我国寿险业的市场竞争研究

我国寿险市场的竞争结构研究摘要：本文从开始大致介绍了现在中国人寿保险市场的一些概况和现状，然后用一些专家学者的理论表明现在人寿保险市场的存在一些规律，然后从主要从三面来研究我国的人寿保险是的竞争研究。第一部分描述人寿保险市场的竞争度，第二部分描述人寿保险市场的差异性竞争，第三部分描述人寿保险的法律壁垒。最后文章对其进行总结分析，对寿险市场的集中度，寿险市场的差异性竞争和人寿保险的壁垒这三方面进行总结，寿险市场集中度过高会不利于寿险市场的有效竞争，寿险市场差异化竞争也有利于市场更达到有效竞争，人寿保险的壁垒的设置也国家政府为了控制发展速度和调整市场结构所做出的决策，但是我国的现在现状是，寿险市场的竞争集中度非常高，同质化恶性竞争明显，寿险市场的壁垒很高。最终我们也要根据这3大方面提出具有针对性的相应措施和建议。关键词：市场竞争度；差异化竞争；保险法：-１-TheresearchofthecompetitionofChina’slifeinsurancemarketAbstract:RoughlyfromthebeginningofthisarticledescribessomecurrentChineselifeinsurancemarketoverviewandcurrentstatus,andthenusesomeexperts’lifeinsurancemarkettheoriesandsuggeststhathasincludedsomerulesofthelifeinsurancemarket.AndthenmainlyfromthethreesidestostudythecompetitivenessofChina'slifeinsuranceisresearch.Thefirstpartdescribesthelifeinsurancemarket,thedegreeofcompetition,andthesecondpartdescribesthedifferencesinlifeinsurancemarketcompetition,andthethirdpartdescribesthelifeinsurancemarketentryandexitbarriers.Finally,thepaperconcludeditsanalysisofthedegreeofconcentrationonthelifeinsurancemarket,insurancemarket,competitivedifferentiationandlifeinsurancemarketbarrierstoentryandexitsummaryofthesethreeaspects,thelifeinsurancemarketconcentrationistoohighwillnotconducivetoeffectivecompetitioninthelifeinsurancemarket,differentiatedcompetitivelifeinsurancemarketisalsoconducivetobetterachieveeffectivecompetitioninthemarket,insurancemarketentryandexitbarrierssettingsarealsonationalgovernmentsinordertocontrolthepaceofdevelopmentandmarketstructureadjustmentdecisionsmade,butnowthestatusquoofChina'slifeinsurancecompetitioninthemarketconcentrationisveryhigh,thehomogenizationofviciouscompetitionsignificantly,thelifeinsurancemarketentryandexitbarriersarehigh.Ultimately,wehavetoputforwardaccordingtothethreemajoraspectsoftargetedmeasuresandrecommendations.Keywords:Degreeofmarketcompetition,Competitivedifferentiation,InsuranceLaw-２-正文目录一、引言………………………………………………………………………I-3二、文献综述…………………………………………………………………I-3(一)国外学者的研究…………………………………………………………I-3(二)国内学者的研究…………………………………………………………I-4三、我国寿险市场集中度研究………………………………………………I-5四、我国寿险市场的产品差异性研究………………………………………I-7五、我国寿险市场的进入退出壁垒研究……………………………………I-8(一)法律规定…………………………………………………………………I-8(二)我国寿险市场进入退出的壁垒的分析…………………………………I-9六、结论和政策建议…………………………………………………………I-9(一)主要研究结论……………………………………………………………I-8(二)相关措施建议……………………………………………………………I-9十、参考文献…………………………………………………………………I-14-３-我国寿险市场的竞争结构研究一、引言人寿保险是一种人身保险，是人寿保险公司把生与死的风险从消费者的身上转嫁到人寿保险公司的身上，但是消费者必须支付一定费用作为手续费和人寿保险合同的保险费用，也必须接受保险合同上的合法条约并在合同生效开始必须严格遵守合约的条款，不能破坏和违约。从上个世纪八十年代开始，我国的保险业市场开始复兴以来，整个中国的保险业市场一直发展的很好。我国的人寿保险行业经历了从不竞争到竞争不规范，从不规范的竞争到再有秩序的有监管的情况下竞争的几个阶段。2000年以后，国家经济实力的增长也带了金融服务行业的规模扩张，整个保险行业以30%的年增长速度增长，保险行业的竞争规模也相应扩大，保险费用增长也是因为保险公司间的激烈竞争引起的。加之伴随着中国加入世界贸易组织的情况，我国的保险行业发展的程度进入一个新的发展阶段，越来越多的外资人寿保险公司也随之进入我国的人寿保险市场，对我国的人寿保险和其他保险产品的发展都是非常重要的。另一方面，在国际的角度上，去不断培养无论人寿保险还是保险业的竞争力是每个国家每个企业的最终目标，很多国家为了提高这些保险公司寿险公司的国际竞争力影响力，也对本国的一些法律条文规定做出了修改和完善。这样的现实情况下，也促进了我国很多的学者和专家开始对我国的人寿保险公司竞争力的发展研究。二、文献综述1.国外学者的研究米歇尔（2005）在寿险市场的竞争，对于市场作为一个整体，集中度为中等，寿险机构应该互相开展有效的竞争。美国的马歇尔(1890),他一直认为经济是存在非常高的敏感性的，而且经济活动中的垄断也是无法根除的，如果一味去抵制垄断，反而也会从侧面压抑了市场发展。桑德拉(2000)对加拿大的人寿保险市场做了一定的研究发现公司经营盈利的能力和公司企业的规模大小在一定程度上是成正相关的。同样哈佛学派也曾提出过，高度集中发展的市场，会导致的市场竞争结果会是很糟糕的。2.国内学者的研究陈之楚，刘晓敬（2004）研究影响寿险需求的因素,体现在以下几个方面。1.我国人寿保险的弹性需求性高。这个经济增长的现实情况，对我国的人寿保险的需求更是产生了深远的影响，所以说寿险市场的发展也是建立在良好的国民经济基础上的。2.而这个个人可支配收入水平的不一主要因为城乡，东西地区差异而决定，人寿保险公司可以根据这一点制定相应的产品。3.储蓄对寿险需求的双向影响。4.近些年，我国的经济发展水平一直在提高，也使得我国居民个人可支配收入增加,恩格尔系数呈下降趋势,然后城市居民的消费结构提升，农村的消费结-４-构还是会滞后于城市的，仍是说明人寿保险公司需要针对市场需求来设计保险产品。5.利率的变动和人寿保险的市场需求反向相关。6.社会医疗保障与人寿保险的市场需求同向相关。因为现在我国的社会医疗保障制度不是很健全，居民对未来的身体安全健康不是很确定，部分人就会选择购买人寿保险，防范于未然。因为人寿保险的本质是保障功能，所以，人寿保险主要是用来保障未来的不确定性事件的发生，将损失降低到最小化。周延（2007）他的研究发现我国现在的保险业发展势头非常好，但是我国保险市场发展的效率还是比较低下的，因为各种恶性的竞争因素，我国保险市场的竞争实力还是比较弱的。盛和泰（2005）表明，我国人寿保险市场需要发展必须进行产品的创新和完善相应人才的培养，调整更优化的市场结构，建立有效的竞争机制。曹邓（2008)认为现在中国的保险业发展的势头还是比较好的，改革开放以后外资企业的加入，我国的整个保险市场也相应变得越来越复杂起来，所以为了我国本国的保险公司未来的发展，势必要学会创新，推行适应时代要求的，符合消费者需求的保险业务。三、我国寿险市场集中度研究（一）我国寿险市场集中度现状研究寿险市场集中度的程度，可以了解人寿保险市场的垄断竞争程度的大小和严重性，可以判断市场是否健康，良好的市场。在寿险市场的竞争，对于市场作为一个整体，集中度为中等，寿险机构应该互相开展有效的竞争。1.根据中国保险监管委员会网上提供的2012年中国各家中资人寿保险保费的统计数据，制作的饼图从这个比饼图中可以明显的观察出，2012年中国全国的人寿保险的保险费主要集中在国寿股份，太保寿，平安寿这三家保险公司中。所占份额是非常大的，其中中国人寿保险股份有限公司占了整个市场的1/3,而太保险，平安寿和新华的总和是整个市场的1/3，而剩余其他的公司的总和占了整个市场的1/3。从这些数据可以明显得出我国人寿保险的市场竞争集中度是非常之高的，而且主要就是集中在少数几家大公司中，而国寿保险公司是市场处于领导地位的，具有一定垄断的性质。-５-2.根据中国保险监管委员会网上提供的2012年在中国发展的外资各家人寿保险保费的统计数据，制作的饼图再从这个饼图中看出，在外资市场中，除了中宏人寿保险公司在外资市场上占有绝对的优势以为，其他的公司基本所占的比重都差不多，说明外资人寿保险公司在我国的人寿保险市场竞争的集中度不高，各家外资公司的竞争比例比较均衡，外资市场的竞争程度是比较理想的。这是我国整个人寿保险市场的数据比例，中资人寿保险企业与外资人寿保险企业所占市场份额的明显比较，我国中资人寿保险企业在我国寿险市场占有绝对的垄断地位，外资企业只占了市场的很小一部分而已，这样说明我国的寿险市场竞争的集中度主要集中在中资人寿保险公司的竞争，外来的寿险公司很难从本土的寿险公司下分得一杯羹。这样高集中度的寿险市场竞争下，对整个市场的良性发展是非常不利的，很多人寿保险小公司的生存处境是非常困难。（二）市场集中度过高的影响-６-近些年，深圳的人寿保险市场集中度一直很高，而且特别是中国人寿保险的市场集中度一直在持续增强，很多的专业人士专家学者都认为这是对市场竞争非常的不利的。四、我国寿险市场的产品差异性研究人寿保险产品的差异化是指人寿保险公司与其他同类型的人寿保险公司相比，将自己的产品在各方面进行一定的差异化更改，把自己的产品和别的公司企业的产品相区别开来，引起对客户对它的特别偏好，在竞争中是客户对它的产品产生一定的偏好的忠诚性。总而言之，差异化对人寿保险企业的市场销售盈利具有绝对重要的意义。实施产品差异化的企业不仅能锁定消费者的需求性，而且别的企业或者公司要与这样的进行竞争，势必要投入大量的人力财力也很困难动摇消费者已经形成对产品的忠诚性，实施差异性的企业还能与市场上别的类似企业相区分，突出自己的特点和优势，突出自己在市场上的竞争的有利地位。