绍（系统特点）设备成本低面向对私对公用户通讯成本低使用门槛低系统部署方便投入成本低相对于POS设备，电话转账终端成本对较低，适合广大城乡结合部，批发市场，农村地区，甚至企业办公室和家庭使用。即面向个人用户，也面向对公用户，并且实现实时到帐。终端设备使用电话线路进行交易报文的传输，而不需要专门部署网络设备；同时采用离线数据输入，在线报文发送的模式，因此，除手续费外，只需要承担电话费，使用成本低。部署门槛低，适合与规模较小的用户，如市场批发商、小商店、个人企业、采购人员等等。设备使用固定电话线路，将电话转账终端连接到电话线上即可。农信社如果需要实施电话转账业务，在实施初期，无需任何的系统改造和设备采购，配合运营单位进行宣传即可，设备部署由运营公司承担。江西省农信电子银行部邹建山24转账终端说明（功能概述）查询业务转帐业务其它电话转帐业务余额查询本地明细商户管理激活交易代理明细代理购买末笔查询我要收款代理转账行内业务理财我要付款江西省农信电子银行部邹建山25实现的商户自助结算业务种类商户自助办理付款收款5小时内慢速/小额支付NCS通存业务1小时内快速/大额支付NCS通存业务银联POS或NCS通兑NCS通兑业务或POS司及单位公人个团的内部集左同体户进货个销店拨货联人到个人个人到单位个江西省农信电子银行部邹建山26由农信银统一交易转接平台的技术标准和规范。农信银NCS收款成员机构个体商户境外商户公司商户创新应用商户商户转账刷卡付款购买商品布放机构接入发卡机构账户账务处理发起交易商户自助结算交易江西省农信电子银行部邹建山274、新型转账终端介绍江西省农信电子银行部邹建山28江西省农信电子银行部邹建山294、新型转账终端介绍江西省农信电子银行部邹建山30江西省农信电子银行部邹建山31交易处理流程说明见实物投影仪及Word文档江西省农信电子银行部邹建山32电话转账终端说明（查询类功能）（1）本地交易明细查询.功能说明:查询发生在本机器上的交易。（2）联机交易明细查询功能说明:查询发生在本机和非本机的相关交易明细。（3）账户余额查询功能说明:查询绑定账户和非绑定账户账户余额。（4）末笔交易查询功能说明:查询发生在本机的最后一笔交易情况。江西省农信电子银行部邹建山33电话转账终端说明（转账类功能）（1）我要付款.功能说明:从本机绑定卡户付款到其他卡户。（2）我要收款功能说明:从其他账户付款到本机绑定账户。（3）代理转账功能说明:进行卡卡转账。（4）代理购买功能说明:通过自助终端实现购买活动，如购买机票、缴水费、交电费等。江西省农信电子银行部邹建山34电话转账终端说明（管理类及其它）（1）激活交易功能说明：部署终端设备后，需要通过激活交易，激活终端用户的权限，同时下载绑定信息；（2）行内业务功能说明：通过转账终端可以办理定活互转等和账户相关的行内业务。江西省农信电子银行部邹建山354、新型转账终端介绍农信银对接方式：系统网络连接系统运营方式江西省农信电子银行部邹建山36商户部分农信银资金清算中心部分各省农信部分转账系统网络连接（电话转账系统分区）商户进行业务办理的场所，在该场所部署转账终端。接收商户发来的交易，向农信银支付清算系统进行转发，并由支付清算系统完成清算。接收农信银中心发来的来账交易，完成行内记账。江西省农信电子银行部邹建山37转账系统网络连接（系统分布图）电话转账终端设备电话转账终端设备电话转账终端设备电话转账终端设备拨号接入设备NCS转账服务器MFEMFEMFE股东单位行内系统股东单位行内系统股东单位行内系统商户部分农信银中心股东单位部分MFE第三方支付系统其它运营商由农信银各省社和系统运营商联合部署的终端设备由农信银资金清算