无忧养老

无忧养老系列之一——算一算，养老需要多少钱？养老，这是每个人都无法回避的问题。对于养老而言，倘若头发花白的时候你才想起养老的问题，那恐怕为时已晚。古人云：“有备无患”。因此养老要我们早做安排。为自己舒适平和的晚年生活，打下基础。本期让我们首先来算一算，养老需要多少钱？世界卫生组织及联合国的统计资料显示，男性寿命方面，中国内地男性的平均寿命为71岁，排第50位。中国内地女性平均寿命为74岁，排全球第80位。短短50多年，中国人的寿命增长了38岁!优雅品质的养老生活费用至少90万人口学家预测，2040年，我国人口总数将达到顶峰14.91亿后开始下降。但65岁以上老人此后仍将继续上升。人口老龄化的背后，除了中国的人口政策因素之外，人们的平均寿命不断提高也是因素之一。据中国卫生部资料，短短50多年，中国人的寿命增长了38岁。英国《自然》杂志网站刊登一项最新研究说，一种常被用作染色素的物质可能具有这种效果。对线虫的实验显示，这种物质可以将其寿命平均延长60%。——来源：2011年4月《新华网》联合国经济及社会事务部人口司发表的《2300年全球人口预测》预计，到2300年中国男性的平均寿命将达到98岁，而中国女性平均“高寿”101岁。——来源：Sohu新闻频道理财实践中，退休后的生活必需开支一般是退休前的60%—70%。以目前的物价水平，夫妇两人要过上优雅体面的养老，需每月花费至少3000元——两位60岁退休的老人，假如活到85岁，费用为：（85-60）年X12个月X3000元/月=900000元90万，你准备好了吗？对于老人来说，最大的开支还是医疗。普通人一生中的医疗费用支出有一个明显的曲线，大约80%的医疗费发生在60岁之后。近年来，医疗费支出居高不下。而我国基本医疗保险报销范围小、保障低，既有报销的上下限制，又有很多不在报销范围内的药品和医疗项目，老年人普遍需要的家庭护理产生的费用也不包含在内。到本世纪中叶，中国65岁及以上老人将超过3.13亿，80岁及以上老人将超过1亿。而且，老年人的医疗费用也是一个巨大的经济压力，65岁以上老人的人均医疗费用是以下年龄段人的5倍，从1993年到2003年，中国老年人医疗费用将由164亿增加到1487亿。——来源：2011年7月8日《中国新闻周刊》80%的医疗费发生在退休后社保报销杯水车薪，80%的医疗费用何处寻？通胀“偷”走了我的80万一年5%的通胀也许不是什么大事，但是持续30年持续5%的通胀率会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，您今天的100万元10年后实际价值将变成61万，您白白损失了近40%！30年后呢，您的损失将高达77%，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。2011年中国通货膨胀将呈现出“前高后不低”的态势，同时央行无法坚守全年4%的目标通胀率，CPI或将达4.7%。应该说，本轮通胀是成本推动和前期刺激性计划超额货币投放的负作用等因素共同导致的，通胀性质复杂化且长期化，因而便使得本轮通胀调控至少具有中期化的特征。——来源2011年7月13日《经济参考报》通货膨胀是一个隐形的杀手，无时无刻不在侵吞您的资产。随着时间的流逝，您为退休准备的“老本”会越来越不值钱。敬请关注明日本栏目——无忧养老系列之二：养老方式大PK面对通胀这个“小偷”，我们该如何应对？无忧养老之二——养老方式大PK在考虑养老时，选择哪种方式才能比较好地帮助我们应对养老问题呢？除了中国传统的“养儿防老”，还有时下新推出的“以房养老”，以及各种养老理财工具是不是让您已经眼花缭乱了？相信经过本期的养老方式PK赛后，您定会挑选出稳定的、无风险养老计划。421家庭结构，抚养系数过大！“421”家庭模式逐渐成为社会家庭模式的主流，一方面需要赡养的老年人口增加，另一方面其抚养的子女后代人数减少，由两个劳动力赡养4个老人并抚养1个孩子，家庭赡养老人的能力相对较低，负担太重，抚养系数过大。更加严峻的是，该系数随着中国老龄化的加剧，将越来越大。传统方式——养儿防老“悬”现代社会竞争加剧，年轻人将面临诸如住房、子女养育等经济压力，生活的重负已让他们苦不堪言，又谈何能力来为父母养老？“养儿防老”还是“养老防儿”？现在有些年轻人，他们并非找不到工作，而是主动放弃了就业的机会，赋闲在家，不仅衣食住行全靠父母，而且花销往往不菲，知名快餐店、时尚卖场、高档KTV……他们就是“啃老族”。一边是劳心劳力、白发苍苍的父母，一边是赖在父母怀里不断乳的子女。——来源：人民网经济频道美国养儿是为了享受家庭的快乐在美国人的观念中，要孩子、养孩子的目的不是为了到老了有人孝敬、有人来养活自己，美国最新的一项调查显示，在美国人当中只有15%的人认为，养儿是为了防老。而七成以上的人认为，要孩子的目的是为了享受家庭的快乐。不过现在的城市中的父母大多有工作、退休后也有退休金，经济上较少依赖子女，很多时候还要为子女倒贴。至于享受与孙辈在一起的快乐，现在恐怕是退休后老年人最舍不得的，因此现在的中国老人对养儿防老已经是与时俱进，更注重情感上的依托而不仅仅是经济上的依赖。——2011年5月31日新浪教育《法制日报》记者对上海部分老人随机调查发现，他们普遍坦言自己在感情上难以接受“以房养老”模式，在他们看来，房子是要留给子女的。虽然目前退休金不多，但紧一紧还够用，维持日常生活还行，而房子是一笔不小的财产，对儿女以后生活有帮助。上海老年学学会秘书长孙鹏镖也认为，老人对“倒按揭”的养老模式很难接受。很多老人不愿老来卖房，双手空空而去，而且害怕造成家庭纠纷。另外，该政策需要对房产进行合理评估，如果操作不当，可能存在的财产损失问题让多数老人担心。——来源2011年6月16日《法制日报》以房养老遭遇观念障碍以房养老即老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式。中国人的传统观念是，“但存方寸地，留于子孙耕。”对于你来说，可以接受将自己居住多年的房产抵押出去，而无法留给子女这样的现实吗？“以房养老”，必须辅之以透明、公正的法治环境。因为它牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及政府部门等等，对这些领域的运作质量和监管水平要求相当高。另外，在中国，还有一条限定，那就是“70年大限”。基于目前的地权制度，我们对住宅的使用权只有70年。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。——来源：《南方周末》未来房产未必像现在这样值钱。目前中老年人普遍拥有的居住房，是当年仅付出了非常少的价格购买的。经过10多年的房地产牛市，增值上百倍的并不少见。目前中国的人口红利即将跨过顶峰，1990年前后新生人口的持续下降，将导致未来处于购房年龄的年轻人数量持续减少。最重要的是，目前中国的房价，无论从房价收入比，还是从房价与租金收入比来看，都存在较大的泡沫。目前的中老年人在未来去世后，其房产巨大的增值都将从他们的第二代、第三代身上套现。巨大的房产增值在供大于求的情况下套现，无疑会使未来楼市价格面临较大的压力。——来源：《京华时报》看着如此的数据，想要把高品质的养老生活寄希望于社保，只能说这是一个梦想。所以，准备养老金，还是要靠自己。9.15万亿社保养老金的黑洞社会保障养老制度养老金的缺口到底有多大？根据中国人民大学社会保障研究所的一项研究，在新旧养老制度的转轨过程中，产生了约8万亿元人民币的养老金债务总额。官方称引的数字也各不一样，劳动和社会保障部前任部长郑斯林公开宣布的数字是2.5万亿，而社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行2005年5月提供的研究数据——9.15万亿。社保只能保温饱前任总理朱镕基曾经说过：“社保只能是低水平的保，而不会是‘包’。实际上，我们是包不起的！”按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58.5％。也就是说，参加基本养老保险的职工，退休后的养老金还不到在职工资的六成，只能够保障基本生活。——来源：中国养老金网社保养老，“保”而不“包”。养老理财工具安全性收益性是否保底人身保障准入门槛社保养老金高低是无一般为企事业单位员工企业年金高中是无一般效益好的大中型企业银行储蓄高低是无有收入、储蓄意识养老保险高中是有有一定收入、投保常识债券中中否无需要较多资金和投资知识基金低—高高—低否无需要较多资金和投资知识股票低高否无需要较多资金和投资知识我的养老我做主——养老保险把“不确定”转变为“确定”。养老计划最基本的要求是追求资金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，而保险类工具恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。养老保险主动管理人生现金流，把“不确定”转变为“确定”观察我们的收入支出曲线，在奋斗期，收入大于支出，现金流为正向流入；而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。年轻时很少有人能规划好自己未来三十年的现金流图景，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。不确定性是投资、也是生命的“大敌”，没有人能够精确估算出自己能活多久。如果实际寿命超过预期寿命，就会出现奋斗期积累的资产在生命旅程尚未结束之前就被消耗殆净的可能。保险正是把不确定性转变为确定性的解决方案。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余的现金流储存起来，然后根据大数法则，确保每个人退休后都能如期领取约定的养老金——无论活得多长，这就是养老年金的原理。再看典型的养老年金缴费和领取情况。在奋斗期现金比较充裕时，把节余的钱投保养老年金；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充现金流。养老年金的回报率未必最高，但能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保现金流持续、稳定和健康。养老『账户』特征：强制储蓄性：帮助客户每月、每年以合同契约形式，为晚年生活准备养老金，真正做到专款专用;安全性：养老年金保险的投资方式是安全而稳健的，一般会选择长期盈利型的投资工具。同时根据监管要求，保险公司还必须提取责任准备金，以确保如期履行年金给付责任;确定性：一旦明确年金给付的时间、期限、金额，只要客户仍然生存，保险公司即会按约定给付年金;专业性：保险公司的资金运用量大、周期长、影响面广，这决定了保险公司的资金运用必须坚持长期投资理念，在资金运用的安全性、收益性以及流动性之间保持恰当的平衡;公平性：年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定，这与社保养老保险制度强调“社会公平原则”不同，充分体现了个体的公平性。敬请关注明日本栏目——无忧养老系列之三：商业养老保险早买早划算无忧养老之三——商业养老保险早买早划算准备养老的钱就像爬山，越早准备越轻松，越晚准备越吃力，而很多人忽略了“时间”和“复利”带来的财富爆炸效应，往往太迟开始制定养老计划。复利X时间=“财富原子弹”世界最著名物理学家和科学家爱因斯坦曾经说过这样一句话：“世界上最可怕的东西就是复利二字！”如果你投资一元钱存在银行，假设银行一年期的存款利率都是5厘，即5％，那么经过100年后，本利和一共才6元钱；假如按照5％的复利计算的话，1元钱100年后的本利和可达到131.5元，是前者6元的22倍。若假设银行的存款利率是10厘，即10％，那么一元钱放在银行经过100年后本利和是11元；但假如按照10％的复利计算的话，1元钱100年后的本利和就高达13780元，是前者11元的1253倍。本金（元）收益率（复利）时间（年）总收益（元）100005％3043219.4200005％3086438.81000010％30174494.0100005％60186791.9对我们自身而言投资收益率无法掌控，本金的多少因人而异，唯有时间这一要素我们完全有能力、有资格去掌控，越早投资，复利滚动次数越多，收益越大！刚开始复利利息微不足道，到了后期增幅远远大于前期，充分体现了一句俗语：“时间就是金钱”。以商业养老保险为例，越年轻买越合算。有调查演示，在高收入人群中，30岁到40岁组挣得最多，其次是40岁到50岁组。综合家庭收入和支出等各