互联网金融发展对商业银行的影响分析

摘要互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里，互联网从无到有，渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速发展，尤其是移动互联网的快速发展，互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一部分。据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2013年互联网支付交易规模53729.8亿元，截止到2013年12月，中国移动电子商务市场交易规模达到2325亿元，同比增141%。因此我们可以看出，互联网金融前景广阔，有着巨大的发展空间。一方面，互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道，如移动支付、电话支付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出，为客户提供了更多更便捷的金融服务；另一方面，随着电子商务形式的不断创新，B2B，B2C，C2C等支付服务模式也随之推出，并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响，剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果，为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。关键词：互联网金融，商业银行，竞争，战略选择ABSTRACTTheInternetisprobablythemostprofoundtechnologywhichhasbeenchangedthesocietyoverthepast20years.Injust20years,theInternetfromscratch,penetratedintoeverycornerofhumanlife.Alongwiththerapiddevelopmentofnetwork,especiallytherapiddevelopmentofthemobileInternet,InternetfinancialhasbecomeanindispensablepartofPeople'sDailylife.AccordingtotheChinaelectroniccommerceresearchcenter(100ec.CN)monitoringdatashowthattheInternetpaydeals5372.98billionyuanin2013,asofDecember2013,theChinamobilee-commercemarketdealsreached232.5billionyuan,anincreaseof141%.SowecanseethattheInternetfinancialprospects,thereisahugespacefordevelopment.Ontheonehand,Internetfinancialfirmsinthetraditionalpaypaysettlementareascontinuetoexpandthenewchannels,suchasmobilepayment,phone,microletter,payment,servicemode,suchasmobilepos,releasing,providescustomerswithmoreconvenientfinancialservices;ontheotherhand,astheconstantinnovationintheformofe-commerce,B2B,B2C,C2Candotherpaymentservicemodehasbeenintroduced,followedbyfromsettlement,guarantees,financingandsoonseveralaspects.Inthispaper,throughdescriptionsoftheproduceanddevelopmentoftheInternetfinancialstatus,pointedoutthatintheageoftheInternetcommercialBankscompetewithInternetfinancialfirmscannotbeavoided.ThroughontheinfluenceoftheInternetfinancialbringstothecommercialbank,analyzedthecommercialBanksfacethecompetitionintheeraoftheInternetfinancialsituationandthemainopportunitiesandchallenges.AccordingtotheresultsoftheanalysisforcommercialBankstomeetthecompetitivechallengesoftheInternetfinancialcompaniestoprovidestrategicchoice.Keywords:Internetfinancial,commercialBanks,competition,strategicchoice目录一绪论............................................................4（一）选题背景及研究意义........................................4（二）互联网金融的概念..........................................4（三）研究的主要内容............................................5二互联网金融的发展现状............................................5（一）互联网金融的模式.........................................5（二）我国互联网金融的发展历程..................................6（三）我国互联网金融的发展势头..................................61.中国互联网支付市场交易规模.................................72.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额.....................83.中国网络用户规模...........................................84.中国网络零售市场交易规模...................................9三互联网金融与商业银行...........................................10（一）互联网金融给商业银行带来的影响...........................101.对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式102.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响..................113．对商业银行原有融资格局的影响.............................114.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化.....................12四互联网金融时代商业银行的战略选择...............................13（一）商业银行在互联网金融环境中的优势........................131.资源比较丰富..............................................132.安全性强..................................................133.系统稳定..................................................13(二)商业银行在互联网金融环境中的劣势...........................131.操作麻烦..................................................132.程序繁琐..................................................143.三流不一...................................错误!未定义书签。（三）商业银行的战略选择.......................................141.思维方式层面..............................................142.加强合作..................................................143.巩固客户基础，更新市场定位。..............................154.分层服务理念，更新服务渠道。...............错误!未定义书签。5.提高服务效率，更新管理模式。...............错误!未定义书签。五总结和展望.....................................................15参考文献：........................................................16一绪论（一）选题背景及研究意义进入二十一世纪，全球互联网科技进入加速发展期，互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等服务渠道外，以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表的国内非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的重要选择。这些互联网金融服务的发展使得互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界逐渐模糊，并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。如何借助方兴未艾的互联网金融服务浪潮破局，将支付结算等传统服务项目与客户不断变化的需求相适应，进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进行研究与创新，是商业银行在互联网时代生存和发展过程中需要思考和解决的问题。（二）互联网金融的概念互联网金融是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务的一种新兴金融模式。包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。（三）研究的主要内容本文首先介绍了互联网金融发展的现状，论述了互联网金融给商业银行带来的巨大挑战，通过分析互联网金融时代外部环境的变化给商业银行带来的威胁和机会，结合我国商业银行的现状，分析商业银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争，并为商业银行以后的发展提出战略选择，这是本论文的重要目的。二互联网金融的发展现状（一）互联网金融的模式目前，我国的互联网金融行业主要有这些发展模式，即第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。从资本在不同时期的流动情况来看，互联网金融行业在早期就受到资本的青睐并得以快速发展的，多数是互联网第三方支付公司。在随后的2011年~2013年，P2P网络借贷和线上线下的小贷公司数量经历了野蛮式的增长。2013年余额宝的诞生，催生了一股“宝宝”热，带动了各种传统金融机构线上服务、信息、销售平台的发展。互联网金融在满足人们不同金融需求的同时，也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台，为客户提供“一站式”的服务体验。（二）我国互联网金融的发展历程我国的互联网金融服务起步于2003年。经过十余年的发展，我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示，截至2012