课件-保险学02(保险概述)

陆杰第二章保险概述第二节保险的功能和作用第一节保险的定义第三节商业保险第四节保险公司损失说非损失说一、保险的性质二元说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否定人身保险说择一说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的定义三、保险的要素特定的风险事故面临相同风险的众多经济单位保险利益保险机构保险合同保险费的合理负担保险基金（一）特定的风险事故保险是基于风险的存在而产生的，无风险则无保险。保险只承保特定的风险事故。（二）面临相同风险的众多经济单位保险以众多经济单位的结合为条件，通过集合众多经济单位的相同风险实现其补偿职能。只有将面临同样风险的众多经济单位集合起来，才能比较准确地预测风险事故的发生率和损失程度，积聚雄厚的保险基金，从而提高补偿损失的能力，降低风险处理的代价。（三）保险利益指投保人对保险标的（即保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。（四）保险机构指专业从事风险保障服务的机构，是保险供给的主体。保险公司是商业保险专营机构的主要形态。三、保险的要素（五）保险合同保险活动的当事人通过签订保险合同这样的法律行为，来明确相应的权利和义务，从而使保险活动受到法律的保护。（六）保险费的合理负担保险费是投保人将风险转移给保险公司应支付的代价。保险费应该与保险活动所转移风险的程度相对应。保险费与保险公司所承担的保险责任限额(保险金额)、风险事故损失率正相关。（七）保险基金保险基金来源于保险费、保险机构的资本金，以及投资收益等，它决定着保险人的偿付能力。保险基金一般由保险人用于组织、管理并执行补偿与给付职能。三、保险的要素第二节保险的作用和功能第二节保险的作用和功能第二节保险的作用和功能微观作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行宏观作用•保障社会再生产的正常进行•推动商品的流通和消费•题懂科学技术向现实生产力转化•有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现•增加外汇收入，增强国际支付能力•发挥社会稳定器作用，保障社会经济稳定•发挥社会助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。一、保险的作用第二节保险的作用和功能《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。二、保险的功能分散风险，从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。赔偿与给付，根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定给予赔付。二、保险的功能经济补偿第二节保险的作用和功能主要体现在以下两个方面：通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。通过投资将积累的保险资金运用出去以获取收益，满足未来的支付需要。保险体系（特别是寿险）吸收的大部分资金是长期资金，这是区别于银行储蓄资金的主要特点。如果保险人将这些资金实行有效的运用，将增加企业直接融资的空间和机会，有利于促进资本市场的发展。保险的资金融通功能，可以实现保险资金的保值增值，是实现其经济补偿功能的重要保证。保险的资金融通，以实现保险赔付给付为基本目的，这是保险资金投资区别于其他投资基金的地方。二、保险的功能资金融通第二节保险的作用和功能二、保险的功能社会管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理社会保障管理第二节保险的作用和功能第二节保险的作用和功能（一）社会风险管理保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。（二）社会关系管理通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率。第二节保险的作用和功能第二节保险的作用和功能（三）社会信用管理保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。第二节保险的作用和功能（四）社会保障管理商业保险是社会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。社会管理资金融通经济补偿三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。第二节保险的作用和功能第三节商业保险一、商业保险构成要素第三节商业保险二、商业保险与类似制度比较社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装更坚固可靠的铁门---商业保险，才能高枕无忧。第三节商业保险商业保险第五节保险公司保险公司的性质非银行金融机构融资活动在资本市场，而不是货币市场保险公司的功能组织经济补偿掌控保险基金防灾防险功能融通资金功能吸收储蓄功能