家庭轿车保险理赔存在的问题及分析-006

1郑州交通职业学院毕业论文论文题目：家庭轿车保险理赔存在的问题及分析所属系别：经济管理系专业班级：10级保险实务1班姓名：孙志成学号：201008050630001指导老师：撰写日期2013年4月2摘要伴随着2009年我国汽车下乡、以旧换新政策的实施，汽车产业达到前所未有的发展，汽车保险行业更是犹如雨后春笋般兴起。多年以来，我国汽车保险业务在保险市场上一直是最大的单险种业务，是财产保险业务中重要的支柱险种。日益增长的汽车消费对汽车保险业务各个环节的要求越来越高．尤其是汽车保险理赔环节。为了建立合理完善的车险行业，有效应对国外同行业的竞争，促进国内汽车保险市场健康、快速的发展，本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究，从相关方面提出了创新汽车保险理赔的相关措施，以促进国内汽车保险行业的健康发展。关键词：汽车保险,理赔,问题，分析3AbstractWith2009carstothecountrysideinourcountry,totheold,intheimplementationofthenewpolicy,anunprecedenteddevelopmentoftheautoindustry,autoinsuranceindustryhavemushroomedrise.Overtheyears,ourcountryautomobileinsuranceintheinsurancemarkethasbeenthebiggestsingledangertoplantbusiness,istheimportantpillarofpropertyinsurancecoverage.Growingautomotiveconsumerdemandforautomobileinsurancebusinessofeachlinkishigherandhigher.Especiallyincarinsuranceclaims.Inordertoestablishreasonableperfectcarinsuranceindustry,effectivelycopewithforeigncompetitionintheindustry,promotethedevelopmentofdomesticautomobileinsurancemarkethealth,rapid,combiningwiththepracticaltoconductthethoroughresearchtothecommonproblemsincarinsuranceclaims,andputsforwardtheinnovationfromtheaspectsofautoinsuranceclaimsrelatedmeasures,inordertopromotethehealthydevelopmentofdomesticautomobileinsuranceindustry.Keywords:carinsurance,claims,questions,analysis4目录1引言...........................................................................................................................12保险理赔存在主要问题及原因分析.......................................................................12.1汽车保险业务高赔付率分析...........................................................................12.2汽车保险业务高赔付率的原因.......................................................................13车险业务理赔纠纷分析...........................................................................................23.1车险理赔纠纷主要表现...................................................................................23.2车险理赔纠纷产生的原因...............................................................................24汽车保险业务欺诈骗赔分析...................................................................................34.1汽车保险业务欺诈骗赔的主要表现...............................................................34.2汽车保险业务欺诈骗赔的原因分析...............................................................45我国汽车保险理赔中存在问题的对策研究...........................................................45.1投保人或被保险人注意的事项.......................................................................45.2产险公司应该采取的对策...............................................................................55.3监管部门采取的对策.......................................................................................65.4保险行业协会应该采取的应对措施...............................................................75.5其他方面的相关措施.......................................................................................86结束语......................................................................................................................10参考文献.....................................................................................................................11致谢.........................................................................................................................1211引言近年．我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题El益突出．不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益，而且使得我国本来就不很成熟的车险市场更是雪上加霜。为了进一步规范产险市场竞争秩序，促进汽车保险市场健康、快速的发展。解决这些问题已迫在眉睫。2保险理赔存在主要问题及原因分析2.1汽车保险业务高赔付率分析近几年在我国汽车保险业务保费收入屡创新高的同时，车险赔付率长期居高不下。直接影响我国产险公司的经营状况。我国汽车保险业务赔付支出已与保费收人成正比关系，随着车险保费收人的增加而增加。2002—2010年之间．我国车险业务的赔付率一直保持在50％之上。2006年最低，为55．62％。其它的年份赔付率均超过了行业公认的55％的安全线．2003收稿El期：2011-04—16年和2008年分别高达61．49％和61．47％。由此说明近年来我国车险业务整体已处在经营欠佳、行业亏损的边缘。[1]2.2汽车保险业务高赔付率的原因(1)近年来汽车消费数量的不断增加。新车司机购买保险之后．驾车的安全意识不强、驾驶技能不熟练，缺少临危处置经验，导致我国汽车业务的赔付支出增加。(2)汽车保险同行业的市场份额战。近几年各大产险保险公司为了抢占市场分额。留住客户。对于某些客户不合法的理赔要求，不愿太多的追究，照样赔付支出。造成赔付率连年增加。(3)大量欺诈骗赔案件的发生。目前车险市场很多投保人或被保险、，人在申请投保时故意隐瞒被保险车辆的真实情况或是在出险后掩盖真实事故夸大损失程度．或是故意制造意外事故造成保险标的损害，以骗取保险赔款，导致产险公司的赔付支出居高不下。23车险业务理赔纠纷分析在汽车消赞数量快速增长的今天．也带动了产险公司汽车业务保费收入的增长．但随之而来的还有车险理赔的纠纷也增多了。常听见一些车主在出险后抱怨“保险容易理赔难”，这种现象已严重影响到了车险业务的健康发展。[2]3.1车险理赔纠纷主要表现(1)车辆定损差价。第一，很多被保险人的车辆出险之后，选择去4S店维修。孰不知4S店的维修价格目前在市场上基本处于垄断地位，所12．14s店给出险汽车维修配件往往高于产险公司的定损价．造成其中的差价车主只能自己来承担，而产险公司只按照自己的定损价来赔付被保险人，这就引起了被保险人与产险公司的车辆定损差价纠纷。第二。部分被保险人受利益的驱动。出险后．谎报损失．做假证。销毁相关证据等手段．造成的事实与产险公司掌握的实际情况不一致。也可能引发车辆定损差价纠纷。(2)车险理赔时效。从投保人或被保险人角度．投保人或被保险人在汽车出险后。因缺乏对保险方面的索赔程序、索赔资料了解或是存在某种程度的误解．导致无法向产险公司出示充足有效的理赔证据。造成理赔效率的下降．引发车险理赔时效纠纷。[3](3)车险赔偿数额和赔偿方式。这种纠纷主要发生在车损险和汽车第三者责任险中。车辆发生意外故意时。双方就具体赔偿数额和赔偿方式有时难以达成一致意见。被保险人总是希望是索赔得越多越好，丽产险公司按理赔原则进行理赔与被保险人愿望难免有差距；由此就产生了车险赔偿数额和91}}偿方式纠纷。3.2车险理赔纠纷产生的原因(1)我因在车险理赔方面的法律、法规和保险某些条款不够完善。在出险车辆选择修理厂及配件等方面还缺乏统一的标准。即使同一品牌。各4s店配价价格本身存在差异．保险即使按同一标准报价．也会产生理赔纠纷。(2)从客户的角度。～方面大多数客户对保险索赔程序、索赔资料不太清楚或存在某些方面的误解。另一方面一些投保人或被保险人受利益的诱惑，在出险后，故意弄虚作假，销毁相关证据等不正当手段来骗取赔款。甚至买了车险以后。3很少与产险公司进行联系交流，造成保险公司对被保险人的基本信息了解很少。以至于车辆出险后，产险公司进行理赔时与被保险人的实际信息相差很大。[4](3)从产险公司角度。第一，前几年，各产险公司倾向业务的发展，而忽视客户服务。特别是出险后理赔服务，直接导致理赔工作与发展迅速的车险承保业务不相协调。第二，由于部分保险人的素质问题。在办理保单时，误导客户，对车险的一些条款不作详细的解释，增加了理赔的难度。第三，投保人出险报案后。理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完成后．由于理赔核算，逐级审批等环节耽搁了大量时间。第四，受利益的驱动，保险公司为了实现自身的当期利润指标，曾经存在推迟赔款的现象。4汽车保险业务欺诈骗赔