电子金融网银

1基本概念１网络证券：在因特网上所进行的各种证券交易活动的总称。网络证券通常表现为证券交易所、券商在因特网上为客户提供的各种服务和网上自动撮合的证券交易。网络证券有两种基本形式：一是传统证券经营机构在因特网上设立网站，提供网上服务；二是网络虚拟证券交易系统直接为客户提供服务。网上证券：狭义的网上证券是指投资者通过Internet进行证券交易的一种手段。投资者利用互联网中的网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单，进行实时交易。广义的网上证券是指通过Internet进行证券投资的全过程。与狭义的网上证券相比，广义的网上证券除证券交易活动之外还包括其他的一些服务，如：证券信息服务、投资分析服务、咨询理财服务等。２支付网关：是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关：是公用网（互联网）和金融专用网（银行卡支付网络）之间的接口，也是金融专用网面向公用网的安全屏障。３银行电子化管理系统:分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。４网上银行：又称网络银行，它是以现代通讯技术、INTERNET网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互连网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。简言之，网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。５电子现金:是一种以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转化成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金又称数字现金，广义的电子现金是指以数字（电子）形式储存货币价值，包括磁卡、智能卡、电子支票、电子钱包等，狭义的电子现金是指以数字（电子）形式储存并流通的货币，把用户银行账户中的资金转换成为加密序列数，用户以这些加密序列数在Internet上购物。６安全套接层协议SSL（SecureSocketLayer）：SSL是一种安全通信协议，是计算机行业所定义的一个在网络过传输过程中的安全协议，即保证信息在网络传输过程中的安全，能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，是对计算机之间整个会话进行加密的协议，采用了公开密钥和私有密钥两种方法。（1）课件定义：最初是由Netscape公司研究制定的安全通信协议，是在因特网基础上提供的一种保证机密性的安全协议。（2）课本定义：SSL是保证通信安全的国际标准协议，是在TCP/IP栈的TCP层上实现的一种网络安全协议。它处于应用程序和网络平台之间，是对网络平台的扩充，为网络上的数据传输提供安全保护。8、８电子支付:指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。9电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。１０网络金融投资：通常是指投资者利用互联网网络资源，获取国内外各金融市场的即时报价，查找国际国内各类与投资相关的经济金融信息资源，建立网上投资沙龙，分析市场行情；伴随着交易系统可靠性、安全性的增强，投资者通过互联网进行网上委托下单，利用互联网实现实时交易。１１网上保险：指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，通过互联网进行保险经营管理活动的经济行为。网上保险也称保险电子商务，同其他行业开展电子商务的情况不同，保险的经营活动仅仅涉及资金和信息的流动，不涉及物流配送及相关问题。2网络保险包含两层含义：（一）保险人利用网络进行内部管理；（二）保险公司通过互联网开展电子商务。１２股票：是股份有限公司向社会公开发行的，证明持有人在公司中投资入股并据以取得一定收益的所有权凭证，是能够给投资者带来一定权利和义务的有价证券。１３常用的定义（一）定义网上银行又称网络银行，它是以现代通讯技术、INTERNET网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互连网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。简言之，网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。１４公钥私钥加密密钥叫公开密钥（public-key，简称公钥）解密密钥叫私人密钥（private-key，简称私钥）密钥是参与加密或解密变换的参数(key)。加密密钥叫公开密钥（public-key，简称公钥）解密密钥叫私人密钥（private-key，简称私钥）15题电子货币的职能：电子货币蕴含的货币职能目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。即：价值尺度，流通手段，贮藏手段，支付手段，世界货币16传统货币的职能（一）价值尺度表现商品价值和衡量商品价值量大小，把一切商品的价值都表现为一定的货币量。二。流通手段货币作为交换的媒介执行流通手段的职能，打破了直接物物交换在时间上和空间上的局限性，扩大商品交换的品种、数量和地域范围，促进了商品交换和商品生产的发展。可能产生买和卖的脱节——经济危机的可能性。三。贮藏手段以货币形式保存自已的剩余产品。货币贮藏成为顺利进行商品生产的必要条件。作用（金属货币）：自发地调节市场货币流通量四。支付手段清偿债务，支付地租、租金、工资，缴纳赋税。是货币作为独立价值形式进行单方面运动时执行的职能。（五）世界货币指在世界市场上作为一般等价物的货币职能：（1）价值尺度：（2）购买手段，购买外国商品；（3）支付手段，用以偿付国际债务、支付利息和其他非生产性支付等，以平衡国际间的收支差额；(顺差、逆差、如何选择）（4）社会财富代表，用以支付战争赔款、输出货币资本等，从一国转移到另一国。表现形式：金块、银块的形式。现代信用货币制度下，主要由那些在国际上可以自由兑换成其他国家货币的硬通货来充当世界货币。１８信用卡:是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。１９电子货币发行与流通电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。3随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。按电子货币的流通形态分类1）开环型电子货币货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备。2）闭环型电子货币用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。每次交易都需要银行介入。电子货币在网络支付结算中的优势1.快捷方便2.处理简单3.简化国际汇兑4.安全性：(异地容灾，美国9.11事件)5.汇总统计容易，方便财务管理电子货币的流通性问题如果对电子货币加密，其实就等于记名一样，如果欲不记名，则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币，则一些犯罪活动，如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗，而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处，在此情况下，则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向，电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者，在两者之间作出一个平衡的规定。电子货币的发行主体问题当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场：美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的，因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁，因为他们认为银行有良好的声誉，所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信货机构才可发行电子货币。例如，欧洲货币基金组织（EMI）于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的《关于预付卡的报告书》中指出：电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款，原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对“信用制度法”的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。就我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。２０银行的业务电子化我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的应用软件和应用系统，目前使银行的传统业务处理实现电子化，如：1实现全国范围的电子支付42在金融通讯网上运行的全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证劵交易系统等3中国人民银行的全国电子联行系统，用于异地资金的划转和传送4人民银行建立的同城电子资金清算系统等２１分支型网上银行:是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务而设立的网上银行。1.分支型网上银行一般既独立开展业务，又为其他非网上分支机构提供辅助服务；2.大部分银行沿用了其现有银行的名称和品牌，也有部分银行从战略角度出发，使用了新的名称；3.分支型网上银行也是目前网上银行的主要形式，占网上银行数量的80%以上。优点:①采用这种模式的都是大银行，本身在客户中有良好的信誉，有较高的品牌效应；②可以有效的帮助主体银行改善银行形象和客户服务手段，拓展市场空间和渠道；③迅速开发新的金融服务产品；④降低成本，提高效率。缺点:①会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚；②传统大银行的业务面广，这决定了他们在战略上要做出相应的调整，是发展更多的传统业务，还是在电子商务中一展身手？网上银行的类型：按照不同的标准，网上银行可以分为不同类型。按服务对象划分:个人银行和企业银行按业务种类划分：零售银行和批发银行按经营组织方式划分：分支型银行和纯网上银行２２网上投保免除了保险中介的介入，避免了传统投保方式中存在的中介环节知悉或有意无意侵犯投保人隐私的可能性。网络保