中国保险业的现状与未来

中国保险业的现状与未来新华保险阿克苏中支1.前言2.行业发展现状3.保险在国民经济中的作用4.快速崛起的寿险业5.从世界保险业看中国6.中国的大众保险7.中国寿险业与和谐社会30年前，伴随着国家改革开放的步伐，保险业得以重新恢复国内业务。时光倒转回30年前，1979年2月，中国人民银行在北京召开了全国分行行长会议，决定“开展保险业务，为国家积累资金，为国家和集体财产提供经济补偿“，由此中国保险业开始逐渐全面恢复国内保险业务。彼时，尽管保险人欢欣鼓舞，为保险业重获新生激动不已，但他们也可能没有想到，30年后的今天，保险会从一个几乎不为人所知的小部门发展成为一个关乎国计民生的金融行业，在国民经济中发挥着越来越突出的作用。前言行业发展现状—保费收入及发展速度保费收入增长迅速，市场规模不断扩大。1980年初，全国保费收入4.6亿元2008年，全国保费收入9784.1亿元期间增长了近2127倍，年平均增长速度在30%以上。行业发展现状—保费收入及发展速度中国近30年GDP与保费收入增长比较年份GDP总值年增长率保费（亿元）年增长率19804545.67.8%4.60—19847208.115.2%20.0051.50%198815042.811.3%110.4055.40%199226923.514.2%211.7018.80%199671176.610.0%777.1030.60%2003135882.810.0%3880.4027.10%2004159878.310.1%4318.1011.30%2005183867.910.4%4927.3014%2006211923.011.6%5641.5014.40%2007257306.013.0%7035.8025%2008300670.09.0%9784.1039.10%行业发展现状—资产总量及整体实力1980年至2004年4月末，保险业总资产达到10125亿元，历史上首次突破1万亿元;2007年1月，中国保险业总资产数额达20967亿元；2008年4月，中国的保险业资产总额达到30289亿元。突破第三个万亿元仅用了1年零4个月30年间，保险业总资产增长了7000多倍，年均增长速度超过35%，而同一时期中国GDP年均增长9.8%，保险资产的增长速度远远超过了经济增长速度。行业发展现状—保险机构及从业人员1979年，中国只有一家保险公司，即中国人民保险公司。截至2008年年底，全国共有保险集团控股公司8家，财险公司47家，人身险公司56家，在保险公司6家，保险资产管理公司9家。此外，还有保险专业中介机构2445家。保险从业人从复业之初的寥寥无几，到1980年全国从业人员3941人。而截至2008年底，全国保险从业人员322.8万人，其中保险营销员256万人，占整个金融行业从业人员的40%以上2001~2008年中国保险营销员增长情况105.08129143.23149.62146.78155.8256.1201.505010015020025030020012002200320042005200620072008保险营销员人数11.0%4.5%6.1%29.3%27.1%22.8%-1.9%年增长率保险在国民经济中的作用—经济补偿经济补偿功能是保险业的本质所在，也令其他行业无法代替。2008年，保险赔款和给付支出2971.2亿元，比上年增长31.2%。其中，人身险业务给付1552.9亿元，产险业务赔款1418.3亿元。2008年初南方冰冻雨雪灾害及5.12文川大地震，保险公司及时赔付，切实发挥了保险的经济补偿作用，促进了经济平稳运行。保险在国民经济中的作用—资金融通保险公司直接或间接投资资本市场，已经成为促进资本市场稳定发展的重要机构投资者，保险资金在资本市场上的作用举足轻重；此外，保险资金还用于购买国债以及符合条件的公司债和企业债，为国家经济建设提供资金支持。中国保险公司从1999年开始，通过投资基金间接参与国内市场。2002年，保险公司对封闭式基金的投资额达到对基金份额的21.98%；2004年，保险资金持有证券投资基金的比例达到25%，使证券投资基金的最大持有人。而截至2008年6月底，中国保险公司所持A股股票价值总计2900亿元，另有1850亿元投资于基金。目前，随着保险资金渠道的进一步放开，保险业资金融通的功能将得到进一步的发挥。保险在国民经济中的作用—社会稳定经过30年的发展，保险业由最初只有财险到现在寿险与非寿险并存，基本覆盖了不同层次，不同群体的各种保险需求。特别是对于医疗、教育、养老等大众比较关注的问题，保险业发挥了重要作用，为社会大众提供了一个比较好的解决方案，提升了民众的保障水平。同时，保险业的发展，直接为社会提供了可观的就业岗位，有助于缓解就业压力。保险作为折回稳定器、润滑剂，对维护社会的安定团结、经济平稳运行发挥了不可替代的重要作用。快速崛起的寿险业以上世纪70年代末全面恢复开办国内保险业务为起点，30年来，中国保险业的迅速发展有目共睹。尤其是1996年产寿险分家后，寿险业后来居上，同时，也带动了整个保险行业的突飞猛进。中国保险业恢复国内业务首先是从财险开始的，直到1982年，单是唯一的一家保险公司中国人秘密年保险公司才恢复开办人身保险业务，当年人身寿险保费收入为159万元，仅占国内保费总收入0.2%。此后十余年时间，人身险保费收入一直落后于财产险业务。快速崛起的寿险业直到1996年实行产、寿险分业经营后，人身保险费收入才一举超过财险。1997年，人身保险费收入首次超过财产险业务，占全年保费收入的55.53%；到了2008年，人身险保费收入占全行业保费收入的76.1%，已经远远超过财产险业务。寿险业不仅仅在保费收入中占比越来越高，其发展速度也远远高于财产险业务。2008年，财产险保费收入2336.7亿元，同比增长20%；受险保费收入6658.4亿元，同比增长49.2%（附表三）。此外，寿险业务资产总额也高于财产险业务，目前占全阿华纳工业资产总额的80%以上。2001~2008年中国寿险保费增长情况1228195726692851324435934464665844.30%59.40%36.40%6.80%13.80%10.80%24.20%49.20%01000200030004000500060007000200120022003200420052006200720080.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%寿险保费收入年增长率从世界保险业看中国在过去的十几年间，中国寿险业迅速崛起，发展速度令世界瞩目，但中国寿险业的发展基础薄弱，与成熟保险市场相比还存在很大差距，但正是这种差距，说明了未来寿险业发展空间巨大，前景可期。下面让我们从衡量一个国家或地区保险市场成熟度常用的几个指标，总保费收入、投保率、保险密度以及保险深度等具体来看。从世界保险业看中国—保费收入对比总保费收入：2007年，中国总保费收入924.87亿美元，世界排名第10位，占全球市场份额的2.28%。2002年以来，中国每年总保费收入的增长速度是18%~20%，成长速度相当惊人，但就总量而言，与世界排名第一的美国还有不小差距，美国2007年保费总额12296.68亿美元。占全球市场份额30.28%。中国全年总保费收入仅占美国的1/3左右（附表五）。2007年各国保费收入比较4636864248321169909248760446243071229668578357349740330651812985867749813218480200000400000600000800000100000012000001400000美国英国日本韩国中国大陆中国台湾中国香港总保费寿险保费寿险保费占比从世界保险业看中国—投保比率对比中国目前的投保率还不足10%，即平均每个人不到0.1张保单。中国台湾2004年，投保率已达166.3%，2007年则到达196.03%。美国2002年投保率为137.79%，韩国投保率为142.73%，日本投保率更是1999年就达到600.52%，意味着人均6张保单。从世界保险业看中国—保险密度对比2007年中国保险密度为69.6美元，全世界排名69位；寿险密度为44.3美元，即平均每人才花44.2美元用于购买人寿保险。2007年美国保险密度为4086.5美元，寿险业为1922美元；日本保险密度为3319.9美元，寿险为2583.9美元；中国台湾地区保险密度为2628美元，寿险业为2165.7美元。世界平均水平为607.7美元，寿险为358.1美元*（附表六）2007年各国保险密度比较4086.57113.73319.92384.02628.03373.21922.05730.52583.91656.62165.73031.969.644.20.01000.02000.03000.04000.05000.06000.07000.08000.0美国英国日本韩国中国大陆中国台湾中国香港总保费密度寿险密度从世界保险业看中国—保险深度对比2007年中国保险深度为2.9%，世界排名第48位；寿险为1.8%，即每100元GDP中有2.9元时保费，其中1.8元是寿险保费。2007年中国台湾地区保险深度排名世界第一，为15.7%，寿险为12.9。同期世界平均水平为7.5%，寿险为4.4%（附表7）2007年各国保险深度比较8.90%15.70%9.60%2.90%15.70%11.80%4.20%12.60%7.50%8.20%1.80%12.90%10.60%11.80%0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%14.00%16.00%18.00%美国英国日本韩国中国大陆中国台湾中国香港总保费深度首先深度中国的大众保险—随着中产阶级的快速增加和家庭逐渐小型化，造就了庞大的寿险需求阶层，但这种需求还是潜在需求，能否转变为现实需求有赖于大众对保险的态度或意识的提高。在保险市场日渐开放，市场主体不断增多，市场竞争日趋激烈的今天，广大消费者才是保险市场上最客观的决定力量，大众保险意识的不断提尕评奖之长保险业的持续发展。1980年美国家庭的保险资产比重占全部金融资产的26%，从2005年开始基本稳定在30%~32%的水平，目前我国城市居民保险资产只占家庭金融资产的11%，这一明显的差距充分说明了中国社会大众的保险意识还亟待提高。中国的大众保险—民众的保险意识不强，有历史的原因，也有文化的原因。中国人普遍注重实物、轻货币，重人情、轻契约，重近期、轻长远。面对生老病死等不容回避的问题时，总是显得很无助，而一旦出现了重大灾害事故，又往往依赖于家庭内部或是国家的财政支持和社会救济等被动方式来解决问题。此外，计划经济时代，城镇职工的生老病死问题由国家统筹解决，农村人口则一切以来人民公社。几十年计划经济制度养成了人们对国家、对政府以来，其结果是人们的风险意识淡薄，主动防范风险的能力不足。中国的大众保险—随着市场经济的不断发展，人们对保险重要性的认识也在不断提高。通过保险规划人生，把不确定的家庭或社会救助转化为确定性的商业保障，不仅是现代化的独立生活理念，更是符合现代市场经济条件下的社会运行模式。因而随着社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高以及保险业的深入发展，人们的保险意识也会不断提升。试想一下，如果每一个人都有了保险意识，那市场需求将是多么巨大。中国寿险业与和谐社会随着“医疗、教育、养老”逐渐成为压在过人头上新的“三座大山”，人们已日趋不堪重负，“三座大山”俨然已经成为当前社会最大的三个民生问题。普通百姓在感叹“看病、读书、养老”越来越难的同时，政府也在积极寻找解决之道。在当前我国经济发展水平不高，个人收入水平较低的情况下，政府更是无力负担医疗、教育、养老等方面的巨额支出，这也造成了社会大众对未来的担忧。中国寿险业与和谐社会2008年我国居民储蓄存款余额超过217885亿元，较20