家庭财务规划和资产配置

名家名言一个人终生能积攒多少钱没有是起源于你赚了多少钱而起源于你如何注资理财钱找头轻取人找头要了解让钱为你任务,而不是你为钱任务----沃伦.巴菲特://中国发达国家工薪收入98%工薪收入50%投资收入：2%投资收入：50%1、拼命工作赚钱2、勤俭节约存钱1、利用他人获利2、创造机会赚钱人赚钱钱赚钱绝大部分人储蓄存款占到个人资产的80%，少量的资金投入其它储蓄存款只占到个人资产的17%，其它资金投入基金、证券、保险和其它你不理财，财不理你！+一生不容易完成的任务项目说明总花费房子以广州普通住宅为例，每平米1万元，100平加装修120万元赡养老人夫妻双方4位老人，每月1000元，按30年计算36万抚养子女出生到大学毕业，生活费、学费80万全家日常开销每月开销2000元，加上休闲旅游（1年1万），按40年计算136万车子15万的车，加维修保养，30年更换3辆（每10年更换一辆）88万退休养老假设退休后生活20年，每月1500元36万合计599万家庭理财的目的通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：安全与自由1、资产不断增值而不贬值2、不发生计划外的财务损失……1、生有所靠2、住有定所3、子有所教4、病有所医5、老有所养……所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。——李嘉诚投资回报率比较表每年投资5000利率3%7%10%15%年期利率年回报金额15150535055005750210455110751155012363315918172001820519967421546237542552628712527342307663357838769633312382704243650334739462462995217963634845796548906289778929952319640827468796519105903973918876561167461165960844421019211400081273089957031176141667601380432107752134875197524148799512064515386223290215957841344401747492735871610380814920119772432037517112072164995222996374182181205841818952507954360591912935219997728137550721820138382219326315012589051资金增长0.38倍1.2倍2.15倍4.89倍1-回报对投资的影响2-通货膨胀—财富的小偷0100020003000400050006000700080009000100001234567891011121314151617181920以每年4%的通胀率计算，10000元人民币相当于20年后的4420元•一年期整存整取的银行利率为3.87%•过去10年中国平均年通胀率为4%•扣除利息税及通胀后，您的资金是在负增长年龄甲投资者每年投资乙投资者每年投资2150002250002350002450002550002650002750002850002950003050003150003250003350003450003550003650003750003850003950004050004150004250004350004450004550004650004750004850004950005050005150005250005350005450005550005650005750005850005950006050006150006250006350006450006550003-金钱的时间价值假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？年龄甲投资者每年投资账户年底价值乙投资者每年投资账户年底价值215000550022500011550235000182052450002552625500033578265000424362750005217928500062897296918750005500307610650001155031837165000182053292088500025526331012975000335783411142750004243635122569500052179361348265000628973714830950007468738163140500087656391794545000101921401973995000117614412171395000134875422388535000153862432627385000174749442890125000197724453179135000222996463497045000250795473846755000281375484231425000315012494654565000352014505120025000392715515632025000437487526195225000486735536814755000540909547496225000600500558245845000666050569070435000738155579977475000817470581097522500090471759120727450001000689601328001500011062586114608015000122238362160688250001350122631767570500014906346419443275000164519765213875950001815217总投资40000185000纯收益20987591630217资金增值52倍9倍4-财富倍增的72法则年份3%6%12%19＄2,000＄2,000＄2,00025＄4,00031＄4,000＄8,00037＄16,00043＄4,000＄8,000＄32,00049＄64,00055＄16,000＄128,00061＄256,00067＄8,000＄32,000＄512,000复利增长本金翻翻的估算法5-合理的资产配置投资风险资产比例=80–年龄如果你偏冒险：100–年龄如果你偏保守：60–年龄6-坚持长期分散投资（分散投资30年）投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%?B计划：@10,0001）投资回报-5%？2）投资回报0%？3）投资回报5%？4）投资回报10%？5）投资回报15%？平均回报率5%？分散投资差别？投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%216,097B计划：1）投资回报-5%2,1462）投资回报0%10,0003）投资回报5%43,2194）投资回报10%174,4945）投资回报15%662,118平均回报率5%891,978分散投资差别675,8807-追求长期稳定的回报年期AB13%10%230%10%330%10%430%10%5-30%10%平均18%10%年期AB110,30011,000213,39012,100317,40713,310422,62914,641515,84016,105平均18%10%1聽說最近股票漲得很兇2還好我定力夠3好像真的不錯5多頭就是這樣不買不行就先買一半吧6不會這麼準吧？7汰弱留強，這才是專業的操作8要是當初沒那麼保守就好了。再買另外一半9介紹親戚來買好了，這可是最後買點呢10主流就是主流總是比大盤領先創新高11照這個速度下個月就可以賺到...12這次機會不能再錯過，來轉成融資比較快13漲多跌一下正常而且央行降息了買股票很容易打敗銀行定存，一定會把錢逼出來14耐心是投資當中最難的一部份，放心！還會再漲回去的15果然16算了！這種股市不看也罷！17該不該賣呢？18還好沒賣19受夠了！真是無能的政府20停損才是交易的紀律，賣掉才是對的。就平靜地去做吧21還好避過這凶狠的一段。後頭還會跌得更兇呢！22不可能的啦23你看吧24降息是賣點不是買點，是好朋友我才告訴你的25不要說了，我已經淡出股市了26好吧，我也空幾仓好了牛頓說有地心引力的27什麼？！※%@#...一个股民的心路历程://•子女教育金•退休养老金•赡养父母•……8-将来确定的支出，要用确定的方式得到1家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案快乐单身期家庭组建期家庭成长期家庭兴旺期安享晚年期20岁30岁40岁50岁60岁稳健投资20%保险10%积极投资70%特点：单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富资产组合：稳健投资25%保险15%积极投资60%特点：家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目理财目标：子女教育经费；购房、购车等资产组合：稳健投资35%保险15%积极投资50%特点：资产快速成长，以薪资和理财收入并重，已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。理财目标：子女教育、高档住房、养老等资产组合：稳健投资50%保险20%积极投资30%特点：个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。理财目标：降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图资产组合：稳健投资85%保险5%积极投资10%特点：将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富资产组合：1家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案家庭资产（元）家庭负债（元）现金、活期储蓄：房屋贷款：定期存款：汽车贷款：债券：其他贷款：基金：信用卡透支金额：股票：其他债务：理财产品：自用房产：房地产（投资）：黄金及收藏品：汽车：其他资产：合计：合计：家庭净资产检视项目一家庭资产与负债收入状况您本人月收入元，配偶月收入元，月度家庭其他收入元。家庭年终奖金收入元，利息及投资收入元，其他年收入元。支出状况家庭日常月支出元，贷款月供支出元，其他月支出元。保障费年支出元，旅游年支出元，其他年支出元。您的月均收入为元，月均支出为元。检视项目二家庭收入与支出家庭财务指标（5率）指标说明理想值资产负责率=家庭负债/家庭资产×100%=70%债务偿还比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%=35%流动性比率=流动性资产/每月支出×100%3-6消费比率=消费支出/收入总额×100%40%~60%财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出×100%=11家庭理财的目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案资产配置的方法储蓄组合确定的本金投入确定的本利回收紧急预备金3-6个月生活费一年内理财目标资金筹备长期目标中的基本需求部位活存货币市场基金定存短期债券储蓄险养老险教育退休年金投资组合确定的本金投入短期不确定本利回收额长期仍可确定高低范围退休准备金20年准备期子女教育金10年准备期购屋准备金5年准备期股票基金分散组合20年期投资型保单中长期债券+股票10年期投资型保单中短期债券+股票配合获利停损策略生意物业股票、外汇、期货基金、债券、黄金现金、活期存款、货币型基金保险（确保财务安全）高投资报酬率低投资报酬率高风险低风险教育基金需要多少假设每年增幅6%国家20002005201020152