关于商业银行消费信贷业务发展的思考

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（201402）写作批次第1页共7页学生姓名：用户名：所属教学服务中心：指导教师：提纲：一、商业银行消费信贷业务发展的阶段（一）萌芽阶段（二）初步发展阶段（三）高速发展阶段二、商业银行消费信贷业务发展过程中存在的问题（一）商业银行本身所存在的问题1.贷款周期长所带来的利率变动问题2.目前,不少商业银行都存在违规操作,手续繁琐,内部管理不完善及缺乏专业人才的问题。3.比例失调问题（二）国家政策法规的制约1.国家政策的影响2.个人信用制度不健全3.法律道德方面的问题（三）消费者自身的问题三、商业银行消费信贷业务存在问题的解决建议（一）针对商业银行本身所采取的措施1.改进商业银行消费信贷业务的市场经营手段2.奖励和完善风险防范和风险转移机制3.杜绝违规操作,加强内部管理,提高银行竞争力（二）国家应采取的积极措施1.个人信用信息机构建立的模式2.解决国家政策问题3.解决法律方面的问题（三）消费者自身起好带头作用1.提高居民收入2.改变人们传统的消费观念关于商业银行消费信贷业务发展的思考【摘要】：随着经济的发展,金融业的发展也呈现出前所未有的蓬勃发展态势,银行的信贷业务在经济的发展中所扮演的角色也日益凸现。而商业银行作为众多银行中的一帜,其消费信贷业务也受到越来越多的重视。自上世纪八十年代至今,商业银行的消费信贷业务经历了跌宕起伏，但最终我们不可否认的是当今国民经济的发展离不开消费信贷业务的发展。消费信贷业务在我国的发展历程并不长，但是其发展速度却是史无前例的。同时不能忽视的是在其蒸蒸日上的背后也存在许多不能忽视的问题。本文主要采取规范性研究方法、案例分析法、问卷调查法针对这些问题进行深入的分析和研究，并在研究过程中提出系列针对性举措。【关键词】：商业银行，商业银行消费信贷业务，信贷业务中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（201402）写作批次第2页共7页【正文】：一、商业银行消费信贷业务发展的阶段（一）萌芽阶段消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础,发放给消费者信贷资金,用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款,消费者在一定期限内还本付息。消费信贷在发达国家历史悠久，对联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业起着桥梁的作用。我国的商业银行消费信贷业务远没有西方发达国际起步早，自上世纪八十年代中国建设银行深圳市分行发放全国第一笔个人住房抵押贷款开始，我国的消费信贷业务才拉开帷幕。此前，对于消费信贷这种被外国人所熟知的业务中国人是一无所知的，从1985年开始国人才真正接触到消费信贷业务。但是这种业务在当时的中国并没有得到迅速的发展壮大，在此后的十年时间里消费信贷业务一直不被国人所及接受，更没有在商业银行中发展起来。[1]当时中国的经济发展状况并不十分乐观，人们都接受不了这种有风险的业务。（二）初步发展阶段1997年亚洲经济危机的一声炮响送来了中国消费信贷业务的春天。受这次经济危机的影响我国的出口额锐减，由原来的贸易顺差变为贸易逆差。1998年夏季受国内特大洪涝的影响我国的内需又面临这严重不足的问题。在这种情况下中央财政不得不采取措施来扶持消费信贷业务的发展，这是拉动内需的重要措施。各个商业银行紧紧追随国家政策的方向来发展消费信贷业务。随着央行1999年3月颁布的《关于个人开展消费信贷的指导意见》的出台商业银行消费信贷业务进入了高速增长阶段。从1999年开始商业银行大规模地开展个人住房贷款。据统计，到2007年6月末，我国商业性的个人住房贷款高达25720亿元，而在此前10年间，我国商业性个人住房贷款不超过190亿元，我国商业性个人住房贷款在不满10年时间里增长了近140倍。除此之外，其他个人消费贷款也逐渐开展起来，个人消费信贷占商业银行信贷总额的比例迅速上升。[2]消费信贷品种逐渐呈现出多元化的发展态势，基本上建立了比较成熟的个人消费信贷新产品体系：从业务范围开来看，已经发展到住房、汽车、助学等多个领域；从消费信贷的贷款方式看，已由担保方式发展到信用方式；从消费信贷的用途来看，已经从指定的用途改变成不须指定用途；从消费信贷的提取方式看，已从约定的方式变为不需要约定的方式。从信贷工具来看，已经出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式的贷款业务；从开办消费信贷业务的机构来看，已经由国有商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等；可见，商业银行的消费信贷业务基本上包含了各种客户群体的不同消费需求。（三）高速发展阶段2008年美国再次发生次贷危机，加之汶川大地震的影响，我国的经济增长额出现再次滑坡，2009年我国的出口额再次大幅降低，原来对外依赖的经济增长模式在这种情况下已经难以继续维持。长期的发展中，我国都是以对外依赖的经济增长模式来促发展，而消费的贡献率一直不高。在这种情况下消费需求的潜力急需被挖掘，而消费信贷业务是挖掘消费需求的主要推动力。目前，进一步推动商业银行消费信贷业务的发展对于国民经济的发展有着十分重大的意义[3]。二、商业银行消费信贷业务发展过程中存在的问题（一）商业银行本身所存在的问题1.贷款周期长所带来的利率变动问题,利率的变动直接关系到商业银行获利的多少。在贷款期间如果利率发生变动就会直接影响到商业银行的利润或者是影响贷款者的换代偿还金额。许多商业银行更加愿意以平稳的利率来规范音带信贷行业的经营,从而确保消费信贷业务的质量。但是就目前我国的实际情况而言,商业银行根本没有能力来决定利率,其只能根据中国银行的变动来变动。这种市场开放程度不高的状况所造成的风险给商业银行本身造成了严重的漏洞[4]。2.目前,不少商业银行都存在违规操作,手续繁琐,内部管理不完善及缺乏专业人才的问题。商业银行内部的违规操作是导致银行资产风险的最重要原因。商业银行之间日前竞争十分激烈,各个商业银行都为了最大限度的争取客户获得更多的利润,而不惜违规操作,肆意放宽贷款范围,中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（201402）写作批次第3页共7页给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。这样的操作造成了信贷行业秩序的混乱,行业内部的管理存在巨大的漏洞.另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景等资料,还需要到多个相关部门办理各种证明和文件,而且银行也要花费大量时间对借款人进行逐笔严格的审查,一笔业务所需要的时间一般为一个月左右。第三个重要原因就是银行内部风险管理机制不完善,虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷分离,分级审批”制度,但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强,目前主要依靠人工来识别风险,而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还,而不是使用专门的风险度量工具,特别是对信用风险的控制缺乏有效措施.最后就是商业银行从业人员的缺乏专业的技能,他们对于金融行业的知识不够娴熟,对于消费信贷业务的发展不够了解.于多从业人员并没有专业的培训或学习,只是以业务量来确定其薪资和职位.3.比例失调问题,众所周知,西部经济一直处于落后水平.据悉西部十二省市的消费信贷额仅占全国的13.8%,而仅上海,浙江,北京三地的消费信贷额就占到全国的近60%.这样一种畸形的行业发展趋势不得不说和银行本身的政策有着很大关系,虽然经济的制约作用在这里不能小觑,但是银行开展消费信贷业务时所设置的门槛把许多经济不发达地区的中低收入的人群卡在门外.商业银行并没有根据各地区不同的经济水平设置不同的政策.不但如此,商业银行对收入较高的客户群有特殊的优惠措施这样更加拉大了消费信贷业务在不同群体中的推广比例.国内商业银行细分目标市场惯用的客户基本财务变量,借鉴客户生命周期理论,按照客户年龄和行为特征进行多维度市场细分,将国内某商业银行的高端潜力客户先划分为三个年龄组,再根据客户三类交易行为数据在各年龄组内再细分为三个异质群体。商业银行提出针对性的营销策略和做好营销资源配置,进一步降低银行营销服务成本,达到银行提升金融服务效率和增加经营利润的商业目标。商业银行这种举措无疑会扰乱信贷行业的秩序,虽然促进了商业银行的获利,但是长远来看给商业银行的消费信贷业务造成了严重的壁垒.（二）国家政策法规的制约1.国家政策的影响,日前国家出台的促进消费信贷业务发展的政策激活都是行政性的,而商业银行的目的在于追求利润.这样的政策与商业银行的目的是背道而驰的,受到利益机制的约束,所以商业银行并没有对国家的政策倾注过多的热情.国家的相关政策对商业银行的信贷业务增长速度、盈利空间以及资产率都会产生影响[5]。商业银行应积极应对宏观调控,在信贷业务的投放、结构调整、风险管理和业务创新上做相应调整,以保持信贷业务持续健康发展。2.个人信用制度不健全(1)个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据在一个地区能否开展征信服务，最重要的条件是征信公司能否快速、真实、完整地获取个人信用的详细资料，并能够正确完整的向商业银行提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有：；一是所在单位的人事档案；二是个人存单凭证和实物资产证明;三是身份证和户籍证明。第一项虽可以说明个人的职业、职务、政治面貌及对党纪国法、规章制度的遵守情况，但还不能完全用来客观地评价个人的道德品质；第二项与经济有关，但它只能提供个人在某时的存款余额和实物资产情况，这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，也不能据此计算个人及家庭的总资产；第三项只能说明持有人的自然状况。此外，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人的收入状况很并不是透明的，而且我国也没有推行个人基本账户制度，个人的现金收入、支出、个人债务、债权的情况等没有系统的电子记录，个人或家庭并没有像企业一样的一张资产负债表，缺乏个人资产评估的基础数据和材料[6]。(2)对个人信用材料的隐性保护成为我国个人信用制度系统完善的巨大障碍根据我国现行的政府管理制度，符合个人实际的、完整的个人资信的信息和数据主要来自于公安、街道、单位等部门。但是现在最主要的是个人对于自己个人信息有权利不公开,其有权要求各部门进行保护。目前，各部门对个人信息仍处于隐形保护状态，这严重制约了我国个人信用制度系统的建立。中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（201402）写作批次第4页共7页(3)缺乏准确的个人信用记录个人的信用一般是通过连续的信用记录建立起来的，个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果，没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构没有对居民个人信用行为的系统记载。以商业银行为例，个人信贷档案作为一种业务资料，往往不加以收集管理，进行详细连续的记载，以至于信贷档案往往流失在信贷人员手中。另外，目前各家商业银行的信用卡付款记录还不能互相沟通，致使在一家银行欠账的客户，在另外一家银行可能照样开立新账户[7]。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业、各业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。(4)缺乏法律、法规及相关政策作保障从个人信用风险管理的法律环境来看，我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，比如《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等与个人信用衔接不够，针对性不强。另外，对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式[8]。在配套相关政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位推广。3.法律道德方面的问题与国外早已成熟的消费信贷法律制度相比，我国的相关法律法规相形见绌.目前,我国主要是参照《人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规调整消费信贷行为，缺乏更加完善的消费信贷法律法规，如消费信贷市场准入退出、抵押担保物权交易方式、交易税费、消费信贷保护、个人