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IntroductoryInsurance1保险概论（IntroductoryInsurance）张燃IntroductoryInsurance2课程介绍上课时间：每周二、四第一大节考试时间：第八周周四第一大节出勤检查：5次成绩评定：出勤（10）+作业（30）+期末笔试（60）IntroductoryInsurance3基本目的本课程基本目的在于，通过本课程教学，培养同学“风险无处不在，无时不在”的意识，掌握如何正确评估所面对的风险水平，和如何选择适当的方法管理风险的基本思路和常见方法。在此基础上，掌握保险的基本原理，主要领域和适用范围。IntroductoryInsurance4作业两人合作完成：综合所学的知识，针对一生中你可能遇到的某一种风险设计一个保险计划，或者设计一个“一揽子保险计划”来防范个人风险。IntroductoryInsurance5推荐参考书1.孙祁祥，保险学（第三版），北京大学出版社，2005年2.E.J.Vaughan,T.M.Vaughan:FundamentalsofRiskandInsurance,8thedition,JohnWiley&Sons.Inc.1999。中译版：“危险原理与保险”，中国人民大学出版社，2002。IntroductoryInsurance6第一讲风险与风险管理概述IntroductoryInsurance7Outline1风险的定义2处理风险的可行方法3风险管理的一般程序4保险的本质和功能5可保风险的条件阅读：参考书1:第1章;参考书2:第1章、第2章、第3章IntroductoryInsurance8无时无处不在的风险我们每天生活在一个充满“风险”世界：丢失财物身体健康失业……IntroductoryInsurance9无时无处不在的风险雪灾、冰灾：完全没有对付冰雪的经验、办法和工具！雨灾经济危机：地震：可否预测？天气预报的准确性IntroductoryInsurance10第一节、风险的定义一、风险：一般是指某种事件发生的不确定性。特定含义：是指某种损失发生的不确定性。是难以预料的事故和灾难。二、风险的构成风险因素、风险事故和损失1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因IntroductoryInsurance11（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。IntroductoryInsurance12（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。IntroductoryInsurance132．风险事故风险事故，又称风险事件，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。如：火灾、地震风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身IntroductoryInsurance143．损失在风险管理中，损失是指价值的消灭或者减少。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。IntroductoryInsurance15三、风险的分类1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险自然风险：是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险社会风险：是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险IntroductoryInsurance16政治风险：又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险经济风险:是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险:是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险IntroductoryInsurance17按风险的起源与影响来分1、基本风险(FundamentalRisk)：指由非个人的，或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。如地震、战争、通货膨胀、洪水。基本风险不仅影响一个群体或一个团体，而是影响很大地一组人群、甚至整个社会。IntroductoryInsurance182、特定风险(Specificrisk)：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾、爆炸、盗窃、贪污。基本风险不在个人的控制之下，通过社会保险来防范和减损。特定风险通常被认为在个人的责任范围以内，个人应该通过保险或其它风险管理措施来防范和减损。IntroductoryInsurance193按风险所导致的后果（按性质）分1、纯粹风险(PureRisk)：只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。只导致两种后果：或者损失，或者无损失。2、投机风险(SpeculativeRisk)：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。可导致三种结果：损失，无变化，获利。财产所面临的可能损失——纯粹风险炒股所面临的不确定性——投机风险一般来说，只有纯粹风险才可保。IntroductoryInsurance204.依风险损害的对象分类财产风险——指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险——指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险——指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。IntroductoryInsurance21三、风险的特征1风险的客观性风险不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。人们只能在一定时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度；从总体上说，风险是不可能彻底消除的。如：吸烟有害健康正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。IntroductoryInsurance222、风险的损失性风险与损失相关3、风险的不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。IntroductoryInsurance234风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险如：车祸、空难、互联网风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化IntroductoryInsurance24四、风险成本风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。损失成本——由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。IntroductoryInsurance25心理成本——对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。损失的预防与控制成本——为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用IntroductoryInsurance26一生风险事故概率－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于手术并发症1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000§§§§§§§§§§IntroductoryInsurance27风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有IntroductoryInsurance28第二节风险管理IntroductoryInsurance29一、定义风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的科学方法。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。IntroductoryInsurance3030现代风险管理发展的过程20世纪70年代之后，经济和社会发展飞速，环境日趋复杂，加剧了损失后果，一些学者开始深入研究风险理论一战之后的德国和大萧条之后的美国均对大灾难造成国家、企业和家庭的损失开始关注。20世纪90年代之后，由于大型科技灾难的出现，使研究的目光从传统风险转向全方位风险，技术也更先进。萌芽阶段成熟阶段创新阶段IntroductoryInsurance31现代风险管理发展的过程风险管理作为企业的一种管理活动，起源于大萧条之后的美国。1931年美国管理协会保险部首先提出了风险管理的概念。50年代美国一些大公司发生了重大损失使公司高层决策者开始认识到风险管理的重要性。1953年8月12日通用汽车公司在密歇根州的一个汽车变速箱厂因火灾损失了5000万美元，成为美国历史上损失最为严重的15起重大火灾之一。这场大火与50年代其它一些偶发事件一起，推动了美国风险管理活动的兴起。后来，随着经济、社会和技术的迅速发展，人类开始面临越来越多、越来越严重的风险。科学技术的进步在给人类带来巨大利益的同时，也给社会带来了前所未有的风险。IntroductoryInsurance32现代风险管理发展的过程1979年3月美国三里岛核电站的爆炸事故，1984年12月3日美国联合碳化物公司在印度的一家农药厂发生了毒气泄漏事故，1986前苏联乌克兰切尔诺贝利核电站发生的核事故等一系列事件，大大推动了风险管理在世界范围内的发展。IntroductoryInsurance33切尔诺贝利核电站事故切尔诺贝利核电站是20世纪80年代苏联最大的核电站之一，位于乌克兰境内.对于那里的操作人员来说，安全不是工作，唯一的任务就是发电。1986年4月25日，操作人员因误操作导致核反应堆温度过高，从而融化了反应堆。190吨辐射物被排放到空气中，并飘散的欧洲其他国家。清理人员并不清楚危险的巨大，只是草草清理，大多数人都直接暴露在核辐射中3个月后，31名工人死亡。至今，有15000人死于辐射，50000人终生残疾，500万人因核辐射患病专家预测，这次事故的后果要经过100多年才能完全消除33IntroductoryInsurance34被污染而废弃的飞机和军车34IntroductoryInsurance35核辐射导致的畸形儿童35IntroductoryInsurance36现代风险管理发展的过程同时，在美国的商学院里首先出现了一门涉及如何对企业的人员、财产、责任、财务资源等进行保护的新型管理学科，这就是风险管理。1964年威廉姆斯和汉斯出版了《风险管