商业银行理财产品现状及发展趋势——以中国招商银行为例

声明本人郑重声明：1、持以“求实、创新”的科学精神从事研究工作。2、本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果。3、本论文中除引文外，所有实验、数据和有关材料均是真实的。4、本论文中除引文和致谢的内容外，没有抄袭其他人或其他机构已经发表或撰写过的研究成果。5、其他同志对本研究所做的贡献均已在论文中作了声明并表示了谢意。作者签名：日期：目录1绪论...................................................11.1研究背景与研究意义...................................................11.1.1研究背景.......................................................11.1.2研究意义.......................................................11.2研究内容与框架图.....................................................11.3相关文献综述.........................................................21.3.1国内的相关文献综述.............................................31.3.2国外的相关文献综述.............................................52商业银行理财产品的起源与分类............................62.1商业银行.............................................................62.1.1商业银行的起源.................................................62.1.2商业银行与央行的区别...........................................62.1.3商业银行的组织形式.............................................62.2商业银行理财产品的起源...............................................72.3商业银行理财产品的分类...............................................73商业银行理财产品的现状和优缺点.........................93.1商业银行理财产品的现状...............................................93.1.1市场规模不断扩大...............................................93.1.2产品创新层出不穷...............................................93.1.3市场竞争日益激烈..............................................103.2银行理财产品的优势分析..............................................113.3银行理财产品的缺点分析..............................................114以招商银行为例的商业银行理财产品分析...................124.1招商银行简介........................................................124.2招商银行理财产品介绍................................................125商业银行理财产品的未来趋势与问题对策...................135.1商业银行理财产品的未来趋势..........................................135.2商业银行理财产品存在的问题..........................................145.2.1核心信息不公开................................................145.2.2风险提示过于表面..............................................145.2.3存在交叉风险可能..............................................145.3商业银行问题对策研究................................................145.3.1有选择地公开核心信息..........................................145.3.2主动提示收益和风险............................................155.3.3加强对银行理财的宣传..........................................156结束语...................................................................................................................................16参考文献................................................17致谢....................................................18商业银行理财产品现状及发展趋势——以中国招商银行为例谈正晖南京信息工程大学滨江学院，江苏南京210044摘要：国内商业业银行理财产品虽然发展的非常迅速，同时并存在很多的问题，这些存在的问题限制了市场的进一步拓展。我们要能够从现有的情况当中发现制约因素，并对这些已发现的问题找出相应的解决方案，这一举措对于商业银行理财产品的又好又快发展来说是大有裨益的。本文开始就被商业银行和商业银行理财产品的来源两部分占据了，紧接着说明了理财产品的类型，对于商业银行理财市场的客观情况进行了剖析，存在的问题。并介绍招商银行的理财产品，最后再提出相应的建议对策。关键词：理财产品；商业银行；现状分析ResearchonCurrentSituationandDevelopmentTrendofFinancialProductsinCommercialBanks—TakingChinaMerchantsBankforExampleTanzhenghuiNanjingUniversityofInformationScienceandTechnology，Nanjing210044Abstract:Althoughdomesticcommercialbankfinancialproductdevelopmentveryquickly,andtherearealotofproblemsatthesametime,theseproblemslimitingtofurtherexpandthemarket.Wemustbeabletofindconstraints,fromthecurrentsituationandproblemshavebeenfoundtofindthecorrespondingsolutionandthemeasureforthesoundandrapiddevelopmentofcommercialBankstofinanceproductsishelpful.ThisarticlebeginsbycommercialBanksandcommercialBankstwopartsoccupiesthesourceofthewealthmanagementproducts,andthenillustratesthetypesoffinancialproducts,toanalyzestheobjectiveconditionsofcommercialbankfinancialmarket,theexistingproblems.ThispaperintroducesthewealthmanagementproductsofChinamerchantsbank,andfinallyputsforwardsomeSuggestions.Keywords:Financialproducts;Commercialbank;Currentsituationanalysis11绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景近十几年来，我国的商业银行的理财产品不管在种类上还是数目上或者是发行的规模上都发展迅速，我国已经进入了一个以前从未有过的理财时代。我们的财富不断增加，所以随之而来的是我们的民众对于理财的需求，这在一定的程度上作为助推器推进了我国理财产品的发展。但是，目前在我国理财产品的出现和发展仍处于发展初期，发展的步伐必须要一步一步踩下。我们也该预计到它在发展的过程中出现问题或者是风险也是在所难免的，正确的行为应该是想法设法的处理问题。1.1.2研究意义商业银行金融产品市场正在全面展开，但依旧存在着许多问题，大大限定了了市场的发展。在这种情况下，我们需要找到其中的不足，并需要找到弥补这些不足的方法，这关系到市场的理性发展。是否有成熟的理财服务是判定一个国家是不是一个金融发达国家的标准，也是显示国家资产管理现代化发展程度，以及其是否严格执行了金融法律制度和财务管理制度，更能体现出其金融市场的发展程度是否成熟，我们国家当前还需要面对很多的问题在理财产品上。我们理应按照现有情况找到于自身相适应的防控风险的办法，并开发出风险系数较低的产品。这才是我们要研究的重点。1.2研究内容与框架图研究内容：本文可以分解为五大部分。第一部大块指出了本文研究的目的、存在的环境、研究的意义所在。介绍了本篇文章的主要内容，并对国内外的相关文献进行评论。第二部分主要介绍了商业银行的理财产品是如何起源与分类的。第三部分是对商业银行理财产品的现状与特征进行阐述。第四章则以我国的招商银行的理财产品为例子进行分析。第五章则对商业银行理财产品的的未来进行阐述。最后一部分为对此篇文章的总结分析。本文的框架图见图1-1：2图1-1论文框架图1.3相关文献综述这些年来理财产品十分火热，广大的居民都喜欢过能通过使用理财产品让自己的钱变更多钱，而不是把自己的钱存入银行里面，这里有非常多的学者也发表了自己对理财产品的理论。31.3.1国内的相关文献综述刘坤（在《商业银行固定收益型人民币理财产品分析》2006）{1}提出我们的银行融资业务发展不利有先天的因素，指出这是由于中国金融市场和无风险的套利机会，但是获取利润决定的本质是存在这种模式不能成为平时的业务，并不能为银行提高市场竞争力。陈兆松(在《我国个人理财产品创新研究》2007){2}中提出伴随着中国改革开放的持续进行和理财产品进一步的持续发展，个人理财产品的竞争以后将会在更高的层次上展开。李东卫（在《我国商业银行理财产品：发展趋势》2008）{3}提出中国商业银行业务迅速增长，并在2007年爆发增长。一些潜在的理财产品的设计和营销等风险正在出现。杨轶雯认为，银行获取利润的主要方式就是通过销售他们的理财产品（在《商业银行理财产品的创新与收益研究》2008）{4}。俞芳认为我国应向国外商业银行取经，让他们的高效营销手段为我所用，这样才能和世界接轨，才能使我们国家的理财产品在市面上占据一定的地位（《我国商业银行个人理