个人贷款

LOGO银行个人贷款一、个人贷款的分类（1）个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。①自营性个人住房贷款。②公积金个人住房贷款。③个人住房组合贷款。•指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款•指由各地住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款•指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款LOGO（2）个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款，包括：•①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用车；按注册登记情况分为新车和二手车（指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）。•②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。LOGO国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。LOGO③个人耐用消费品贷款。指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的，除汽车、房屋以外的家用商品。通常由银行与特约商户合作开展，双方签订耐用消费品合作协议，而借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可随时向银行申请使用。LOGO⑤个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。⑥个人医疗贷款。指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。LOGO（3）个人经营类贷款个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。按贷款用途分为：①个人经营专项贷款（简称专项贷款）②个人经营流动资金贷款（简称流动资金贷款）。LOGO①个人经营专项贷款（简称专项贷款）。指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，其主要还款来源是由经营产生的现金流。主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，后者指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。②个人经营流动资金贷款（简称流动资金贷款）。指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。LOGO二、个人住房贷款1.个人住房贷款的特征（1）贷款金额大、期限长。（2）以抵押为前提建立的借贷关系。实质是一种融资关系，是以抵押为前提建立起来的一种借贷关系。（3）风险因素类似，风险具有系统性特点。客户还款能力、还款意愿、房地产交易市场的稳定性和规范性对风险的影响较大。LOGO2．个人住房贷款的要素（1）贷款对象具有完全民事行为能力的自然人：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；⑤贷款银行规定的其他条件。LOGO（2）贷款利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍。（3）贷款年限①贷款最高期限为30年；②个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限；③一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。LOGO（4）还款方法常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。贷款期限在1年以内（含）的，实行到期一次还本付息法，贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。LOGO5）担保方式个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式，以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式，保证人必须是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订“商品房销售贷款合作协议书”。借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。LOGO•（6）贷款额度•①首套自住房且建筑面积小于90平方米，首期付款不低于价款20％；•②首套自住房且建筑面积大于90平方米，贷款首付款比例不得低于30％；•③非首套购房的贷款首付比例不低于40％，首付比例应随购买住房套数的增加而提高。LOGO三、贷款流程•1.贷款的受理和调查•（1）贷款的受理•①贷前咨询。银行通过现场咨询、网上银行、业务宣传手册等方式介绍个人住房贷款的品种、申请人的条件要求、申请人需提供的材料、贷款程序、贷款利率和还款方式等主要条款及其他相关事宜LOGO•②贷款的受理程序。包括接受申请和初审。•申请贷款时需递交：个人住房借款申请书；有效身份证件；借款人还款能力证明材料；合法、有效的购房合同；抵押物或质押权利的权属证明文件及有处分权人同意抵（质）押的书面证明或签字，保证人出具的担保书面承诺和担保人资信证明材料；购房首付款证明材料；贷款银行规定的其他文件和资料。如配偶共同申请，还需递交出示结婚证及配偶的户口簿等。•初审主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。LOGO•（2）贷前调查•①对开发商及楼盘项目的调查。主要包括：•a.开发商资信的审查。包括：房地产开发商资质；企业资信等级或信用程度；企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；开发商债权债务及为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。LOGO•b.项目审查。包括：项目资料的完整性、真实性和有效性；项目（包括项目开发及销售）的合法性，一般不能为已被抵押的项目提供商品房销售贷款；项目工程进度；项目资金到位情况。•c.项目实地考察。包括：开发商所提供的资料和数据是否与实际一致，是否经过政府部门批准；开发商从事房地产建筑和销售的资格认定；项目的销售前景。LOGO•②对借款人的调查。•调查方式：审查申请材料；面谈；查询个人信用记录；电话调查；实地调查等。其中，至少应直接与借款申请人（包括共同申请人）面谈一次，可在受理贷款申请的同时进行；面谈应做相应记录。•调查内容：主要有借款申请人基本情况、贷款基本情况、所购房屋情况、贷款担保情况。重点调查：材料一致性；借款申请人（包括代理人）身份证明；借款人信用情况；借款人偿还能力证明材料；所购房屋首付款证明；购房合同或协议；担保材料真实性；贷款真实性。LOGO•2.贷款的审查和审批•（1）贷款的审查•审查借款人提交材料的合规性，审查贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录及贷前调查内容是否完整。审查后在“个人住房贷款调查审查表”上签署意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交审批。LOGO•（2）个人住房贷款的审批流程•①组织报批材料。报批材料包括：“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请书”、个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。•②贷款审批。审查内容：借款人资格和条件；借款用途；申请贷款金额、期限；借款人材料的合法性、完整性、有效性；贷前调查人贷款建议的合理性；报批贷款的主要风险点及风险防范措施的合规性、有效性；其他相关事项。LOGO•③提出审批意见。单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见；双人审批时，只有当两名贷款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。•④审批意见落实。对未获批准的借款申请，及时通知借款人，退还有关材料并解释原因，同时将记录存档；对需补充材料的，按要求及时补充材料后重新审查、审批；对经审批同意或有条件同意的，应及时通知借款人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。LOGO3.贷款的签约和发放（1）贷款的签约流程：①填写合同。要使用统一格式的合同文本。②审核合同。复核合同及附件填写的完整性、准确性、合规性并建立复核记录。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。LOGO•③签订合同。•a.在签订合同文本前，应履行充分告知义务。•b.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明后由签约人当场签字；如委托他人代替签字，签字人须出具经公证的委托授权书；保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人（须提供有效的书面授权文件）。•c.抵押担保的，抵押物共有人应在相关合同文本上签字。•d.银行有权签字人审查通过后在合同上签字（章），之后加盖银行个人住房贷款合同专用章。•e.银行可决定是否办理合同公证。LOGO•（2）贷款的发放•①落实贷款发放条件。包括：首付款是否全额支付到位；所购房屋符合贷款条件；需办理保险、公证的，相关手续办理完毕；采取委托扣划还款方式的借款人已开立还本付息账户；落实相关贷款担保手续、保证责任。•②贷款支付。基本步骤：信贷主管审核签字——会计部门开立账户——划付贷款。•个人住房贷款原则上采用专项提款方式。LOGO四、公积金个人住房贷款•（1）特点•①互助性。住房贷款资金来源为单位和个人。•②普遍性。正常缴存住房公积金的职工都可申请。•③利率低。•④期限长。最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）。LOGO•（2）要素•①贷款对象。公积金缴存的职工，基本条件为：具有城镇常住户口或有效居留身份；按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的合同、协议及其他证明文件；有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；有符合要求的担保；符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。•LOGO•②贷款利率。按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。•③贷款年限。最长为30年。•④还款方式。一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。•⑤担保方式。以住房置业担保公司所提供的连带责任担保最为常见。LOGO•⑥贷款额度。普通商品住房、经济适用房，最高贷款额度为所购买住房总价款的80％；集资建造住房（房改房），最高贷款额度为所购买住房总价款的90％；购买二手房，最高贷款额度为所购买住房总价款的70％；有价证券质押贷款，最高贷款额度为有价证券票面金额的90％；建造、翻建、大修自住住房，最高贷款额度为所需费用的60％。LOGO••公积金个人住房贷款