电子银行和银行卡印刷版

——银行家的摇篮主讲老师：杨老师上海明鸿银行教育培训中心2013.4电子银行、银行卡业务及操作——银行家的摇篮第一部分电子银行概述（一）基本概念1.定义根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是：—商业银行等银行业金融机构，利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务——银行家的摇篮第一部分电子银行概述—电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等——银行家的摇篮（二）电子银行产生和发展的原因1.改进传统银行管理体制的需要2.银行精简分支机构的需要3.银行降低经营成本的需要4.发展电子银行有利于加强客户关系管理5.银行应对业外竞争的需要第一部分电子银行概述——银行家的摇篮（三）电子银行的发展模式目前电子银行主要有三种发展模式：第一种是完全建立在互联网上的电子银行，如美国安全第一网上银行（SecurityFirstNetworkBank）。第二种是原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务，如花旗银行的E-City第一部分电子银行概述——银行家的摇篮第三种是将现有的银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网上机构，配备最强的人力和财力资源，以突破原有体制开展业务第一部分电子银行概述——银行家的摇篮（四）电子银行的发展趋势趋势1.普及ATM和电话服务趋势2.提供综合性质的“在线网络金融服务”趋势3.出现网上“数字现金”和多渠道的电子金融服务方式第一部分电子银行概述——银行家的摇篮第二部分电子银行的业务及特征（一）电子银行的业务1.可提供传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务2.在线支付3.新兴业务领域应用——银行家的摇篮（二）电子银行的特征1.没有分支机构2.低廉的成本优势，高额的回报3.“三A”服务第二部分电子银行的业务及特征——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务目录——网上银行——自助银行——电话银行——金融CallCenter——手机银行——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务：网上银行（一）网上银行的概念网上银行是目前电子银行发展核心，也是电子银行的主要发展方向1998年巴塞尔银行监管委员会对网上银行的定义是：网上银行是通过电子通道，提供零售与小额支付产品和服务的银行该产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务——银行家的摇篮（二）网上银行的发展模式1.纯网上银行的发展模式2.混合型网上银行的发展模式（三）网上银行的分类根据经营组织方式，可以分为分支型网上银行和纯网上银行1.分支型网上银行2.纯网上银行第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮（四）网上银行的特征1.以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性2.业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理3.需要良好的社会基础设施与客户网络应用意识的支持第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮4.网上银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少、运作费用低、无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，因而产品价格竞争力强，并体现了绿色银行的概念5.强调信息共享与团队精神6.跨区域的24小时服务第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮（五）网上银行的服务种类中国工商银行电子银行首页第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮（五）网上银行的服务种类中国工商银行电子银行首页个人服务内容大致可分为以下型：投资理财帐户管理汇款服务缴费支付信用卡服务安全服务第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮具体功能包括：帐户管理保险服务第三方存管自助挂失基金服务网上金融超市工行汇款帐户贵金属在线支付存款服务委托代扣理财服务小额结售汇自助缴费预留信息验证、有效识别假网站第三部分主要的电子银行业务：网上银行——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务：自助银行（一）自助银行的概念与特点1.概念自助银行一般可描述为：使得银行通过客户自助形式,处理传统营业网点的柜台作业交易——银行家的摇篮（一）自助银行的概念与特点2.特点特点之一：自助银行是全天候服务，对客户提供自动化服务特点之二：利用计算机网络技术及银行业务自动化设备，向客户提供自助式服务特点之三：客户自助服务将会推动客户理财服务，强化客户与银行的关系，使银行经营更具特色第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮特点之四：自助银行的所有金融交易均采用联机实时交易方式，以保证系统交易的安全性与完整性特点之五：自助银行系统内以及与分行监控中心之间，分机主机之间的数据流与信息流，既包括金融交易信息，也包括大量非金融交易信息，如系统监控信息、统计信息、管理信息、数据流与信息流的处理能做到及时畅通第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮（二）自助银行的构成通常，一个功能较为齐备的自助银行的配置包括：1.自动柜员机/存取款一体机2.自动出钞机3.现金存款机4.外币兑换机5.自动存折补登机6.账户查询服务终端第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮7.公共事务缴费服务机8.电话银行系统9.自动保管系统（并不多见）10.夜间金库（满足小型商业、服务企业需要的自助设备，其突出特点是既可存放现金，又可存放票据、硬币、有价证券等贵重物品。例如上海银行浦东支行）11.多媒体查询系统12.IC卡圈存圈提机（并不多见）第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮（三）自助银行的服务自助银行的服务种类繁多，可以按其性质分为以下类别：第一类交易服务第二类销售交易第三类客户服务第四类资讯服务第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮（四）自助银行的发展趋势开发功能更加齐全的无人自助银行提供安全性更高的无人自助银行提供“个性化”服务的无人自助银行（美国的ATM可提供西班牙语服务，可为盲人提供服务）第三部分主要的电子银行业务：自助银行——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务：电话银行（一）电话银行的概念以电话为介质开发的电话银行综合服务系统，可集成信用卡、借记卡、对公存款和商户四大模块电话银行客户只要拨通专线电话，就可以在电话语音的提示下，通过“对话”方式获得所需的金融信息，完成所需的金融服务具有快捷、简便、高效、安全等特点——银行家的摇篮（二）电话银行的系统构成电话银行利用计算机与电话集成技术(CTI)，通过电话自动语音应答和人工服务等方式，为客户提供金融服务它涉及多种技术和设备。通常，电话银行系统主要由三部分构成：处理银行业务的计算机主机处理系统及其前置机、城市公用电话网、客户电话第三部分主要的电子银行业务：电话银行——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务：金融CallCenter常见的呼叫中心CallCenter电话955169558895599（农行）9556695559——银行家的摇篮（一）呼叫中心CallCenter的概念1.概念呼叫中心(CallCenter)又称客户服务中心或电话服务中心它是一种新兴的信息服务形式，是基于CTI技术，充分利用通信网和计算机网的多项功能集成与企业连为一体的、一个完整的综合信息服务系统第三部分主要的电子银行业务：金融CallCenter——银行家的摇篮2.类型根据设立的规模大小，可分为：大型呼叫中心、中型呼叫中心和小型呼叫中心按构建模式可分为：外包型呼叫中心、独建型呼叫中心按功能可分为营销型呼叫中心、服务型呼叫中心和综合型呼叫中心第三部分主要的电子银行业务：金融CallCenter——银行家的摇篮（二）呼叫中心CallCenter的特点特点之一：专业化服务特点之二：智能化呼叫路由特点之三：实时服务特点之四：语音资料同步特点之五：规范内部管理第三部分主要的电子银行业务：金融CallCenter——银行家的摇篮第三部分主要的电子银行业务：手机银行（一）手机银行的概念又称移动银行，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。——银行家的摇篮（二）手机银行的功能1.金融理财查询功能。提醒功能。外汇买卖功能。黄金与国债买卖功能证券服务功能。第三部分主要的电子银行业务：手机银行——银行家的摇篮2.电子钱包——转账支付功能。包括银证转账、不同账户之间转账等不同账户之间的转账分两种方式：一种是主动方式，由付款人发起，需事先通过网上银行或手机银行建立对应关系一种是被动方式，由收款人发起，付款人确认，不需事先建立对应关系第三部分主要的电子银行业务：手机银行——银行家的摇篮——缴费功能。包括用户手机充值、手机话费自缴、电费、水费、煤气费等3.无线POS用手机代替POS，实现银行卡的购物消费功能用户到与银行签订手机钱包支付协议的特约商户，可实现手机消费支付第三部分主要的电子银行业务：手机银行——银行家的摇篮（二）手机银行的功能4.GPRS全球定位系统指用户向银行发送短信，经移动平台测定方位，银行向用户返还附近网点、ATM位置，使客户可以就近到银行网点办理业务，或到ATM机取款5.系统设置密码修改借记卡和信用卡紧急挂失客户自行增加或删除使用手机银行缴费的项目第三部分主要的电子银行业务：手机银行——银行家的摇篮（三）手机银行的优势与制约因素1.优势——传输安全可靠——可随时随地进行资金交易——操作简便、灵活2.制约因素——资费比较昂贵——技术还不够成熟——信息处理返回需要的时间长第三部分主要的电子银行业务：手机银行——银行家的摇篮第四部分网上银行发展中面临的问题问题之一：安全性问题之二：客户权益问题问题之三：网上银行的运营问题——银行家的摇篮银行卡业务——银行家的摇篮第一节借记卡一、什么是银行卡？银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。——银行家的摇篮（二）银行借记卡的功能存取现金转账汇款刷卡消费代收代付资产管理其他服务——银行家的摇篮（三）借记卡的特点与优势1、特征2、优势（四）借记卡的使用方法1、密码式借记卡。2、签名式借记卡。（五）借记卡及密码的保管——银行家的摇篮（六）安全使用银行借记卡应注意的问题卡片保管密码保护密码设置应易记且难以破译信息保护及时挂失（七）借记卡在ATM及POS机上的使用注意事项——银行家的摇篮二、贷记卡（一）贷记卡的定义贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。它主要具备透支、消费支付、转账结算、分期付款、存取款等功能。按照规定，贷记卡内存款没有利息。（二）贷记卡的起源贷记卡于1915年起源于美国。——银行家的摇篮（三）如何申请贷记卡（四）如何使用贷记卡1、如何透支2、还款和透支期限3、透支逾期未还的处理——银行家的摇篮（五）贷记卡的特点1、不需存款即可透支消费，并可享有不超过60天的免息期按时还款分文利息不收。2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。3、持卡在银行的特约商户消费，（有可能）可享受折扣优惠。4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益——银行家的摇篮5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出——银行家的摇篮9、一卡在手，走遍全球。10、24小时服务电话，挂失即时生效，失卡零风险。——银行家的摇篮三、银行卡的功能与特点