论我国商业银行个人理财业务的发展和创新

上海交通大学本科毕业论文论我国商业银行个人理财业务的发展和创新学生：学号：专业：导师：学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二Ｏ一年月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学继续教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。3、若在上海交通大学继续教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新写作费、重新写作毕业论文、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。作者签名：日期：论我国商业银行个人理财业务的发展和创新摘要我国经济一直处于飞速发展的过程中，而经济的发展以及国际国内形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战，即个人理财业务的发展迫切需要实现新的跨越。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段，与外资商业银行在开展同类业务方面还存在差距。因此迅速赶超国外商业银行，加快我国商业银行个人理财业务的发展，就要加大我国个人理财的创新力度，实现个人理财业务质的飞跃。本文首先对个人理财业务的内涵、种类及理论基础进行梳理，通过对中国商业银行个人理财业务的发展状况进行全面的分析,明确我国个人理财业务发展的优势与不足，探究造成个人理财业务发展滞后的原因，剖析个人理财业务创新的必然性与制约因素，以此为基础结合我国的具体情况寻求借鉴之路，提出加快个人理财业务发展的改进方案,力求更好地促进我国个人理财业务持续、健康、快速发展。关键词：商业银行，个人理财业务，创新AbstractChina'seconomyhasbeeninaprocessofrapiddevelopment,andeconomicdevelopmentandthechanginginternationalanddomesticsituationofChina'scommercialbankshaveraisednewchallenges,namely,thedevelopmentofpersonalfinancialservicesisanurgentneedtoachieveanewleapforward.However,thecurrentdevelopmentofChina'scommercialbankspersonalfinancialservicesisstillinitsinfancy,andforeigncommercialbanksthereisagapincarryingoutsimilaroperations.Soquicklycatchupwithforeigncommercialbanks,commercialbanksinChinaacceleratethedevelopmentofpersonalfinancialservices,itisnecessarytoincreasetheinnovationofpersonalfinance,personalfinancialservicestoachieveaqualitativeleap.Firstly,theconnotationofpersonalfinancialservices,typeandsortoutthetheoreticalbasis,throughacomprehensiveanalysisofthedevelopmentofChina'scommercialbanks,personalfinancialservices,clearadvantagesanddisadvantagesofthedevelopmentofpersonalfinancialservices,resultinginpersonalfinancialservicestoexplorethedevelopmentoflaggingThereason,theanalysisofpersonalfinancialservicesinnovationinevitabilityandconstraints,combinedwithChinaasthebasisforseekingtolearnthespecificcircumstancesoftheroadimprovementprogramtospeedupthedevelopmentofpersonalfinancialservices,andstrivetobetterpromoteourpersonalfinancebusinesscontinuity,healthandrapiddevelopment.Keywords：Commercialbanks;personalfinancialservices;Innovation目录第一章我国商业银行个人理财业务概述.................................61.1我国商业银行个人理财业务的背景及业务种类........................61.11我国个人理财业务的背景....................................61.12我国个人理财业务的种类....................................71.1.2.1理财顾问服务.......................................71.1.2.2综合性金融服务.....................................71.3我国商业银行个人理财业务的主要内容及发展过程....................7第二章我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题.....................82.1现状.......................................................82.2存在问题...................................................92.2.1产品单一性强........................................102.2.2缺乏专业理财人员....................................102.2.3市场定位不够明确....................................102.2.4缺乏针对高端市场的理财业务..........................11第三章我国商业银行个人理财业务的创新..............................113.1理念创新..................................................113.2服务创新..................................................123.3管理创新..................................................123.4开拓立体化营销渠道........................................12第四章结论........................................................13参考文献...........................................................14致谢...............................................................15第一章我国商业银行个人理财业务概述近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好。居民可支配收入的增长速度越来越快，居民的理财意识逐步增强，对投资理财的需求程度越来越高，投资理念也趋于理性化，一时间大家讨论的话题都离不开理财投资银行提供的理财产品日益丰富，理财服务不断创新，国内各家商业银行都先后设计了许多种类的理财产品，推出理财服务，业务发展速度极快。目前，理论界已经认识到对该领域的创新性研究对于规范并加速个人理财业务发展的重要意义，并从不同的角度出发进行相关的理论研究与具体的实践探索。但是，结合我国目前的情况，这个领域的专题研究比较匮乏，理论研究还停留在探索阶段，没有形成完整的理论体系。然而创新必须要以稳固的理论体系为基础，这样创新才能有理可依。只有有理可依的理论创新研究才能更好地指导银行在这一领域开辟创新，规避发展过程中的盲区与方向上的偏差。商业银行个人理财业务创新的理论研究，能够逐步将个人理财的内涵、业务范围、操作规章、社会责任、市场认知等多方面理论概念清晰化，系统科学的指导我国商业银行个人理财业务的开展。而且个人理财业务的创新研究有助于商业银行及时更新业务资讯，立足发展前沿，利于抓住时机。与此同时，银行所进行的个人理财业务的自主创新，又反作用于理论研究，深化理论研究成果。1.1我国商业银行个人理财业务的背景及业务种类1.11背景我国商业银行的个人理财业务与20世纪90年代中后期发展，该时期是个人理财业务发展的高峰期，稀饭饭商业银行个人理财业务与我国相比，其发展更早一些，为此，在技术、服务等各方面都比较成熟。我国商业银行个人理财历经了10年的发展历程，其不断的趋向成熟，获取了理想的效果。然而如此快速的发展速度并非偶然，它与社会经济背景紧密相关，与我国20多年来经济体制改革密不可分。中国加入WTO后，中国市场向外资银行敞开大门，国外商业银行的大规模挺进，众多国内银行应对发展危机纷纷掘起。国内银行要想在同业竞争中，提高市场占有率，争夺有限的优质客户资源，创新之路必不可少。创新是企业甚至是国家发展的不竭动力。停止创新，则会失去出路；只有坚持金融创新，才能保持长效活力，不断提升银行实力，在激烈的银行业竞争中创造必胜的条件。我国商业银行个人理财业务，从2006年至2013年，都发展得比较顺利，其存续规模已经高达至9亿多元，所发展的客户已经多达2000多万。随着社会的发展，金融资产管理模式发生了巨大的变化，为了满足市场的需求，产品种类不断增多，资金规模也在不断的扩大化。由于商业银行在个人理财业务这项业务上，对其战略定位还不明确，加之个人理财业务市场竞争越来越激烈，该项业务将会成为商业银行争夺市场份额的重点。除此之外，外资商业银行也瞄准我国市场，外资商业银行拥有丰富的管理经验，占有一定的优势，增加了我国商业银行的市场竞争力。1.2我国个人理财业务的种类1.1.2.1理财顾问服务专门的金融机构，包括银行，证券，保险，第三方的金融机构。财务咨询服务是为个人客户提供专业服务，销售及储蓄存款，信贷产品，产品介绍，促销和推广活动，一般业务咨询除外。客户接受财务顾问的建议以及所提供的财务管理服务，管理和使用自己的资金，并承担由此产生的收益和风险。1.1.2.2综合性金融服务是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承担。1.3我国商业银行个人理财业务的主要内容及发展过程现如今，我国商业银行在个人理财业务上已经向专业化发展，严格要求客户资产数量，为客户提供的服务也越来越全面，已经拥有固定的规模，市场占有率逐年提升。“理财金