健康不平等

健康不平等：健康保险发展的羁绊和机遇摘要：健康是人类生存和发展的基础，是评价一个国家经济发展与社会进步的重要标志。健康的平等性问题始终是影响和制约社会经济可持续发展的关键性问题，健康的平等有利于推动“人口红利”收获，有利于小康社会目标的实现。健康不平等的现象在我国尤其突出，对我国健康保险的发展又有什么影响呢？关键词；健康，健康不平等，健康保险从20世纪80年代初期开始，中国经历了由中央计划经济向市场经济的转移。国民经济取得快速发展，国内生产总值在2005年达到2万2亿多美元，成为紧随美日德之后的世界第四经济强国。伴随中国迈向市场经济体制步伐的加快，我国人民的生活水平也有很大的提升。当人们在享受改革开放所带来的利益和逐步提高的总体健康水平的同时，不得不看到，我们还是面对一系列发展所带来的问题，健康不平等问题是其中十分严峻却又常常为人们所忽略的。与我国的现状形成明显对比的是，在国际上，健康不平等问题是越来越受到世界各国的广泛关注。国际劳工组织（ＩＬＯ）在1987年呼吁各国政府为达到＂2000年人人卫生保健＂的目标而努力，世界卫生组织（ＷＨＯ）的许多政策声明和研究结果强烈呼吁缩小国家之间和国家内部不同社会经济人群之间的健康不平等（一）健康与经济社会的关系在日常生活中，我们每天都在使用“健康”这个词，人们也越来越关注健康问题。但什么是健康？似乎又很难下一个准确的定义。健康，不仅仅是指身体上的健康，还包括精神上的健康，世界卫生组织（ＷＨＯ）对健康所下的定义是＂健康是生理，心理和社会各个方面均处于良好状态，并不仅是没有疾病和损伤＂（ＷＨＯ，1978）在人们的长期的生产与生活中有许多影响健康的因素，其中最主要的影响因素包括以下几个方面：（1）生活方式。生活方式有不同的特征，有的有利于健康，而有的则可能非常有害健康。抽烟，酗酒，吸毒等不良生活方式对人的健康有相当大的负面影响。饮食习惯，运动的多少也对人的健康有重要影响。（２）社会经济地位．社会经济地位是教育，收入，职业，财富，以及居住地区等指标的中和反映．世界卫生组织（ＷＨＯ）有关的研究资料证实健康状况，健康行为，卫生服务可及性及卫生服务利用均与社会经济地位有关，而且教育，收入及职业与健康状况的多项指标具有明显的统计学意义。一些相关研究发现：居民的健康状况呈现梯度分布，随着社会经济状况从顶部到底部而健康由最好变为最差的梯度变化趋势．同时在地位较低岗位工作的人群的自评健康状况也较差。（３）教育程度．最初人们认为，受教育程度越高收入也越高，经济状况也越好，好的经济状况有利于健康状况的改进．至于如何解释教育程度越高与更长更健康生命之间的关系，人们的推测主要集中在知识对生产力的影响，对健康服务更合理的使用，更健康的生活方式以及社会凝聚力上。（４）收入．大量研究表明，贫困和不平等在决定居民健康状况方面都产生了明显的影响．由于贫穷而带来的物质不足和缺乏教育，以及经济上的机会是居民健康的重要决定因素，收入差距带来的社会相对地位，社会压力的心理影响等对居民健康也产生很到影响．（５）职业．职业对健康的影响主要与不同职业接触到的职业危险因素和工作压力有联系．不同职业决定了每一个体都处于某种的危险因素，同时，各民族和种族在职业种类中的分布并不均衡，因此在各民族或种族间所暴露的职业伤害也存在差异．（６）环境卫生．从美学和娱乐观点来看，环境卫生也有助于生命质量总体的满足．环境卫生的领域很广，既涉及环境对人的影响，又涉及人对环境的影响．（７）医疗卫生保健服务．医疗卫生保健的日益普及是居民健康状况日益改善不可缺少的组成部分，只有在保证良好的卫生状况的前提下，才能为健康的存在提供一个可能的环境，医疗卫生的发展有助于预防各种疾病，同时医疗还能帮助和恢复健康状况所受的各种损害。健康对个人与全社会都是很重要的，健康对于一个国家的经济发展也会起到决定性的影响。就个人来说，健康是一种增加人们效用水平的产品，能给人们带来幸福，有所谓＂健康是人生最大财富＂之说。对健康的需求会影响人们的效用水平，一方面，健康的生活会直接提高人们的效用，另一方面，健康状况直接影响人们的收入能力，从而间接影响人们的效用水平．但人们对健康的需求是不可能直接取得的．这同我们可以直接到商店购买某种商品有本质的不同．满足对健康的需求的一个主要途径是获取医疗卫生服务（还有其他很多因素也影响着健康，例如营养，饮食习惯，居住条件，生活环境等等）。这种对健康的需求从而引发对卫生服务的需求在经济学上称为引致需求。健康也具有外部经济效应，良好的人群健康能促进经济增长，而不良健康或疾病对于经济增长带来巨大负面影响。健康对经济增长的直接作用首先表现为劳动生产率的提高．还表现在它可以提高投资收益率。健康投资的目的是预防和治疗疾病，疾病减少和延缓死亡不仅能提高人力资本的质量，而且能够增加未来有效劳动力的数量。（二）健康不平等及我国现状健康是人的基本权利，每个社会成员都应享受同等的健康权利，即健康平等。在过去的50年中，全球平均气温寿命的增长比过去3000年的增长还要多。然而，并非所有的人群都能同样受益或者平等的享有良好的健康状态。从全球角度看，很多实事已经证明，不仅是在国家之间而且在国家内部，无论是发展中国家还是发达国家，也无论健康水平是高还是低，都存在着相当程度的健康不平等问题。那么，什么是健康不平等呢？健康不平等则有多种理解和定义。从狭义看，健康不平等是指不同社会经济特征的人群之间的健康水平分别差异及健康状况的不平等，从广义看，健康不平等既包括健康状况差异，又包括获得良好健康状态的机会、条件的差异，即医疗卫生保健的可及性不平等。无论是个体还是人群，在生病或健康不良时，医疗卫生保健服务是唯一的应对措施。因此，获得医疗卫生服务是人群健康维护的必要条件．大部分健康不平等是不公平的，是可以避免的。一个社会不可能完全实现人口健康平等的目标。平等只是一种相对的状况。追求健康平等的真实目的是缩小不可接受的和不公正的人群健康分布，即消除健康不公平，从而接近相对平等的状况。健康不平等对于国家的经济发展会带来很大的影响。健康是一种重要的人力资本，人力资本是对人进行投资而形成的资本存量，它通过凝聚在劳动者身上的具有经济价值的知识、技术、能力和健康素质表现出来。健康人力资本是其他形式的人力资本得以存在的基础。影响劳动力人力资本的主要因素是教育（包括学校教育和在职训练）和健康．教育对人力资本的影响，主要是反映在提升市场或非市场活动的生产力，健康对人力资本的影响，则反映在可以增加从市场或非市场活动的总时间。总而言之，健康状况的改善，通过对＂人力资本＂的影响，而进一步影响到社会经济的发展．良好的人群健康能促进经济增长，而不良的健康或疾病对经济带来不良的影响。健康水平的提高会对经济增长产生明显的正面影响。20世纪人类取得的最大成就之一，就是健康状态的改善大大促进了经济的发展。有统计数据表明，在过去的四十多年中，世界经济增长的很大一部分应归功于健康状况的改善．全球大约8％到10％的经济增长应归功于健康人群，大约30％到45％的亚洲经济奇迹也源于健康人群。全球很多证据都证明，许多国家的人口健康水平、期望寿命等对这些国家的人均收入、固定资产投入率以及经济增长等起到了决定性的作用，即健康是这些国家经济发展水平的主要决定因素之一。2001年世界卫生组织宏观经济与健康委员会主席杰夫里沙什发表了《宏观经济与健康：投资卫生领域与促进经济发展》的报告。该报告认为国民平均寿命每延长10%，该国经济增长就应提速0.3%到0.4%。目前，健康不平等在我国尤为显著，这是我国广阔复杂的地理条件和庞大的人口数量以及体制改革和经济发展的区域差异所决定的。健康不平等也是未来我们经济发展的一个隐患。从相关统计数据来看，我国的健康不平等状况的特点是：农村居民的健康水平低于城镇水平，东中西部地区的居民的健康状况依次递减，东部较好，中部居中，西部比较差。在城市和农村内部，人群健康差异明显，尤其是贫困人群，不仅患病率较高而且患病严重程度也高于其他人群．经济转轨时期，我国居民收入差距扩大。收入的不平等与医疗供给的不平等产生医疗卫生服务可及性的不平等，进一步，又转化为居民健康状况的不平等，而健康的不平等反过来又恶化收入的不平等。从而，我国陷入“因贫致病”“因病致贫”恶性循环的怪圈。改善健康不平等，有利于缩小贫富差距，促进小康社会目标的现实。较近的目标是可以提高社会生产力，长远的目标是提高人民的生活水平，也就是提高人民的健康水平，是社会经济走向持续和谐发展．（三）解决方法——保险的机遇和挑战健康的重要性使得个人和社会都不得不去认真维护健康，但健康的大敌是疾病，维护健康首先必须应对疾病风险。疾病风险具有损害性和不确定性。疾病对人们的身体会带来极大的杀害，同时维护和恢复健康对个人甚至整个社会都会造成很大的甚至灾难性的经济损失。此外，疾病风险具有外部性，即疾病风险不仅危害个人健康，而且这种危害会扩散到其他人群，涉及整个社区乃至社会。因此通过建立医疗保障制度来防范社会成员的疾病风险，确保人人享有卫生保健是世界各国为其公民提供医疗保障的主要手段。医疗保险制度是以人的生命或健康作为保险标的，由国家、单位或个人交纳保费建立医疗保险基金．当人们受到伤害时，由医疗保险基金机构按规定提供医疗费用补偿，确保患者能够获得必须的医疗服务或经济补偿的一种保险制度。其实质是社会共担疾病风险，通过社会调剂，保证参保人在其健康受到伤害时得到基本医疗服务，及早恢复健康体能。医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险两大类。通常认为，国家既然有国家公共的社会医疗保障制度，必然对商业保险产生“挤出效应”。但是实事却不是如此，例如，在政府健康保险计划和私营健康保险结合的美国健康保险市场，仅商业健康保险覆盖率超过总人口的60％，并且其商业健康保险收入占人寿保险总保费20％左右。这些数字与我国健康保险市场的现状形成鲜明的对比。我国商业健康保险的现状是，年人均支付商业健康保险费约2元。即使与国际上以社会健康保险为主、商业健康保险为辅的发达国家相比，我国商业健康保险在保险深度与密度方面差距也很大。社会健康保险覆盖面达90%以上的德国，1996年商业健康保险收入约合人民币1690亿元，占国民生产总值的1％，年人均支付健康保险费折合人民币2100元。我国的健康不平等状况对我国商业健康保险的发展也会带来一定的机遇和市场。同时，我国的健康不平等状况本身就说明也我国商业健康保险的不足之处。从经营方式来看，目前我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务，其经营形式主要有两种类型：一是附加寿险形式，这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下，保险公司并没有明确的健康险经营目标，开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展，险种多为寿险业务的附加险，条款责任简单，契约操作容易，风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式，在保险公司内部成立健康险部，组建专业化的健康保险人才队伍，初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一，健康险尽管设立了健康保险部，但不配备专业管理人员，不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生，因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。专业化经营是健康保险发展的必由之路。那么如何进行专业化经营呢？保险公司应该采用综合手段来提高我国保险公司的健康险水平。主要措施有：（1）建立专业化经营的组织架构。也就是根据自己公司的具体情况，选择专业保险公司或者是集团公司的子公司。最重要的是让自己的组织形式拥有进行充分的技术开发、业务管理以及产品开发等的权限和职能，以改变现在健康保险业务依附寿险业务的状况。（2）建立专业的核保核核赔体系，制定有效的健康险核保核赔管理办法，加快研发和使用健康保险专用的技术工具。（3）建立专业的信息管理系统。由于健康险的专业性和事故发生的频繁性，专业化的信息系统不仅实现健康保险专业化运作的基础和平台，而且对健康保险的风险控制和长远发展至关重要。（4）完善专业管理制度体系的建设。主要在于加强公司的内部控制制度，建立专业