融资途径-银行贷款

对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。很少人相信，但事实上，中国社会并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以2005年为例，我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量，就超过了15万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是一个十分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的并不是真金白银，而是财富的公平分配和资金的有效流通。因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量资金在银行和部分人手中闲置，睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金，而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财富的增长和人民福利的增加，这都是一个巨大的损失。为此，我们需要破解这个困局。从创业者融资的角度来讲，途径多种多样，可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借；可以利用融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；还可以寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及融资租赁、商业信用融资。为给有融资需要的朋友提供一些切实有益的参考，我们总结了一些融资途径，相信聪明的朋友不难从中发现融资的一些办法，并据以解决自己的资金困局。融资途径一：银行贷款通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。但是，一方面由于成本问题，对于银行来说，一笔10万元的小额贷款和一笔1亿元的企业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎一模一样，而产出的效益却不可相提并论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出；另一方面，是风险控制问题。目前国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物，这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意对创业者和中小企业放发贷款的一大原因。尽管如此，据统计，2005年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了800多亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢？这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么？他们是如何解决银行的信任问题和信心问题的？换句话说，这些幸运儿是如何“摆平”难缠的银行的？这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过程。我们的感觉，用两个字来形容，就是“艰难！”秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和几个朋友一起创办的一家科技型公司，注册资本50万元。因为缺乏资金，公司发展比较缓慢，为了加快企业发展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要“搞到”银行贷款。因为秦先生负责公司财务，是公司决策层中唯一一个经常与银行打交道的人，大家公推由秦先生负责这次融资工作。秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉我们，自己虽然因为工作关系，没少与银行打交道，但是向银行申请贷款却正儿八经算是头一遭。秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银行相信他们的企业是一家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先生就选择了自己公司写字楼下面的一家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这家银行与自己公司同处一个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己更加容易产生信任，再加上一些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦先生说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”这样秦先生的贷款被拒绝了。秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行。找之前，我们为秦先生找了一位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注意的内容对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。操作要诀：专家谈申贷另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好一点。可是过去一问才知道，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上，这一条难住了秦先生，而且即刻办理账户也来不及了。秦先生只好又选择了另外一家股份制商业银行。一天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦先生马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦先生递出自己名片的一瞬间结束了。回到公司后，秦先生认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件：(1)需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；(2)实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力；(3)有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；(4)有一定的自有资金。此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，一共十多项内容。除此之外，还规定申请贷款企业还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。秦先生将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。为了这50万元贷款，两个月内他究竟跑了这家银行多少次，他都数不过来了，也懒的去数了。信贷员告诉秦先生：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧！”又坚持不懈地跑了两个多月后，终于有一天信贷员通知秦先生到银行去一趟。我们再次陪同秦先生前往。秦先生告诉我们，走到这一步，前前后后公司已经花去了将近3万多元的成本。这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦先生看到申请表后，终于松了口气。将近半年下来，秦先生已快变成这方面的专家了，他悄悄告诉我们，填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了，我们听了，也为秦先生感到高兴。信贷员对秦先生说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”这以后，秦先生又忙乎了一个星期。那一天，秦先生第N次一份份仔细检查了银行所需资料，唯恐有所遗漏。秦先生笑着告诉我们，为了跑下这50万元的贷款，自己都快落下病来了，听到银行的电话就紧张，浑身哆嗦。我们看了一下，秦先生准备的资料包括：(1)法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；(2)贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；(3)财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；(4)有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章)；(5)保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；(6)抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。当秦先生将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，对方告诉他，贷款准备阶段的工作已经告一段落，接下来的就是等待银行受理、审批。银行方面告诉秦先生，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。秦先生听了，偷偷对我们做出一个很夸张的表情，我们知道他肯定松了一大口气。后来秦先生顺利地为自己的企业贷到了50万元，时间花费了半年多。秦先生对我们谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一，累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求还不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的时间。”第二，成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”第三，手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”不管如何，秦先生算是贷款成功，成为能够从银行贷到款的少数幸运儿之一。据我们了解，近来年，私营企业的贷款成功率差不多占到全国商业贷款的20%，20%中大中型私营企业又占去了其中的95%以上。也就是说，小型私营企业从银行贷款的成功率不高，虽然成功率不高，但至少说明问题小型私营企业从银行贷款还是有一些