第一章 中国银行体系概况

第一章中国银行体系概况1.1中央银行.监管机构与自律组织1.1.1中央银行(简称:PBC)中国的中央银行是中国人民银行,成立于1948年.1984年1月1日:专门行使央行职能1995年3月18日:《中国人民银行法通过》2003年:银监会行使银行业监督职能中国人民银行的职能:中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融危机,维护金融稳定.职责:4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场5)实施外汇管理,监督管理银行间外汇市场6)监督管理黄金市场1.1.2监管机构:银监会(简称:CBRC)1.历史沿革和监管对象中国银行业监管机构是中国银行业监管委员会,成立于2003年4月监管范围:银行业金融机构银行机构:商业银行,城市信用合作社,农村信用合作社以及政策性银行非银行机构:金融资产管理公司,信托投资公司,财务公司,金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责:2)依照法律,行政法规规定的条件和程序,审查批准银行业金融机构的设立,变更,终止以及业务范围3)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理7)对银行业金融机构实行并监督管理9)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数量,报表,并按照国家有关规定予以公布3.监管理念:＂管风险＂---坚持以风险为核心的监督内容＂管法人＂---坚持法人监督,重视金融机构总体风险的把握,防范和化解＂管内控＂---促进内控机制的形成，效率的提高＂提高透明度＂4.监管目标:银行业监督管理的目标是促进银行业的合法，稳健运行，维护公众对银行业的信心①通过审慎有效的监督,保护广大存款人和消费者的利益②通过审慎有效的监管,增进市场信心③通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解④努力减少金融犯罪5.监管标准:①促进金融稳定和金融创新共同发展②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力③对各类监管权限做到科学,合理,有所为,有所不为,减少一切不必要的限制④鼓励公平竞争,反对无序竞争⑤对监管者和被监管者都要实施严格,明确的问责制⑥高效,节约的使用一切监管资源6.监管措施:①市场准入(包括:机构,业务,高级管理人员)②非现场监管--收集数据资料基础上的分析评价③现场检查----根据审慎监管的要求,实地查阅帐表,文件,档案和座谈询问,对风险性和合规性进行分析,检查,评价和处理.④监管谈话----与银行业金融机构的董事,高级管理人员进行监管谈话⑤信息披露----要求机构按照规定披露信息1.1.3自律组织:中国银行业协会(简称:CBA)1.成立时间:2000年2.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体3.主管单位：银监会4.协会宗旨：促进会员单位实现共同利益5.会员单位：1）会员：政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，资产管理公司，中央国债登记结算有限责任公司，中国邮政储蓄银行，农村商业银行，农村合作银行，农村信用社联合社，外资银行2）准会员：各省（自治区，直辖市，计划单列市）银行业协会6.组织机构：最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构：理事会--在闭会期间负责领导协会日常工作10个专业委员会：法律工作委员会，自律工作委员会，银行业从业人员资格认证委员会，农村合作金融工作委员会，银团贷款与交易专业委员会，外资银行工作委员会，托管业务专业委员会，保理专业委员会，金融租赁专业委员会，银行卡专业委员会日常办事机构：秘书处1.2银行业金融机构1.2.1政策性银行1.构成及主要业务国家开发银行：国家重点建设项目融资中国进出口银行：支持进出口贸易融资中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务2．政策性银行的改革：按照分类指导“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家发展银行改革，全面推进商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要实施公开透明的招标制。1.2.2大型商业银行1.“四大行”：中国工商银行—专门经营工商信贷和个人储蓄业务中国农业银行—专门经营农村金融业务中国银行-----专门经营外汇业务并管理国家外汇中国建设银行—专门经营基础设施建设等长期信用业务“五大行”“大型商业银行”加交通银行2.中国工商银行：1984年1月1日，成立2005年10月28日，整体改制为股份有限公司3.中国农业银行：2009年1月5日，改制为股份有限公司（最晚改制）4.中国银行：1912年成立2004年8月26日，改制为股份有限公司5.中国建设银行（CCB）：1954年10月1日成立2004年9月7日，改制为股份有限公司6.交通银行：是新中国第一家全国性的股份制商业银行1.2.3中小商业银行1.股份制商业银行的作用：①在一定程度上弥补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务的需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。②打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银行服务水平，服务质量和工作效率的提高。③股份制商业银行按照股份制原则建立和运行，在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行：城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上组建起来的。1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一：引进战略投资者二：跨区域经营三：联合重组1.2.4农村金融机构1.农村金融机构包括：农村信用社，农村商业银行，农村合作银行，村镇银行，农村资金互助社2.农村商业银行和农村合作银行是在农村信用社的基础上建立的3.2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家界港市农村商业银行正式成立。4.2003年4月8日，我国第一家农村合作银行宁波2003年4月8日全国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式成立截止2009年底全国共批准29家农村商业银行、181家农村合作银行开5.村镇银行和农村资金互助社2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》对比项目村镇银行农村资金互助社资金来源由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。可吸收公众存款。由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。设立方式在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。资金运用发放短、中、长期贷款发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。可办理银行各类业务可办理结算、代理业务可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项业务不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。1.2.5中国邮政储蓄银行1986年恢复并开办国内经济出现比较严重的通货膨胀，主要目的是回笼货币，是邮政部门代理人民银行经办储蓄。2006年12月31日银监会批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日中国邮政储蓄银行挂牌，其市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。1.2.6外资银行(1)定义——经批准在中华人民共和国境内设立的以下机构：一家外国银行单独出资或与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行;外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行;外国银行分行、外国银行代表处。其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。1979年日本输出入银行在北京设立代表处(我国批准设立的第一家外资银行代表处)。2001年12月11日我国正式加入WTO2006年12月11日我国加入WTO的过渡期结束，国务院的《中华人民共和国外资银行管理条例》、银监会的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》正式生效，标志着中国正式全面开放银行业，允许外资银行对所有客户提供人民币服务，取消对外资银行在华经营的非审慎性限制。经营范围：1）外商独资银行中外合资银行可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务。2）外国银行分行可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务.1.2.7非银行金融机构1.非银行金融机构包括：金融资产管理公司-----成立了信达,长城,东方,华融资产管理公司信托公司-----新中国第一家信托投资公司,中国国际信托投资公司企业集团财务公司-----是一种完全属于集团内部的金融机构,它的服务对象限于企业集团成员,不允许从集团外吸收存款,为非成员单位提供服务.金融租赁公司-----以经营融资租赁业务为主的非银业金融机构.汽车金融公司----货币经纪公司----业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务,不得从事任何金融产品的自营业务.2.一行三会:中国人民银行,中国银监会。中国证监会，中国保监会1.2银行经营环境一、经济环境银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。2.1.1宏观经济运行：宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。宏观经济状况对银行的影响经济发展水平决定了银行的资金实力、业务种类和经营范围。经济发展状况和前景影响经济主体的收入、资产价值和对未来的信心，从而对银行的经营管理产生直接影响。(1)宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展目标衡量指标指标释义经济增长国内生产总值GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。区分国内生产(常住居民生产)和国外生产。充分就业失业率指劳动力人口(年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体)中失业人数所占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率(根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数)。物价稳定通货膨胀率常用指标有消费者物价指数(使用最多)、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数(按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率)。国际收支平衡国际收支包括经常项目(反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易指标)和资本项目(集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利用外资和偿还本金的执行情况)。(2)经济周期又称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好，如果经济处于严重的衰退之中，银行业整体上也难以保持健康。2、经济结构——从不同角度考察的国民经济构成(1)构成：产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。(2)对商业银行的直接、间接影响经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行;经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。(3)产业结构国民经济可分为第一产业(农、林、牧、渔业)、第二产业(采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业)、第三产业(其他行业)。由于我国经济中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务的发展。(4)消费与投资的比例GDP的构成(从支出角度看)消费私人消费(不含私人购买住房的支出)政府消费投资(又称资本形成)固定资本形成(含房地产和非房地产投资)存货增加净出口出口额—进口额在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，决定了商业银行的主要业务对象是企业。我国许多商业银行提出向零售方向发展的经营战略，但是否能够实现以及实现的速度将取决于我国从总体上启动和提升国内个人消费需求的程度。3、经济全球化经济的全球化及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由