第十一章风险分析及预防

1第十二章保险与事故预防学习要点案例风险管理与保险的关系保险防灾的形式工伤保险现状工伤保险对事故的预防机制2风险无所不在就像你喝的奶，你吃的食物呼吸的空气，它们也都是有风险的。•早上起来，掀开黑心棉做的被子。用致癌牙膏刷完牙，喝杯过了期的碘超标还掺了三聚氰胺的牛奶，吃根柴油炸的洗衣粉油条，外加一个苏丹红咸蛋，吃完开锦湖轮胎的车去上班，准时赶到地下烟厂上班，九点三十分偷偷用山寨手机看股票从6124.04点跌到1240.46点，中午在餐馆点一盘用地沟油炒的黄膳，再加一碟敌敌畏喷过的白菜，盛两碗陈化粮煮的毒米饭；晚上蒸一盘瘦肉精养大的猪肉做的腊肉，沾上点毛发勾兑的毒酱油，夹两片大粪水浸泡的臭豆腐，还有用福尔马林泡过的凉拌海蜇皮，抓两个添加了漂白粉和吊白块的大馒头，还喝上两杯富含甲醇的白酒。最后，又钻进黑心棉被窝里蒙头大睡。核辐射算啥，很盐重吗？？？•应对风险的机制保险业、政府部门出面帮助2009年6月1日实施《中华人民共和国食品安全法》3•遭受恐怖袭击的风险：“9.11”事件，专家估计，2001年的9.11恐怖袭击事件使美国蒙受了1000多亿美元的损失。直接损失如下：•五角大楼修建费：7-8亿美元。•世界贸易中心及其周围的建筑和基础设施：重建费、修理费、加固费及清理费：300亿美元。•小汽车和计算机等设备的费用：120亿美元。•5600人的工资损失费：110亿美元。•市政府工作人员加班费、车辆损失费及筑路费：70亿美元。•商务和经济活动损失费：210亿美元。•其他费用：87.5亿美元。•两架波音757飞机：总价值为1.6亿美元。•两架波音767飞机：总价值为2.3亿美元。死亡人数3173名。4•遭受然灾害的风险唐山大地震：1976年7月28日3时42分，河北省唐山市发生了7.8级地震，一座上百万人口的工业城市，在一场没有预报的特大地震中夷成废墟。•死亡二十四万二千七百六十九人•重伤十六万四千八百五十一人•轻伤五十四万四千人台风“泰利”：中新网2005年9月3日电，据民政部公布的消息称，受台风“泰利”影响，浙江、安徽、福建3省部分地区先后发生严重暴雨、洪涝、滑坡和泥石流灾害。初步统计，上述3省因灾死亡43人，失踪27人，直接经济损失71亿元。民宅铁皮屋顶被强风吹走公交车玻璃被吹破5第一节风险管理与保险一、风险和风险管理1.风险的含义（1）对风险的不同定义在安全学著作中，对风险的定义是指某危害性事件发生的可能性与其后果的严重程度的结合。在保险学著作中，国外主要有两大派观点。一派观点认为，所谓风险就是损失的不确定性。另一观点被称为“客观风险说”，这种观点认为，风险是存在的事物，是可以用客观尺度衡量的。二者共同之处是都承认风险是与随时联系的概念，而都不把积极结果如盈利视为风险。6在国内的安全与保险著作中，常把风险和危险视为同一概念，风险即危险。事实上，“风险”和“危险”是两个十分相似但又有区别的概念。危险：不安全，造成人员伤亡和财产损失的可能。“风险”和“危险”的共同之处在于：二者都是尚未发生而又可能发生的现象；二者发生后的可能性的后果是可知的、确定的。二者之间的区别在于：事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事先可知的；风险则有几种可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全经济学、安全学等学科中应对风险、危险加以区分，区别使用。7（2）保险学关于风险的定义保险学中风险的概念，一般具有以下几点特性：第一，客观性。所谓客观性，是说风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，而不是人们头脑中主观想象的或主观估计的抽象概念。第二，社会性。所谓社会性，是指自然的、社会的或生理的现象对人们的生命和财产造成伤害或损失的危害而言的。8第三，客观不确定性。所谓客观不确定性，是指某种现象及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；在个体上是偶然的，是不可知的。第四，可经营性。所谓可经营性是指那些可以由保险企业经营的风险。保险学的风险定义一般是指，在一定条件下某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失和损失程度的客观不确定性。9（3）风险、事故和损失的关系风险、事故和损失，是既密切联系，又互相区别的三个不同的概念。风险是发生事故的隐患，是发生事故的可能性。事故则是风险的可能性变为现实的结果。事故是造成损失的直接原因。损失则是事故造成的直接后果。由事故到损失，这中间也有一系列条件。如果事故无损伤作用对象或作用对象处于事故的作用范围之外，就不会产生与之相关的事故损失。10从逻辑上说，风险、事故和损失三者之间的关系是风险→事故→损失的因果关系。从现实性上说，由风险到事故，由事故到损失，都需要一定的外部条件，是一定外部条件下的因果关系。112.风险的种类（1）按风险产生的根源划分风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和技术风险和健康风险五种。自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或人身伤亡。社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风险。经济风险是指在生产和销售过程中，由于各种有关因素的变动而造成的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。健康风险12（2）按风险标的划分风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信誉风险。财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险，总之，凡属于财产面临之风险均为财产风险。人身风险是指由生、老、病、死的生理规律所引起的风险和由于自然、政治、军事、和社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险。责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔偿责任或依法或履行契约应付的契约责任风险。信誉风险又称保证风险，是指由于各种信用活动所导致的风险。13（3）按风险的后果划分风险可分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险导致的结果只有两种：一种为“没有损失”，另一种是“损失”。投机风险一般是指商品生产或商品经营风险。有三种结果：一是“没有损失”，二是“有损失”，三是“有盈利”。14（4）按风险管理的标准划分风险可分为可管理风险和不可管理风险。可管理风险是指可以预测及可以控制的风险，反之，则为不可管理风险。（5）按风险的状态划分风险可分为静态风险和动态风险。静态风险是一种在经济条件没有变化情况下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成的损失可能性。动态风险是与一个变化的经济相联系的风险。153.风险管理（1）风险管理的概念所谓风险管理是根据风险评价结果，结合各种技术、经济、社会及其他有关因素对风险进行管理决策并采取相应控制措施的过程。风险管理的基本原则：以最小的成本获得最大的安全保障。安全管理实际上就是对于事故风险的风险管理。16（2）风险管理的主要形式对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起来主要有四种形式，即：预防风险、自担风险、转移风险和回避风险。预防风险是指采取有效的措施，尽量消除由风险因素导致风险事故的隐患，防患于未然，防止或减少事故的发生，从而避免或减少损失。---最本质的处理方式自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失。（不发达的经济条件下，常见）转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出去。回避风险是指主动避开损失的可能性。如：采用无毒、低毒的代替有毒的（职业中毒）17预防风险：指通过降低损失频率或（和）减小损失程度来降低风险的各种行为。可分为：防损：降低损失事故发生的可能性；例如：定期对飞机进行安全检查，可以防止或减少飞机机械事故的发生，从而降低了飞机坠毁的频率。减损：在损失发生时减少损失的严重程度。例如：热感或者烟感的喷淋系统。一些风险控制措施能够同时影响到损失频率和损失程度，如汽车安全带，安全带显然会降低人在汽车事故中的伤害程度，从而降低了损失程度，但是否降低或增加了损失频率是说不清楚的。18转移风险：经济组织对自身的风险除自留一部分外，部分转移出去。•购买保险：通过向保险公司交付保费的方法将风险转移给保险公司；•合同转移：业主通过工程承包合同将建设期间的风险转移给承包商；•套期保值：农民通过签订玉米的远期合约来转移玉米价格风险;生产石油的公司与使用石油的公司签订远期石油合约来降低石油价格风险。19回避风险——是指通过不再参与导致风险发生的活动而避免风险，从而消除企业或个人所面临的损失风险。例如，运输有毒化学物品有可能泄漏从而伤及人员、财产和周边环境。个人乘飞机由飞机坠毁的风险；–极端的情况下，企业或个人不从事任何活动，能够把风险全部规避。–显然，风险规避是一种消极的风险管理方法。20(3)风险管理的作用损失前作用——避免或减少损失的发生损失后作用——尽快恢复到损失前的状态，维持经济实体的生存和发展，确保持续性的生产和服务的发展21(4)风险管理的程序不论什么风险，其管理过程一般都包括以下几个关键步骤：风险识别：识别各种可能减少企业价值（或导致损失）的重大风险；风险衡量：衡量潜在的损失频率和损失程度；制定风险管理方案：开发或（和）选择适当的风险管理方法；实施制定的风险管理方案；持续地对公司风险管理方案的实施情况和适用性进行监督。风险管理是一个周而复始的不间断过程。22风险识别方法风险的识别是风险管理的首要环节。只有在全面了解各种风险的基础上，才能够预测危险可能造成的危害，从而选择处理风险的有效手段。风险识别方法很多，常见的方法有：◆生产流程分析法生产流程分析法是对企业整个生产经营过程进行全面分析，对其中各个环节逐项分析可能遭遇的风险，找出各种潜在的风险因素。生产流程分析法可分为风险列举法和流程图法。a.风险列举法指风险管理部门根据本企业的生产流程，列举出各个生产环节的所有风险。b.流程图法指企业风险管理部门将整个企业生产过程一切环节系统化、顺序化，制成流程图，从而便于发现企业面临的风险。23◆财务表格分析法财务表格分析法是通过对企业的资产负债表、损益表、营业报告书及其他有关资料进行分析，从而识别和发现企业现有的财产、责任等面临的风险。◆保险调查法采用保险调查法进行风险识别可以利用两种形式：通过保险险种一览表，企业可以根据保险公司或者专门保险刊物的保险险种一览表，选择适合本企业需要的险种。这种方法仅仅对可保风险进行识别，对不可保风险则无能为力。委托保险人或者保险咨询服务机构对本企业的风险管理进行调查设计，找出各种财产和责任存在的风险。24（5）风险管理和保险及安全管理的关系人们在同各种风险斗争的长期社会实践中，逐步总结了对待各类风险的不同处理方法，如表12-1所示。表12-1各类风险的处理办法风险类型发生频率危险程度处理方式1低小自担风险2高小加强管理3低高商业保险4高高避免风险25第一类风险处理通常属于最大可信损失不太严重，或损失能较精确的预测，而企业能自我承担损失的风险处理。第二类风险处理适用于企业安全生产管理，包括防损和减损管理。第三类风险处理是一种风险转移的方法，它把风险转移给保险人。可保的风险要满足以下条件：（1）大量同质的风险存在。据此，保险人能比较精确地预测损失的平均频率与程度。（2）损失必须是意外的，故意制造的损失得不到赔偿。（3）保险对象的大多数不能在同时遭受损失。（4）保险费必须合理，被保险人在经济上负担得起。第四类风险处理有两种方式，一种是完全拒绝承担风险，另一种是放弃原先承担的风险。26安全经济、风险管理和保险无论是在理论上还是在实际操作中，都有着密切的联系。保险学中关于保险性质的学说是风险管理理论基础的重要组成部分，而且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入，风险管理学发展也在不断促进保险理论和实践的发展。27二、保险概述1.保险的一般定义（1）经济补偿制度说主要代表是德国的经济学者华格纳（A.Wagnar），这种见解是从经济学的角度来认识保险而得出的定义。（2）经济补偿合同说主要代表是英国学者马歇尔（S.Marshall）以及德国学者马修斯（E.A.Masius），此学说是从法学的角度来认识保险的。28（3）互助共济制度说主要代表是日本保险学者园乾治