中国个人信用制度研究(毕业论文)

中国个人信用制度研究中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科金融系-1-摘要信用是人与人交往中必不可缺的东西，如果一个人失去了信用，那么他在社会活动中必将寸步难行，随着时代的发展，信用这个话题越来越深入到百姓家中，随之而产生了个人信用制度，而个人信用制度在一些发达的欧美国家，早已有160多年的历史，已经相当发达和完善，并在国民经济发展及社会生活方面发挥了重大的作用。而个人信用制度在我国确可以算是一个崭新的话题。众所周知，个人信用制度是一国信用制度体系的重要组成部分，更是商业银行等授信机构开展个人信贷业务的基础。全文共分为四部分：第一部分阐述了信用的概念，并介绍了信用经济，个人信用与个人信用制度。第二部分简要介绍了我国个人信用的发展情况并提出了中国个人信用制度中存在的缺陷。第三部分介绍了阻碍我国个人信用制度发展的一系列约束问题。第四部分是论文的重点章节，总结了国际发达国家个人信用制度的经验并提出了完善我国个人信用制度的建议。关键词：信用，信用经济，个人信用制度青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科金融系-2-目录引言………………………………………………………………………3一、信用经济、个人信用、个人信用制度……………………………4（一）信用的概念……………………………………………………………………4（二）信用经济、个人信用、个人信用制度………………………………………4二、我国个人信用制度中的缺陷………………………………………5（一）现实社会中普遍不太讲“信用”……………………………………………5（二）个人信用太多只是空口白话…………………………………………………5（三）个人信用无法真正的体现出每个“个人”……………………………………5三、我国个人信用制度发展中面临的阻碍与约束……………………6（一）中国传统的约束………………………………………………………………6（二）法律的约束……………………………………………………………………6（三）个人信用市场的约束…………………………………………………………6（四）网络的约束……………………………………………………………………6四、发达国家的经验及完善我国个人信用制度的建议………………7（一）发达国家个人信用制度的经验………………………………………………7（二）完善我国个人信用制度的建议………………………………………………8结语…………………………………………………………………10致谢…………………………………………………………………12主要参考文献…………………………………………………………13中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科金融系-3-引言熟话说，信用是一种美德，而信用更是人与人交往中不可缺少的部分，无论是家庭生活、朋友交往、社交活动，还是商业经济间的沟通都是如此。因此是否履约和怎样履约，则反映信用度的高低。以此衡量政府行为、企业行为和个人行为，就构成了社会信用体系。就个人信用而言，在发达国家，通过社会保障号将人们的所有经济活动记录在案，并以此作为个人经济活动的基础，信用制度已经比较完善。在这些国家，个人消费信贷占银行贷款总额的30%左右，其回报远高于法人信贷，回收周期亦大为缩短，风险较小。越是优质银行，这一比例越发水涨船高，如美国花旗银行的个人业务已在总业务中占到了60%。在发达国家，高度发达的信用环境对经济的持续增长和繁荣发挥了重要作用，据统计，美、日等发达国家居民消费对国家经济增长的贡献率一般达65%。发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径，如美国目前在全部家庭中持有金融债务的高达70%以上；法国至少40%的家庭负债消费，有25%的家庭靠银行贷款买房子。在我国，据测算如果消费信贷总额占消费总额的比重提升到5%—8%，即可增加约2000亿元的消费信贷，就可以带动全国GDP增长两个百分点①。由此可见，当前我国宏观经济的新形势对发展消费信贷十分有利。的个人信用制度刚刚起步，为此，金融机构在发展个人消费信贷方面不得不采取严格的审查来保证贷款安全，而长达几个月的审查造成的放贷成本可想而知。面对我国银行业在国际竞争中面临的竞争态势，如果我们不能在建立个人信用制度方便有所突破、发展。我国银行业面临的形势将是严峻的。而笔者作为一名即将毕业的金融系学生，深感个人信用制度对于生活和国家经济的重要性，对于国家未来与自己未来的社会信用环境与制度更是需要重视万分。本文以粗浅的研究了我国个人信用制度，并提出了一些属于自己的拙见。①摘自蓝小林.《消费者信用制度模型经济计量分析》[D]广西大学,2007.青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科金融系-4-一、信用经济、个人信用、个人信用制度（一）信用的概念信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术，是一种人人可以尝试与自我管理的行为管理模式。在《新帕格雷夫经济大辞典》中，对信用的解释是：“提供信贷(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权。”《牛津法律大辞典》的解释是：“信用(Credit)，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”因此，对信用的真正含义的认识可谓仁者见仁，智者见智，可以从不同的角度进行探究，在通常意义上，我们至少可以从4个角度来理解“信用”。从伦理道德层面看：信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为。从法律层面来看：《民法通则》中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚实守信的原则”；《合同法》中要求“当事人对他人诚实不欺，讲求信用、恪守诺言，并且在合同的内容、意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同”。从经济学层面看：信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。（二）信用经济、个人信用、个人信用制度1、信用经济：信用经济是货币经济的一种形式。在西方国家通常被笼统地称为货币经济信用是商品和金融交易的一种交易方式,在这种方式下，交易者通过债权债务的建立来实现商品交换或货币转移。人类社会交易方式经历了实物交换、以货币为媒介的交换和靠信用完成交换三个发展阶段，因此，信用经济是商品经济发展到一定阶段后所产生的一种经济现象①。2、个人信用，经济学界没有准确的个人信用的解释，而广泛的认为个人信用是指居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况。3、个人信用制度：个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷①摘自许正中,张孝德.关于建立信用经济的几个认识[J]经济研究参考,2003,(09).中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科金融系-5-与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。二、我国个人信用制度中的缺陷（一）现实社会中普遍不太讲“信用”就如我在引论中写到的一样，我随后在招商银行的相关论坛关于此浏览咨询了一番。果然不出所料，很多大学生受其宣传的诱惑跑去办了该信用卡。而在网页下方的统计栏目中显示：有20%的大学生觉得自己受骗上当而决定退卡，并且补交100元退卡费，而更多的70%的学生觉得既然办了就按要求每年刷6次卡，只有6%的学生想到了各种办法去补救，比如银行间转账来逃避手术费，剩余4%的学生没发表意见。由此可见，这次信用卡的各大高校办卡点都采用了以“只报喜不报忧”，甚至说欺骗的方式来吸引各大高校的学生来办理。这连银行办卡者都不太信用，做了不好的榜样，那么那些消费者、刷卡者怎么会更心悦诚服的去遵守信用呢？（二）个人信用制度大多只是空口白话大学生信用卡只是个人信用中的一个很小部分，其后法律也规定了禁止向大学生办理信用行为。而在现实社会中，个人信用随处可见。就说眼前最热门的“卡奴、房奴”话题。随着社会的发展，贷款可以说是家喻户晓，很多人买不起车子房子，于是就大笔的贷款买车买房。看似风光无限，可其后的还款就是一大问题。很多人无法偿还贷款而拆东墙补西墙，随着累积起来的利息，被高额的房贷压的喘不过气来，成了名副其实的房奴，甚至连正常生活都无法维持。这就体现了个人信用制度的严重不足，无法真正的落实到位。个人信用制度依靠的是个人信用度，而现在的贷款往往可以通过各种方法来逃避这所谓的信用制度，以至于好似任何人都可以贷到款，但却不是每个人都还的起。于是，这所谓的个人信用度也成了空头支票，而个人信用制度大多也成了空口白话。（三）个人信用制度无法真正的体现到每个“个人”而现在我们所谈及的信用问题，也还一定程度的停留在“道德”、“自觉”的阶段，这就产生了一个无法避免的现象，就是个人信用制度无法真正的体现到每个“个人”。虽然大家都知道信用的重要性，但是在很多时候却钻了个人信用制度的漏洞而超能力的借到了他们无能力借到的款项，于是就酿成了大错。而很多企业机构甚至默许赞同这种方式，报着金钱不问出处的原则办事。无论是百姓还是企业机构都属于这个人信用制度中的一份子，都算作“个人”，但是这样的结果却并不是发展个人信用制度所希望发生的。因此，这就成了个人信用制度的一个无法弥补的缺陷。青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科金融系-6-三、我国个人信用制度发展中面临的阻碍与约束（一）中国传统的约束信用是一种美德，是中华民族的传统美德。但是，在传统的信用文化中，信用仅仅只是作为一种美德广为传诵，把信用作为一种观念仅仅用道德去约束。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期，假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、企业三角债、银行呆坏帐、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，全社会潜伏着严重的信用危机，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，导致了一种真空的状态，以至于产生了讲信用就失利，失信用便得利的不正常思想方向。因此，培养新的信用文化是建立个人信用制度的前提。（二）法律的约束法律环境是制约个人信用制度建设的又一关键因素，因此制订与个人信用相关的法律是建立个人信用制度的保障。个人信用制度建设必然涉及到各方面的利益，个人信用数据的收集、公开、使用、披露，个人隐私权的保护等问题都离不开法律的支持。我国目前缺乏个人信用市场的法律基础和环境，对信用的管理还停留在一个原始的水平，仅靠社会舆论和道德去约束，缺乏对信用的经济制裁、法律约束等强制性的外在约束，单纯依靠内在的道德软约束，结果是信用泛滥成灾。（三）个人信用市场的约束培育个人信用市场是建立个人信用制度的基础。而目前我国个人信用产品供求矛盾十分突出，消费者个人信用调查服务的空白，已成为阻碍信贷消费增长的“瓶颈”。1999年6月为推动个人消费信贷，成立了“上海资信有限公司”标志着我国个人信用市场的培育迈出了可喜的第一步。然而这仅仅是开始，建立全国性的个人信用市场是一项复杂的长期的系统工程。我国不同于资本主义国家，因此在个人信用市场建设的过程中应充分发挥政府的作用，实施政府主导型战略，从而有步骤、分阶段逐步推进个人信用市场的建设。（四）网络技术的约束信息网络技术是建立个人信用制度的载体。若没有强大的网络支持，社会信用体系和个人信用制度就如同没有骨架的血肉之躯，不能真正的建立起来。而我过目前大部分地区的网络技术只停留在局域内的记录阶段，无法形成全国性的网络体系，这就形成了一个很大的漏洞，比如说一个人在既定的区域有良好的信用记录，但他到异地则可能不中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科金融系-7-讲信用,个人信用体系若没有网络支撑,对他实施不了跟踪监控,即使局部建立起个人信用