中国现代化支付系统--完全版

中国现代化支付系统中国人民银行支付结算管理办公室CNAPS-1-中国现代化支付系统第一讲支付系统的总体框架第二讲大额实时支付系统支付系统运行控制支付系统业务标准第三讲清算账户管理系统人民银行内部转账业务同城轧差净额业务行名行号管理第四讲日间透支计息和支付业务计费支付系统与相关系统的接口支付业务差错和异常情况的处理第一讲支付系统的总体框架CNAPS-3-支付系统的总体框架中国支付清算的现状及存在的问题建设现代化支付系统的意义和作用中国现代化支付系统的体系结构支付系统支持商业银行间的支付清算支付系统与中央银行会计集中核算系统支付系统与国库会计核算系统支付系统支持货币政策实施的功能支付系统的监督管理功能支付系统的风险防范机制支付系统的总体实施计划CNAPS-4-中国支付清算的现状及存在的问题大力推广“三票一卡”,实现支付工具票据化建立手工联行系统分行别设置，分级管理，行内通汇、跨行相互转汇（人民银行、少数商业银行仍保留）央行建设运行电子联行系统89年起央行建立电子联行，目前通汇网点1924个，入网金融机构20000多个商业银行相继建设行内汇兑系统同城票据交换所2500个县级以上城市建立同城票据交换所，每天1-2场现状存在的问题1、缺乏有效支持银行间支付清算的现代化公共平台，支付速度慢，资金在途时间长；2、支付风险防范机制不健全，存在支付风险隐患；3、系统结构紊乱，清算帐户分散，支付数据信息不集中，不利于金融监管；4、未与金融市场等相关系统连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施。CNAPS-5-建设现代化支付系统的意义和作用建设现代化支付系统的迫切性建设现代化支付系统的作用建设现代化支付系统的指导思想中国未来支付清算体系CNAPS-6-加快建设现代化支付系统刻不容缓是社会主义市场经济发展的客观需要建设社会主义市场经济，城乡经济空前发展，企业间的经济往来日益频繁，资金流量日益扩大，要求银行为其提供优质的支付清算服务。建立现代化支付系统有利于为城乡经济的发展创造良好的外部环境，加速社会资金周转。是金融体制改革的必然要求在建立和完善金融市场的过程中，证券市场等金融市场空前发展。金融市场交易资金量大、资金结算和清算的时效性强，需要银行提供更加灵活、快捷的资金汇划和清算服务。建立现代化支付系统，有利于更好地支持金融市场的资金清算；同时适应加入WTO的需要，提高我国银行业的竞争能力。是中央银行进一步发挥职能的内在需要人民银行改进和完善金融服务的重要内容，同时还可以有效支持货币政策的实施和金融监管的加强，有利于防范支付风险。CNAPS-7-建设现代化支付系统的作用中央银行履行支付清算职责，改进支付清算服务重要的核心支持系统；我国加入WTO，连接国内商业银行和外资银行的重要枢纽和桥梁；适应现代科技发展要求，促进网上银行、电子商务发展的重要基础平台；连接商品交易和社会经济活动的“大动脉”。CNAPS-8-建设现代化支付系统的指导思想要有利于更好地发挥中央银行支付清算服务职能的作用，主要为跨行提供快速、高效、安全的支付清算服务；要有效支持中央银行货币政策的实施和金融监管；要有利于防范支付风险，提高商业银行的流动性，并确保支付的最终清算；系统设计开发立足现实，面向未来，扩展方便，做到功能齐全，业务安全，手续简便，系统先进。CNAPS-9-中国未来支付清算体系支付系统与电子联行系统支付系统与人民银行全国联行支付系统与同城清算系统支付系统二期与一期工程的关系通过现设现代化支付系统，将逐步形成一个以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的中国支付清算体系。未来支付清算体系CNAPS-10-支付系统与电子联行电子联行系统目前存在的问题1.仅处理贷记业务，业务种类单一；2.“天地对接”没有完全实施到位，速度仍较慢；3.未与金融市场有机结合，不能有效支持货币政策的实施；4.运行不够稳定，设备老化，故障时有发生。电子联行向支付系统的平滑过渡1.支付系统逐步取代电子联行；2.支付系统建成运行到哪个城市，该城市电子联行停止运行；3.在NPC与EIS主站之间建立业务转换中心；4.在支付系统端设有EIS业务专用报文。CNAPS-11-支付系统与人民银行全国联行在支付系统的建设推广过程中，全国联行仍需保留；大额实时支付系统和小额批量支付系统推广到全国时，即取消全国手工联行。CNAPS-12-支付系统与同城清算系统同城清算系统存在的问题1.分散开发建设，造成资源浪费；2.模式多样，业务处理不规范；3.存在支付风险隐患。支付系统要逐步取代同城清算系统为规范业务处理，防范风险，节约资源，统一运行维护支付清算系统，中国人民银行办公厅于2000年发出通知。1.支付系统城市处理中心覆盖同城业务;2.停建同城清算系统,已建的保障稳定运行,但不得更新改造;3.支付系统到该城市,即取代其同城清算系统;4.个别比较规范的同城清算系统,经批准可以与支付系统城市处理中心连接。CNAPS-13-支付系统二期与一期工程的关系支付系统一期工程建设存在的问题1.建设时间跨度长，8年抗战，设备已落后；2.中方未撑握核心技术；3.中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。如何建设支付系统二期工程1.完善需求；2.自主开发；3.先大后小；4.边建边用。CNAPS-14-中国现代化支付系统的体系结构系统总体结构主要应用系统支撑的支付工具系统参与者清算账户管理会计科目的设置和资金清算系统运行时间管理CNAPS-15-支付系统总体结构全国银行间同业拆借系统NPCCCPCABS县级处理工作站商业银行综合业务系统央行公开市场业务交易系统央行债券发行系统国家处理中心备份处理中心EIS全国处理中心全国银行间外汇交易系统中央债券簿记系统央行国库业务处理系统商业银行行内汇兑系统农村信用联社系统中央银行会计核算系统城市商业银行汇票处理系统NPC城市处理中心上海上海支付系统专用网络，以地面网为主，卫星网备份网络通讯CNAPS-16-支付系统的主要应用系统大额实时支付系统（HVPS）处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。小额批量支付系统（BEPS）处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。批量发送支付指令，轧差净额清算资金。清算帐户管理系统（SAPS）是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。支付管理信息系统（PMIS）是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复和计费,以及统计监测等服务。CNAPS-17-支付系统支撑的支付工具贷记支付汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记借记支付银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票、定期借记其他工具商业汇票、银行卡CNAPS-18-系统参与者直接参与者人民银行地市以上中心支行（库）以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。与城市处理中心直接连接,通过城市处理中心处理其支付清算业务。间接参与者人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。特许参与者经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。CNAPS-19-清算账户的管理设置原则：“物理上集中，逻辑上分散”，即各银行在人民银行当地分支行开设的准备金账户物理上均在全国处理中心集中存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行管理。作用意义：1.加强对商业银行流动性的集中监督管理，防范支付风险；2.便于监测异常支付和支付清算信息的统计采集，为货币政策和金融监管服务；3.适应金融市场资金清算的即时转账，支持金融市场的发展；4.减轻ABS的支付业务处理压力，提高支付信息处理效率；5.适应各银行业务处理逐步集中的需要。CNAPS-20-会计科目的设置和资金清算设置的会计科目存款类科目联行类科目汇总平衡科目资金清算的处理大额支付业务小额支付业务人民银行内部转帐业务同城票据交换业务存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。CNAPS-21-存款类科目各政策性银行、商业银行、农村信用合作社联社等支付系统的直接参与者在人民银行当地分支行的准备金存款科目账户；经中国人民银行批准的特许参与者，如外汇交易中心用于外汇交易人民币资金清算的存款账户；城市商业银行汇票处理中心用于银行汇票资金移存和清算的存款账户；经中国人民银行批准的债券一级交易商在当地人民银行的存款账户等也集中摆放在国家处理中心，核算其存款的变动情况。CNAPS-22-联行类科目大额支付往来核算支付系统发起行和接收行通过大额支付系统办理支付结算的往来款项。年终，将本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余额为零。小额支付往来核算支付系统发起行和接收行通过小额支付系统办理支付结算的往来款项。年终，将本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余额为零。支付清算资金往来核算支付系统发起行和接收行通过大额支付系统和小额支付系统办理支付结算的汇差款项。年终，“大额支付往来”和“小额支付往来”科目余额分别对清后结转至本科目，余额轧差反映。CNAPS-23-汇总平衡科目汇总平衡科目是为平衡NPC代理人民银行各行（库）账务处理而设置的。该科目用于核算三类业务：1.为发起行或接收行为人民银行的不通过清算账户核算的支付清算业务，如国库资金汇划业务、人民银行会计营业部门自身汇划业务等；2.为人民银行会计营业部门发起的只涉及一个清算账户的单边业务，如现金存取、缴存款、再贷款业务等；3.为同城票据交换轧差净额的清算等业务。CNAPS-24-人民银行内部转帐业务的资金清算业务种类人民银行的有关账户与所管理的清算（特许）账户之间，以及本行所管理的清算账户之间资金的对转，均属于人民银行内部转帐业务。主要包括：存取款、再贴现、再贷款等。资金清算由于清算账户集中摆放在NPC，对于人民银行内部转帐业务，由人民银行会计集中核算系统提交NPC，由NPC对其直接进行账务处理。CNAPS-25-同城轧差净额业务的资金清算基本流程同城票据交换轧差净额业务由各地同城票据交换所通过纸凭证或磁介质向中央银行会计核算系统提交，由会计核算系统向支付系统发起清算。会计与国库之间的差额清算同城票据交换国库部门的差额，属于借方差额的由国库部门主动向会计营业部门发起大额支付，属于贷方差额的由会计营业部门主动向国库部门发起大额支付完成资金清算。银行卡等差额清算银行卡等其他系统的轧差净额业务参照同城票据交换轧差业务处理。CNAPS-26-运行时间管理支付系统的运行时间按照国家法定工作日运行。支付系统根据公历时间确定其工作日，允许调整，并须提前3日公布。系统支持24小时连续运行。系统将每一工作日分为日间业务处理时间、清算窗口时间、日终业务处理时间以及营业准备时间等几个时间段。1.8:00至17:00为日间业务处理时间；2.17:00至18: