车辆融资租赁自营业务产品政策培训2016.12

车辆融资租赁自营业务培训手册2016年12月车辆金融事业部目录：第一部分业务概述第二部分产品政策第三部分业务流程及操作要求第四部分租后管理与服务第五部分注意事项第一部分业务概述承租人合作代理商合作扣款银行皖江金融租赁保险公司车管所1达成意向，提交资料2资质审查通过，提交申请3审批，反馈审批结果4缴首付款，签合同5开立账户，授权扣款12资料完整后放款6车商开销售发票，上牌9抵押办理10取得抵押登记证7办理保险8取得保单13交付车辆11递交合同、抵押、保险资料14按期还款15下达扣款指令16款项扣划流程简图第二部分产品政策一、乘用新车产品□产品类别□产品要求√仅限购置7座（含）以下乘用新车，最高融资额≤50万；√开票日期距申请日3个月（含）以内的视同新车；√简易产品仅接受自然人客户申请，法人客户不可申请。产品类别首付比例最高融资额融资期限标准产品≥20%≤50万12/24/36期简易产品A≥30%≤8万12/24/36期简易产品B≥50%≤15万12/24/36期产品详情二、乘用二手车产品产品类别首付比例最高融资额融资期限标准产品≥30%≤30万12/24/36期简易产品≥30%≤8万12/24/36期□产品类别□产品要求√仅限购置7座（含）以下乘用二手车，最高融资额≤30万；√车龄（包含融资年限）≤8年；√简易产品仅接受自然人客户申请，法人客户不可申请。产品详情三、LCV(轻型商用车)产品产品详情□产品类别产品类别首付比例最高融资额融资期限标准产品≥20%≤30万12/24/36期简易产品A≥30%≤8万12/24/36期简易产品B≥50%≤12万12/24/36期□产品要求√仅限购置9座（含）以下轻型商用新车，车型包括轻卡、微卡、皮卡，最高融资额≤30万；√开票日期距申请日3个月（含）以内的视同新车；√轻卡和微卡最长融资期限为24期。√简易产品仅接受自然人客户申请，法人客户不可申请。四、乘用存量车产品□产品类别□产品要求√仅限7座（含）以下的乘用车，最高融资额≤30万；√车龄（包含融资年限）≤8年；√开票日期距放款日期超过3个月视同为存量车。产品详情产品类别最高融资比例最高融资额最长融资期限乘用存量车≤70%（车辆价值）≤30万≤36期五、商用中重卡车产品□产品类别□产品要求√仅限购置商用新车，自然人客户最多不得超过2台车，法人客户不超过5台车，且融资金额≤100万√项目类产品即为：融资车辆包含牵引车+挂车（一车一挂）的融资申请；如单台牵引车用普通类产品申请；√开票日期早于放款日期6个月内视同新车，在60-120个自然日的，风险敞口不高于70%；120-180自然日，风险敞口不高于60%。产品详情产品类别首付比例+保证金最高融资额融资期限标准产品：（包含中重卡普通产品和项目类产品）≥15+5≤100万12/18/24/30期≥10+10≤100万12/18/24/30期≥5+15≤100万12/18/24/30期≥0+20≤100万12/18/24/30期基本要求身份信用记录职业和收入年龄购车用途住所√客户拥有稳定的住所√可提供房产证/购房合同/租赁合同√无银行不良信用记录√持有驾照的中国公民√中国境内注册的法人√无违法犯罪记录√年龄满18周岁√年龄上限为60周岁√购车本人使用√严禁代他人代购√有稳定的职业√有合法的收入申请人的基本要求√具体的客户准入门槛可参照《自营产品政策》，包含自然人、法人、保证人等准入标准。√商用车客户要求参照《自营产品政策》□身份√自然人客户年满18~60周岁的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）法人必须为在中华人民共和国境内合法注册的企业法人√可以为非本地户籍，但必须要能在当地上牌和办理抵押√本人（或直系亲属）持有合法有效的驾驶执照直系亲属指：父母、配偶、子女（需证明亲属关系，如户口簿或结婚证等）√有完全民事行为能力，无刑事犯罪记录√具有稳定、合法的收入来源；申请人的基本要求□年龄√年满18周岁√最高上限为60周岁申请人的基本要求□购车用途√必须为客户自用√严禁代他人购买（仅接受代直系亲属购车）√可以用于出租、运营用途（商用车）申请人的基本要求□住所√必须有固定的住所，可提供能证明其有固定住所的证明文件，如：房产证明文件/购房合同/租赁合同/社居委/村委会开具居住证明文件。√不要求客户必须拥有房产；备注：拥有房产，并能提供房产证明的客户，能提高通过率；外地人，在老家的房产若有正规证件的，也可作为资产的一种，能够提高个人综合评分。申请人的基本要求□职业和收入必须要有合法、稳定的工作和收入，对于稳定性差的职业人群应谨慎审核：√从事桑拿、KTV娱乐业相关行业职员√无合法经营资格√临时工或短期合同工√无法调查核实收入的自由职业者申请人的基本要求□信用记录√要有良好的信用记录有信用卡逾期、按揭贷款逾期、欠款等不良信用记录的客户需查看其逾期的严重程度，酌情判断；如果已是人行征信系统黑名单，将直接被拒绝。√出现以下情况的，予以拒绝处理：任何单张信用卡出现呆账、冻结、止付状态，且余额不为0任何单笔贷款或信用卡近24个月内出现逾期期数超过3期（含）任何单笔贷款或信用卡当前处于逾期状态，需提供还款凭证；如不能提供则拒绝处理近三个月“贷款审批”查询次数超过9次（含）以上的备注：以上不考虑金额在200元（含）以下的小额欠费逾期，如年费等。申请人的基本要求第三部分业务流程及操作要求资料搜集资质审查风控审查及反馈合同签订办理保险和抵押申请放款基本流程受理申请了解客户情况，婉拒不符合条件的客户解答客户疑问；帮助客户确定融资金额及期限告知客户需准备的申请资料；指导客户正确填写申请表资质审查及家访，通过后复印、扫描申请资料原件搜集客户资料，检查完整性录入客户信息及时将资料传递给皖江金租核实客户身份录入合同信息打印合同检查核对合同、银行卡放款申请资料是否齐备协助办理车辆上牌和抵押登记协助按皖江金租公司要求办理车辆保险手续按要求将抵押、保险资料上传车辆融资租赁系统款项到账后通知客户提车向皖江金租提交放款申请与前端联系确认特殊审批情况及时告知代理商和客户审批结果皖江金租负责对客户提交的申请进行审批见证客户在合同等文件上签字，按手印备注：以上是基本流程，实际业务中采取“先放后抵”模式在放款阶段需要做出调整，即在放款后一定时效内办理抵押登记手续，并及时做资料归档邮寄工作。√了解客户基本情况，判断客户是否符合融资条件√帮助客户选择确定融资首付比例、期限√告知客户需要准备的申请材料明细√指导客户如实、正确填写融资申请受理申请(1/5)融资金额融资期限月租金总费用1000012914.56974.721000024475.961423.041000036330.071882.52受理申请（2/5）√帮助客户选择融资金额、首付比例、期限时，可根据皖江金租提供的报价器计算客户每期应还款金额。√注意：根据客户的还款能力测算融资金额和期限，切不可盲目为客户选择高额融资，做到充分的合理性。□申请资料包括：√自然人客户：身份证明：客户的有效身份证、驾驶证复印件，已婚需提供配偶身份证户口簿/结婚证复印件；收入证明：单位开具的工作证明及个人仅6个月的主要银行账户流水原件居住证明：房产证/购房合同/抵押合同/房屋租赁协议/租赁合同等财力证明：房产/车产/大额定存单/证券投资/保险理财等证明文件融资租赁申请单：按要求完整填写征信报告原件：个人征信报告或企业征信报告车辆证明文件：仅二手车/存量车提供，如车辆登记证、评估报告、照片等简易产品提供身份证、驾驶证、融资租赁申请单、征信报告及居住收入声明受理申请(3/5)√法人客户：企业经营文件：营业执照、组织机构代码证等法定代表人身份证明收入证明文件：企业对公银行流水/法定代表人银行流水/纳税凭证等财力证明文件：房产/车产等企业征信查询授权委托书融资租赁申请单企业征信报告及法定代表人征信报告其他审批文件注意：其他申请材料如保证人、挂靠公司、商用车申请资料参照自营产品政策执行受理申请(4/5)□特别提示√提供虚假资料是非常恶劣的骗贷行为，应坚决杜绝√客户及配偶（如有）签名必须亲签，不可代签名√所有材料需保证真实、完整、有效√为提高融资通过率，建议客户可适当提供有说服力的证明材料，如纳税证明、学历/职称证书、有稳定职业和收入的证明材料√应指导客户准确、完整的填写《车辆融资租赁申请表》受理申请(5/5)□身份证明文件√必须为居民二代身份证正、反面原件扫描，已婚客户需提供配偶身份证，及户口簿或结婚证√提供本人或直系亲属的驾驶证明文件（提供关系证明）注意：需核对身份证、驾驶证的有效期身份证、驾驶证、户口簿/结婚证均需查验原件+申请资料整理（1/7）□工作收入证明文件√公司标准格式的收入证明，单位盖公章/人事章/财务章；个体或企业主可提供营业执照替代；个体无营业执照可提供承包合同/购销合同/运费单等其他收入证明材料√近六个月主要银行账户流水，加盖银行印章账户流水必须能清晰反应客户姓名、帐号、银行名称客户有不同银行卡不同时期的，也可以都打印出来凑成六个月申请资料整理（2/7）申请资料整理（2/7）□居住证明文件（任选其一）√商品房：房屋/商铺产权证明（已取得产权证的客户）购买合同/贷款合同/购房发票√自建房或宅基地√街道办/社居委开具的居住证明文件√能显示居住地址的水电费单据或物业费单据√租赁住房，提供租赁合同申请资料整理（3/7）□财力证明文件（非必须材料）√家庭名下房产或车产√名下大额定存单√证券投资及保险理财文件申请资料整理（4/7）□车辆证明文件√二手车与存量车融资必须提供车辆证明文件√申请资料包括：车辆登记证书和行驶证全页扫描件车辆前后、左右、里程表和VIN码共6张照片（里程表必须是当日最新里程数）车辆价值评估报告申请资料整理（5/7）□征信报告√征信记录需符合政策要求，无不良逾期记录√若有保证人也需要同时提供√提供个人查询版或银行专业版申请资料整理（6/7）□融资租赁申请单√本人签字，法人客户需加盖单位公章√申请表必须信息规范、完整的填写（带*号的需填写）申请资料整理（7/7）√通常情况下，资料齐备，审批中心公司将在1个工作日内反馈审批结果，包含“通过”、“拒绝”“退回”√代理商可根据融车辆资租赁系统直接跟踪、查询审批结果√得到审批结果后，应及时通知客户，并征询客户是否接受融资条件:接受融资条件的客户，预约客户签约合同和提交其他资料（中行还款卡）不接受融资条件的，应及时告知皖江金租审批中心做后续处理√审批通过后，若客户要更换车型或车价等信息，需再另提申请√审批通过后，提醒客户准备首付款、购买保险、办理上牌等需要的资金√注意：皖江金租审批结果的有效期最长为30天审批通知发出后30天客户仍未办理签约手续的，审批结果作废，不再办理审批及反馈（1/1）□面签合同/协议文本√查验客户（配偶）身份证原件，核实客户（配偶）身份√按审批结果准确录入合同资料，打印融资租赁、抵押合同见证客户（配偶/保证人）在合同上签字并加捺手印√查验客户银行卡，并原件扫描银行卡正反面√见证客户在《中国银行扣款授权委托书》上签字并按捺手印√从经销商处搜集机动车销售发票√代理商要求的其他协议文件签订合同（1/2）□要求及注意事项√必须查验客户（配偶）身份证原件，核实客户身份√签署的《中国银行扣款授权委托书》需核对：各项要素填写准确、完整扣款银行户名必须是客户本人，并与身份证姓名一致授权书银行卡号必须和银行卡原件一致√客户提供的银行卡必须是借记卡，信用卡不能作为扣款卡√严禁他人代客户签名，一旦发现代签，皖江公司将追究有关人员责任√合同文本统一通过系统打印，对录入错误造成的废弃合同应及时粉粹处理，不得随意摆放签订合同（2/2）□保险的要求√客户必须购买车辆保险，被保险人必须是承租人或挂靠公司（商用车）√除交强险外，商业险种必须包括：车辆损失险，初始保险金额应不低于车辆的购买价格，续保时不低于估值；第三者责任险（乘用不低于50万元，商用车不低于100万）；盗抢险，不低于车辆市场