国内外责任保险发展之比较(PPT)

借鉴国外经验借鉴国外经验借鉴国外经验发展责任保险发展责任保险发展责任保险太平财产保险有限公司太平财产保险有限公司太平财产保险有限公司201220122012年年年777月月月313131日日日内容概要一一一一国内外责任保险简况三三三三我国责任保险的潜力险种一一一一我国责任保险市场发展的前瞻性思考四四四四分行业责任保险发展之道一、国内外责任保险简况一、国内外责任保险简况国内责任保险简况占比强制性保险公众责任雇主责任一、国内外责任保险简况一、国内外责任保险简况占比年度全国总保费产险总保费责任险保费占产险%19981247.3499.6142.819991393.2521.1173.320001595.9598.4213.520012112.3688.2284.120023053.1778.3374.820033880.0869.0354.020044318.01125.0332.920054927.31229.9453.720065641.41509.4563.720077035.81997.7673.820089784.12336.7823.5一、国内外责任保险简况一、国内外责任保险简况强制和半强制性旅行社责任险（国家旅游局2010年11月25日第35号令《旅行社责任保险管理办法》）;船舶油污责任险(2011年2月10日《中华人民共和国船舶油污损害民事责任保险实施办法》);校园方责任保险（部分省市实施）;火灾公众责任保险（部分省市实施）;安全生产责任保险（部分省市实施）；职业责任险（医疗、会计师、律师职业责任；部分省市实施）强制性保险的一般做法是地方政府主管部门（如教育局和消防总队）与保险经纪人合作，通过招投标的方式确定共保体，共保体成员通常是那些实力雄厚、与政府关系密切的大公司，其他新兴公司很难在这些险种上有所作为。一、国内外责任保险简况一、国内外责任保险简况公众责任外资企业大多投保公众责任；内资企业大多投保其衍生产品（安全生产责任），投保公众责任意愿较低，主要原因是事故概率低，赔偿金额不大，遇到群死群伤，国家买单。雇主责任大多由外资企业投保；雇主责任险是强制性工伤保险之外的补充商业责任保险，雇员受到伤害获得工伤保险赔偿之后，很少再以侵权责任为由起诉雇主，法庭对这种做法也不太支持，因此投保了工伤保险的企业较少投保雇主责任保险。一、国内外责任保险简况一、国内外责任保险简况国外责任保险简况英国保险市场（占比35%以上）美国保险市场（占比40-45%）国外责任保险简况国外责任保险简况英国保险市场整体情况总保费03年就达到35亿英镑，约合人民币350亿元，我国03年责任险保费35亿元，为其十分之一；保险公司占75%，劳合社占21%。普通责任保险略有盈利（61%-92%），而雇主责任保险大多亏损（87%-116%）。中介费在7.5%-15%之间。保险需求简单的小公司使用当地的小经纪公司，保险需求复杂的大公司则使用国际再保险经纪公司，有专业需求的公司则使用专业经纪公司。国外责任保险简况国外责任保险简况五大险种的经营情况雇主责任险针对的是雇主的过失行为（其他欧洲国家仅针对雇主的重大过失或故意行为），雇员在劳工补偿险项下获得赔偿后，还可以向雇主索赔其过失责任，现在雇主责任险赔款已经超过了劳工补偿赔款。强制性保险，条款市场统一；保费约占所有责任保费的三分之一；雇主责任和劳工补偿在一张保单项下承保；每次事故责任限额最少为500万英镑，但实际投保金额为1000-5000万英镑。负责赔偿的雇主责任保险人是伤害或疾病事故发生时的保险人，而不是伤害或疾病被发现或雇员提出索赔时的被保险人，存在长尾巴风险。国外劳工补偿和雇主责任在同一张保单下由商业保险人承保，而国内工伤保险由社保局承保，雇主责任由商业保险人承保，两份保单未能很好地契合，有时出现还保障重复现象。国外责任保险简况国外责任保险简况公众责任险公众责任保险承保的是雇主责任、机动车第三者责任和职业责任所不保的风险。英国公众责任保险是非强制性的，但是绝大多数企业都购买，因为大多数雇主和合伙人都把投保该险种作为开业和项目承包的必要条件。公众责任无标准条款，但各家公司条款的保险责任基本一致。有时将公众和雇主责任放在一张保单项下。公众和产品责任保险每次事故责任限额最少为500万英镑，但实际投保金额为1000-5000万英镑。国外责任保险简况国外责任保险简况产品责任保险在英国，法律并不强制要求投保产品责任保险，但顾客通常将产品责任保险作为签订购销合同的前提条件。某些行业的产品（如医药行业）风险巨大，必须通过保险转嫁。英国的产品责任险无标准条款，各家条款的差异性大于公众责任险。产品和公众责任经常在同一张保单下承保，产品责任可能导致长尾巴索赔，经常采用期内索赔制条款。国外责任保险简况国外责任保险简况职业责任非强制性的，但多数情况下专业人员自愿投保，因为几乎所有的行业协会或监管机构将责任保险作为专业人员注册、授权或认证的前提条件。职业责任保险采用期内索赔制。期内索赔制有两种类型：期内索赔和报告；纯期内索赔。期内索赔和报告制承保首次在保险期间（或扩展报告期）内向给保险人索赔，以及被保险人在保险期间或扩展报告期内（保单终止日后60天内）向保险人报告索赔；纯期内索赔制承保首次在保险期间（或扩展报告期）内向给保险人索赔，被保险人必须立即（或尽快）向保险人报告的索赔。扩展报告期一般不超过一年（产品责任5年）。此类保单每年一续签。国外责任保险简况国外责任保险简况董事和高管责任保险30年代华尔街金融风暴之后由英国Minet保险经纪公司所发明的险种，并推广到美国和欧洲的其他国家。D&O为非强制性保险，但是要求作为强制性保险的呼声一致很高，因为根据普通法的共同和连带侵权责任原则，董事和高管人员的“深口袋”可能要为企业运营失败承担所有的赔偿责任，公司审计人员是强制性D&O保险的支持者。如果公司不购买D&O，优秀的企业管理人不愿意在公司董事会中任职；如果公司未投保，即使董事的个人责任索赔金额不高，但公司仍可能在高额律师费用上对董事进行补偿，因此保险是最佳选择。在英国65%资产超过1亿英镑的企业都购买D&O保险，但在低于500万英镑的企业中，只有大约10%购买。国外责任保险简况国外责任保险简况责任保险单形式单独保单：适用强制性保险；专业性特别强的风险。组合保单：被保险人可以选择部分保障投保，选择合适的保险金额及责任限额。大企业通常购买组合式保单。一揽子保单：是非定做的，不允许被保险人任意选择保障（除了财产保险金额之外）一揽子保单则由小企业（如商店、办公室、餐馆）购买，其风险差异不大，保险需求相对简单。大企业或专业风险保障通常根据客户的需求而量身定做保险条款，保险经纪人在设计保障上发挥了重要作用。国外责任保险简况国外责任保险简况定费方式两种定费基础：风险基础/保费基础（exposurebase/premiumbase）和费率。就责任保险而言，风险基础通常要能够反映被保险企业的商业活动，如工资额（适用雇主和部分公众责任），销售额（适用产品责任）。将责任限额作为风险基础是错误的；费率是每一风险基础的一个比率，如1000元中的1.5元，即1.5‰。两种定费方式：分类定费和经验定费。分类定费将具有类似风险特征的标的放在同一个群组中，然后确定一个相同的费率；经验定费是基于投保人过去索赔经验的一种定费方式，它对大多数小型的风险标的是不适用的。保险人通常将这两种定费法结合使用。国外责任保险简况国外责任保险简况定价问题由于长尾巴风险（如雇主和产品责任）的签发保单和最终索赔的时间相隔很长，难以确定合适的费率。长尾巴风险的不确定性还包括通货膨胀、投资收益、法庭判赔金额、索赔者的赔偿预期。经验定费法对于具有长尾巴风险的企业（如雇主责任险）也不太适用。法律规则的改变（侵权责任从过错责任向严格责任发展）也造成索赔金额的提高。工作环境改善导致索赔事故减少，但它对赔偿金额影响不大。国外责任保险简况国外责任保险简况美国责任保险市场美国是世界上最大的保险市场，其责任险保费占比达到40％以上，2003年责任险保费670亿美元，同期我国责任险保费仅有35亿人民币，不及其1%。保险产品标准化ISO、AAIS和SAAISO的作用Best的核保指引ACORD的单证国外责任保险简况国外责任保险简况责任保险产品种类个人责任：包括机动车第三者责任（包括在机动车保险单中）和家主责任（包括在家主综合保险单中）。商业责任：包括商业普通责任、商业机动车责任、职业责任、雇主和劳工补偿责任、董事和高管人员责任。美国的商业普通责任是组合式保险单，承保场所、产品、完工、个人伤害、广告伤害责任（不包括雇主、机动车、职业、D&O责任）。CGL保单加贴了批单之后可以适用不同的行业和不同的企业。商业普通责任有单独的产品责任保险条款。国外责任保险简况国外责任保险简况美国D&O责任保险2010年美国联邦证券欺诈诉讼案件176个；2010年由于兼并或并购导致的证券集体诉讼案件与2009年相比从7个增至40个，2010年所有集体诉讼案件总额为720亿美元，平均每个案件索赔金额1.09亿美元。2010年D&O保费同比下降了4.6%，导致有些保险人实施更加严格的核保标准。2010年发生了12起（中国将近200家公司在美国上市）针对在美国主要证券市场上市的中国公司的集体诉讼，比针对所有其他外国公司的诉讼多49%。多数案件涉及向中国政府报告的财务信息与向美国证券委员会报告的信息存在差距的问题。另外，美国证券委员会最近开始对中国上市公司的反向收购行为（指中国公司和美国上市休眠壳公司的合并，以达到中国公司在美国上市的目的）进行调查。12家被诉中国公司中有9家是借壳上市。国外责任保险简况国外责任保险简况美国商业普通责任保险美国商业普通责任保险除了在北美地区使用之外，在其他保险市场（包括再保险）也广为接受。该条款从1947年开始经过了多次修改，已经十分完善。它承保几乎所有企业的，除了机动车、雇主、职业责任之外的所有风险（包括场所和运作、产品和完工、广告和个人伤害、及合同责任）。ISO的商业险类手册中有CGL保险的完整资料，包括保险条款和批单、总规则、损失成本以及各种定费法。美国商业普通责任保险有大量的法庭案例，对理解和使用该条款很有帮助。美国商业普通责任保险费连续7年下降，2010年下降趋缓，仅达到上一年的0.8%，虽然市场依然比较疲软，但已经有见底的趋势。CGL保单在国内普遍使用，几乎所有的外资公司、再保公司、外资经纪公司、美资企业以及出口美国的内资企业都在使用CGL保单。目前国内CGL条款的版本是从英文翻译过来的，还没有看到用国内条款制式设计的CGL条款。国外责任保险简况国外责任保险简况职业责任保险职业责任保险对象主要包括医疗（医院、医师、专职健康护理人员和管理式医疗机构）、律师、会计师、建筑和工程师、传媒人员、政府官员、保险代理人。错误和遗漏责任保险适用其他各类专业人员（如、高尔夫教练、教育工作者）。非传统性的专业人员的职业责任采用错误和遗漏责任保险条款（E&O），再根据不同的行业设计了不同的投保书。美国职业责任保险是非强制性的，但考虑到其巨额索赔风险，专业人员一般都自觉购买。国外责任保险简况国外责任保险简况环境污染责任保险美国环境责任保险从80年代开始，当时少数保险人仅提供有限的保障，主要因为当时的联邦和州法律不完善，各种污染物质造成侵权责任索赔后果不确定，加上再保险人不太愿意接受这种新风险，保险人实施严格的核保措施，限制保险保障，加上费率高，导致大多数企业自留风险。80年代到90年代之间，环境责任保险成为效益险种，保险人积累了大量的损失数据，使其对污染风险损失有了进一步的认识，因此在责任范围还是责任限额上都有显著的扩大。美国保险市场有超过1000亿美元的承保能力，总保险费达到12亿美元，而且每年以20%-25%的速度递增。超过30家